實事資訊 保險費改后新品預(yù)定利率直頂上限

摘要：隨著8月5日起，普通人身保險預(yù)定利率不再執(zhí)行長達14年之久的2.5%上限，記者昨天從保險機構(gòu)了解到費改后首批保險新品已經(jīng)上市，新品的預(yù)定利率均設(shè)定為保監(jiān)會規(guī)定中產(chǎn)品的上限3.5%。8月5日壽險利率市場化政策推出以來，多家壽險在開發(fā)費率改革產(chǎn)品。根據(jù)目前已經(jīng)披露的信息，農(nóng)銀人壽于8月5日向保監(jiān)會報備了一款名為“農(nóng)銀愛永遠定期壽險”的保障型產(chǎn)品。據(jù)農(nóng)銀人壽產(chǎn)品市場部副總經(jīng)理樂天介紹，“新產(chǎn)品較原產(chǎn)品平均降幅在15%-20%左右，最高降幅將達到40%，較之行業(yè)保費下降更為明顯。”另外，建信人壽也已于8月9日向保監(jiān)會報備了“福佑一生”還本兩全型保險，建信人壽方面表示，經(jīng)過測算，該款產(chǎn)品相比原來預(yù)定利率設(shè)計的同類型產(chǎn)品保費降低了7%到26%不等。

#保險費改

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 貪婪助長泛鑫騙局 兩關(guān)聯(lián)公司保單被封

摘要：作為中間商的泛鑫，正是抓住了上下游追求高收益的心理需求，編織了一個“偷梁換柱”的騙局。一方面，保險公司為了追求規(guī)模，愿意支付給泛鑫高額的中介傭金費及業(yè)務(wù)推動費；另一方面，8%至10%甚至更高的收益率承諾，讓一些投資者愿意拿出幾十萬甚至上百萬，購買泛鑫自制的、粗陋的保本固定收益理財合同8月20日，來自保監(jiān)會稽查、壽險、中介等部門組成的調(diào)查小組由京抵滬。抵達當(dāng)晚即與上海保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人召開閉門會議，重點部署對泛鑫保險代理事件的后續(xù)調(diào)查。與此同時，多家銀行、關(guān)聯(lián)公司相繼卷入泛鑫漩渦。雖然興業(yè)銀行昨日否認與泛鑫開展過任何業(yè)務(wù)合作，但據(jù)上證報采訪了解，確有個別大行的客戶經(jīng)理存在推介泛鑫產(chǎn)品行為。而隨著上證報記者的進一步調(diào)查，與泛鑫相關(guān)的兩家浙江保險代理公司也隨之浮出水面。

浙江關(guān)聯(lián)公司涉及資金不會很大

如果不是資金鏈出現(xiàn)問題，按照泛鑫實際控制人陳怡的藍圖規(guī)劃，將來的泛鑫將發(fā)展成一家包括代理、經(jīng)紀在內(nèi)的綜合性保險中介集團。因此，關(guān)于她已收購上海若干保險代理、經(jīng)紀公司的傳聞充斥于坊間。但截至目前，沒有任何消息能夠證實上述收購的存在。不過，上證報從相關(guān)渠道獨家獲悉，浙江兩家保險代理公司永力、中海盛邦確與陳怡有關(guān)，由其本人及他人實際控股。在泛鑫事件暴露后，保監(jiān)會已在內(nèi)部對此進行了通報。浙江保監(jiān)局隨即進行了風(fēng)險排查，并對這兩家關(guān)聯(lián)公司的保單進行了封存。關(guān)于這兩家公司的背景，可查資料甚少，公司電話亦無法聯(lián)系。目前尚不清楚這兩家關(guān)聯(lián)公司是否存在與泛鑫一樣的違法違規(guī)行為。為了解這兩家公司的具體情況，記者昨日試圖通過電話和短信聯(lián)系浙江保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人。但截至昨晚截稿前，該局相關(guān)負責(zé)人電話始終處于無人接聽狀態(tài)，對于記者提出采訪要求的短信，也無任何響應(yīng)。知情人士拒絕透露這兩家浙江關(guān)聯(lián)公司的保費規(guī)模。不過，據(jù)了解，由于陳怡及相關(guān)人接手這兩家公司時間并不久，因此即使存在與泛鑫一樣的違法違規(guī)手段，涉及的資金也不會很大，影響面相對較小。

