上線僅11個月，小米互助也撐不下去了，于5月14日24點正式關(guān)停。

這是今年以來 第五家關(guān)停的網(wǎng)絡(luò)互助計劃了。

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小米互助是去年6月份才上線的互助計劃，雖然起步較晚，但勝在保障十分優(yōu)秀：覆蓋90多種重疾，最高50萬元互助保障金，0元即可加入，吸引了數(shù)百萬人參與。

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在小米互助關(guān)停的1周內(nèi)，360互助也發(fā)布了公告，宣布與5月20日關(guān)停。

兩家互助平臺相繼關(guān)閉，意味著又有數(shù)百萬會員失去了一份高額大病保障。那么在接下來的日子里， 網(wǎng)絡(luò)互助將何去何從？會員的大病保障又由誰來負(fù)責(zé)？

一、網(wǎng)絡(luò)互助，風(fēng)險已經(jīng)暴露

互助計劃，簡單來說就是一人生病，多人分?jǐn)偂?/span>

一幫人組成一個團(tuán)體，相互約定：誰生病了，大家就湊點錢出來幫他治病。

因為參團(tuán)的人員比較多，即使需要的錢多達(dá)幾十萬，分?jǐn)偟矫總€人頭上也就幾塊錢而已。

這種投入少，既能幫到別人，又能防范自己日后不時之需的方式，吸引了不少用戶加入，同樣也吸引了美團(tuán)、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。

但如今，網(wǎng)絡(luò)互助平臺作鳥獸散，僅剩下支付寶旗下的 相互寶 苦苦支撐著。

之所以落到這般田地，最主要的原因是 監(jiān)管的規(guī)范 和 信任危機(jī)。

01.監(jiān)管讓互助備受壓力

可能大家不太明白，一項利民的公益項目，為什么要被監(jiān)管?？偨Y(jié)了一下有3點原因：

① 網(wǎng)絡(luò)互助是由企業(yè)發(fā)起的類保險金融產(chǎn)品。但這些企業(yè)沒有取得相關(guān)保險牌照，屬于無牌經(jīng)營。

② 針對受助人的信息，十分依賴企業(yè)調(diào)查。會員沒有時間和能力去了解病人是否符合標(biāo)準(zhǔn)，是否真的需要幫助，容易被黑箱操作。

③ 部分網(wǎng)絡(luò)互助是預(yù)收費機(jī)制，人數(shù)一多會形成巨大的資金池，有金融風(fēng)險。

互助平臺 無成熟的精算體系、無責(zé)任準(zhǔn)備金、無監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督，打著互助的名義干保險、金融業(yè)務(wù)，手里掌握了百萬級以上用戶信息和資金，一旦跑路會令用戶的權(quán)益、經(jīng)濟(jì)受損，勢必造成惡劣影響。

所以，銀保監(jiān)會才會三天兩頭地點名互助平臺。

今年，銀保監(jiān)會又多次強(qiáng)調(diào)：網(wǎng)絡(luò)互助要開展保險等金融業(yè)務(wù)必須取得牌照。

整改規(guī)范勢在必行。

02.輿論背后的信任危機(jī)

人們常說“樹大招風(fēng)”，但讓網(wǎng)絡(luò)互助飄搖不定的風(fēng)，還是他們自己引起的。

以「相互寶」為例，最近幾年 “風(fēng)聲不斷”，針對「相互寶」的質(zhì)疑、謾罵，從未停止過。負(fù)面新聞也是頻頻曝出：

2019年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

（圖片來源：相互寶）

面對這些變化，用戶只有兩個選擇：接受 或 退出。

2020年11月，56歲張先生發(fā)生了心肌梗死，因未能按理賠要求提供心電圖，相互寶以 不符合理賠條件 為由拒賠。從此背上了“不賠”的罪名。

（圖片來源：相互寶）

2021年1月，一條視頻就“XXX病為什么要賠30萬”問題，質(zhì)疑為了多收管理費，相互寶又成了“濫賠”。

再加上2020年分?jǐn)偨鹕蠞q3倍，未能得到會員的理解，致使會員數(shù)大幅下跌。

自2020年11月起，相互寶人數(shù)開始出現(xiàn)大面積流失。2021年的1月-5月，短短4個月少了1000萬會員。

分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少，導(dǎo)致人均分?jǐn)偨痤~提高，分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少，幫助人數(shù)上漲，導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~上漲，造成分?jǐn)側(cè)藬?shù)進(jìn)一步流失，已經(jīng)形成惡性循環(huán)。

不得不說，互助平臺風(fēng)險已經(jīng)暴露，今后的路舉步維艱，說不定未來會有更多互助計劃關(guān)停。

但互助計劃對企業(yè)來說，這只是一筆生意。而對加入的會員來說，可能是唯一的保障。

如今互助平臺倒戈，那自己的健康風(fēng)險，誰來承擔(dān)？

二、商業(yè)保險才是大病最堅實的保障

加入互助計劃的人群，無非是想獲得一份大病保障，轉(zhuǎn)移不幸確診大病時所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

但論保障而言，互助計劃的 “口頭約定” 絕對比不上商業(yè)保險的「白紙黑字」。

相互寶：“本計劃不是保險，我們不承諾您能獲得確定的風(fēng)險保障。”

保險公司不管大小皆持牌開辦，資產(chǎn)少說十億，多則百億。公司經(jīng)營有層層監(jiān)管，稍有作奸犯科之勢，即受重罰。

保險產(chǎn)品皆有備案。即使停售，保單依然有效。

常備責(zé)任保障金，一旦出事，優(yōu)先保障用戶權(quán)益。即使倒閉，也有人接手，繼續(xù)兌現(xiàn)保單。

每一份保單，都是受到法律保護(hù)的。

所以，不要把未來的風(fēng)險保障都押在互助計劃上。

互助計劃，只適合建立在保險的基礎(chǔ)上，作為保障的輔助產(chǎn)品。

最牢靠的風(fēng)險保障，還是得看商業(yè)保險。

商業(yè)保險可以保障 疾病、身故、傷殘、意外等風(fēng)險，兼顧財產(chǎn)傳承，養(yǎng)老年金保險更是能夠起到理財?shù)淖饔?，保障高品質(zhì)的退休生活。

想要對抗大病風(fēng)險，單一保障是不足以承擔(dān)的。

對我們普通人來說，醫(yī)保+商業(yè)保險+互助，才是更恰當(dāng)?shù)呐渲盟悸贰?/span>

如果手頭預(yù)算十分有限，暫時還沒條件買重疾險，可以先加入互助計劃，總比裸奔要強(qiáng)。

但最后，還是要讓保障落實到保險上，那是給敢于直面風(fēng)險的自己，100% 確定的安全感。

三、商業(yè)保險投保被拒怎么辦？

小開也了解到，生活中很多人不是不想買保險，而是買不了保險。

商業(yè)重疾險、醫(yī)療險對健康、年齡都有一定的要求，年紀(jì)過高，身體健康異常等都會影響正常投保。

所以高齡老人、身體異常的人，選擇網(wǎng)絡(luò)互助計劃，也是沒有辦法的辦法。

其實這類人還可以考慮購買各地的「惠民保險」?；菝癖ｋU主要報銷大病醫(yī)療費用，作為醫(yī)保的補充，可以提供不少保障，價格便宜且與相互寶互助金不沖突。

2021年新一批的城市「惠民保險」，正在陸續(xù)上線。很多都是集中投保，一年只買1-2個月。

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