每年用幾百塊錢(qián)的保費(fèi)，就能搞定上百萬(wàn)元的高保障，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)面世之前，誰(shuí)都不敢想有這么“好”的事情。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)了高額醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的空白，并且迅速火遍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈。眾多保險(xiǎn)公司，包括像平安、太平這樣的大公司，也紛紛加入了這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障越來(lái)越人性化，保額越來(lái)越高，甚至已經(jīng)達(dá)到上千萬(wàn)元，但保費(fèi)卻沒(méi)漲多少！

相信很多消費(fèi)中心里一直有這樣的疑惑：

①為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)這么便宜，難道是保險(xiǎn)公司為了搶奪客源開(kāi)始倒貼錢(qián)？

②或者對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)“陷阱”，最后會(huì)變成“貪小便宜吃大虧”呢？

其實(shí)，大家想多了。百萬(wàn)醫(yī)療這么便宜，是由它“大額住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)”的特性而決定的。

至于具體原因，小開(kāi)就帶大家了解一下：

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠額

這個(gè)免賠額有可能是5000元，也有可能是1萬(wàn)、2萬(wàn)。

市面上大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額。也就是說(shuō)，在社保報(bào)銷(xiāo)后，1萬(wàn)元以下的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不賠付的。

舉個(gè)例子:

某人因病住院15天，期間花費(fèi)的各種費(fèi)用一共是30000元，社保報(bào)銷(xiāo)8000元，那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所賠付的費(fèi)用是30000 - 8000 - 10000 （1萬(wàn)免賠額）= 12000元；如果他只花了9900元，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)報(bào)銷(xiāo)的。

因此，免賠額的設(shè)定避免了一些可能高頻發(fā)生的小額賠付，只賠付大額醫(yī)療費(fèi)用，大大降低了賠付風(fēng)險(xiǎn)，這是造成百萬(wàn)醫(yī)療保費(fèi)便宜的主要原因之一。

二、不同于重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)會(huì)根據(jù)合同約定的保額，一次性全部賠付，至于拿著這些錢(qián)到底是有什么用途，保險(xiǎn)公司并不會(huì)管。

但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)投保人在合同內(nèi)，實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，而非直接支付保額。

舉個(gè)例子：

某人買(mǎi)了一份保額高達(dá)600萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。在某次生病住院中總一共花了15萬(wàn)元，那么除去社保報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用（5萬(wàn)元）和免賠額（1萬(wàn)元），保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付9萬(wàn)元。而不是賠合同中的最高保額——600萬(wàn)。

因此，在絕大部分的情況下，一般人也不需要好幾百萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)

這是最重要的一點(diǎn)：市面上絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期，無(wú)法保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，以及賠付率，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，甚至停售。

此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨年齡增長(zhǎng)越來(lái)越高。年輕人的身體較為健康，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率小，保費(fèi)自然也比較低；如果老年人投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，核保相對(duì)來(lái)說(shuō)也是比較嚴(yán)格的，保費(fèi)也不低。

以上，就是為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)這么便宜的原因。這既不是陷阱，也不是保險(xiǎn)公司“賠錢(qián)賺吆喝”，有醫(yī)療保障需求大客戶(hù)大可以放心購(gòu)買(mǎi)。