編織“偷梁換柱”騙局

泛鑫所謂的“理財運作模式”，已隨著媒體連篇累牘的報道被推至臺前。那么，作為保險公司和消費者之間的中間商，泛鑫何以構(gòu)建了一個瞞天過海、如此龐大的騙局，直至東窗事發(fā)？與另外兩類保險中介機構(gòu)（經(jīng)紀、公估）有所不同，保險代理公司主要從事壽險代銷業(yè)務(wù)，銷售對象基本是個人客戶。“保險公司——保險代理公司——個人客戶”，一條簡單的上中下游利益鏈隨之產(chǎn)生。在業(yè)內(nèi)人士看來，作為中間商的泛鑫，正是抓住了上下游追求高收益的心理需求，編織了一個“偷梁換柱”的騙局。一方面，保險公司存在一定的業(yè)績壓力，為了追求規(guī)模，愿意支付給泛鑫高額的中介傭金費及業(yè)務(wù)推動費；另一方面，8%至10%甚至更高的收益率承諾，讓一些投資者愿意拿出幾十萬甚至上百萬，購買泛鑫自制的、粗陋的保本固定收益理財合同。而在泛鑫編織的這場騙局中，若干銀行也被卷入其中。昨日有媒體報道稱，興業(yè)銀行涉入泛鑫事件，有投資者購入的泛鑫固定收益理財協(xié)議，是在興業(yè)銀行理財柜臺上簽署的。不過，興業(yè)銀行昨日已明確否認此事。興業(yè)銀行雖然自證清白，但確有個別銀行難脫干系。根據(jù)監(jiān)管排查，有個別銀行的客戶經(jīng)理存在私自推介泛鑫理財產(chǎn)品的行為。而據(jù)記者了解，其中就有某個大行。

#泛鑫保險 #泛鑫保代

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 社?？梢酝藛?如何辦理退保

摘要：社會保險是社會保障制度的一個最重要的組成部分，我們常說的社保一般就是指“五險一金”，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，作為福利待遇的一種和生活的基本保障，社保在我們的生活中發(fā)揮著重要的作用。社保退保有嚴格的條件限制，僅以下情形可以退保：（1）參保人員達到退休年齡而未繳滿15年；（2）重復(fù)參保且結(jié)束勞動關(guān)系的可退保；（3）參保人員出國定居；（4）參保人員死亡。以深圳為例，退保手續(xù)該如何辦理呢？退保需要提交的材料：《深圳市企業(yè)員工退（轉(zhuǎn)）社會保險金申請表》。原工作單位出具的離職證明（單位證明須加蓋單位公章或人事專用章）。出示個人身份證原件并提交復(fù)印件1份（如是第二代公民身份證，還須雙面復(fù)?。?，并在復(fù)印件上注明聯(lián)系電話。提交《深圳市職工社會保險證》或《深圳市勞動保障卡》或《社會保障卡》。提供員工本人在深圳的四大國有銀行（中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行）任一家開立的電子借記卡或活期存折。參保人具備以上條件的，須提供以上資料方可辦理。離職超過兩年及以上，可以無需出示退保證明，填寫個人申請并辦理退保的規(guī)定。對于離職一年的員工，因為離職時間不長，單位仍保留有員工的工作記錄等資料，員工可以到原單位開具退保證明后再來辦理。如果單位已倒閉，并在社保局已做登記，經(jīng)我中心查明單位的繳費狀態(tài)后，也可以填寫申請后直接辦理退保業(yè)務(wù)。希望員工可以嚴格參照該規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。另外，如不退保你也可以在找到新的工作后繼續(xù)繳交社保。退保可以由他人代領(lǐng)嗎？退保應(yīng)由參保員工本人親自辦理，不得代領(lǐng)。因客觀情況確實須由他人代領(lǐng)的，應(yīng)到公證機關(guān)辦理代領(lǐng)相關(guān)社會保險金的委托公證書，并提供委托人、代領(lǐng)人的身份證原件、復(fù)印件及委托人的社?？?、單位證明。并由代領(lǐng)人親自前來辦理。根據(jù)我國社保法規(guī)規(guī)定，從2010年1月開始養(yǎng)老保險今后不得辦理退保。小編建議，在經(jīng)濟條件許可的情況下，還是繼續(xù)繳納社會保險費，對退休后的生活有一定的保障。如果是因為目前繳費有一定的困難，可暫時不繳費，待條件好轉(zhuǎn)后再續(xù)繳，養(yǎng)老保險費可以中斷，前后的繳費年限可以合并累計計算，達到國家規(guī)定的繳費年限和退休條件時，可以辦理退休手續(xù)并享受退休待遇。

#社會保險 #社會保障

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 寧波倒車慘案遇難夫婦家屬獲賠90萬

摘要：很多人還記得今年6月的奉化慘案，寧波奉化一對夫婦在倒車事故中遇難，9月，女司機家屬將中國人民保險寧波分公司告上法庭，索賠111萬賠償金，日前時間有了進展。

事件回放

今年6月18日，林某剛拿出駕照一個月，晚上8點35分，她開著剛買的黑色雷克薩斯越野車回家，丈夫在地下車庫為她指導(dǎo)倒車，林某因操作不當(dāng)，將車后的丈夫撞到墻上，而自己也被門夾在墻上，夫妻倆雙雙身亡，更讓人痛心的是，林某剛上幼兒園的小女兒當(dāng)時就坐在車上，目睹了父母出事的全過程。這場慘烈的意外，看起來就像電影《死神來了》一般，事故到底是怎么發(fā)生的，沒人說得清，小區(qū)居民相傳的一個版本是：林某倒車入庫，丈夫在后面指揮，林某實在倒不進，丈夫提議他來。林某準備下車，結(jié)果沒換空擋，還掛著倒車擋，不知道是不是把油門當(dāng)剎車了，直接把老公頂在墻上。林某探出車窗去看老公，車子還在動，頭一下被夾在車庫門框和車門之間。事發(fā)后，奉化交警將這起事故定性為意外事故。

家屬索賠

我們此前也分析過在這起事故中的理賠問題，因為是自家人撞了自家人，所以三責(zé)險的索賠存在困難。事實也是如此，林某與人保寧波市江東支公司多次協(xié)商不成，雙方打起了官司。今年9月，奉化法院受理此案。林某家人在訴狀中稱，事發(fā)當(dāng)晚，林某駕駛汽車倒入車庫，因在車輛未熄火未換擋情況下察看倒車情況，導(dǎo)致汽車將林某和站在汽車外的丈夫發(fā)生碰撞和擠夾，造成兩人死亡。出事的雷克薩斯越野車投保于人保寧波市江東支公司。家人要求保險公司在交強險范圍內(nèi)賠償11萬元，第三者責(zé)任險責(zé)任限額內(nèi)賠償100萬元，總共賠償111萬元。保險公司認為，被保險人是林某的丈夫，而駕駛?cè)耸橇帜常瑥谋ｋU合同的角度看，不管是被保險人還是其家屬都不是保險合同中的第三者，因此交強險與商業(yè)第三者責(zé)任險都不在保險公司的理賠范圍內(nèi)。因此林某家人要求111萬元賠償金額是沒有依據(jù)的。經(jīng)過法院調(diào)解，近日，林某家人與人保寧波市江東支公司達成了和解協(xié)議，人保答應(yīng)補償死者家屬各項損失及律師費90萬元。目前林某家屬已向法院提出撤訴。

第三者責(zé)任險的意義

第三者責(zé)任險簡單的說，就是將責(zé)任認定中，車主或投保人該負有責(zé)任部分的賠償金額全部或者部分轉(zhuǎn)嫁到保險公司，它適用于自身車子與其他車輛的碰撞，也適用于車輛與行人的碰撞，可以規(guī)避撞了豪車無錢賠、撞了人賠不起的風(fēng)險。很多人喜歡在三責(zé)險上面省錢，覺得三責(zé)險是為別人投保的險種，自己的車技不錯，遇到意外的可能性不大，便就低選擇20萬元、30萬元的低保額。另外，與保險 ，三責(zé)險的保額是反復(fù)使用的，以100萬元的保額為例，每次賠付額度都是100萬元，保費上也并不是隨著保額的增加翻倍增長，50萬元與100萬元保額的保費差距在500元-600元。所以，隨著目前零配件成本的上升，以及風(fēng)險的增加，越來越多普通車輛也開始選擇100萬元保額的三責(zé)險。

#車險理賠 #保險案例 #車輛保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 武漢流動人口怎么辦醫(yī)療保險

摘要：據(jù)了解，今年是《湖北省流動人口服務(wù)和管理條例》全面實施第一年，武漢市出臺《關(guān)于深入推進流動人口基本公共服務(wù)均等化的工作方案》（以下簡稱《方案》），確定今年將為流動人口辦理十件實事，今后武漢市的流動人口將享受越來越多的“市民待遇”。根據(jù)《方案》，武漢市圍繞流動人口關(guān)心的就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、權(quán)益保障等問題，確定今年將為流動人口辦理十件實事，主要包括：過去只有市民才能享受的居家養(yǎng)老服務(wù)、計劃生育基本公共服務(wù)、大病醫(yī)療保險、免費醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)以及子女在居住地參加中考、高考等服務(wù)項目，今年將全面覆蓋流動人口；加強住房保障，鼓勵和支持開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、大型企業(yè)建設(shè)或籌集一批面向流動人口的職工集體宿舍。同時，已取得居住證的流動人口今年將被納入公租房保障范圍。此外，武漢今年還將新建流動人口法律援助工作站70個以上，為流動人口提供法律援助和幫扶救助；在6個新城區(qū)留守兒童集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校建立10個留守兒童關(guān)愛服務(wù)站；落實工資支付監(jiān)控和保證金制度，依法受理涉及工資支付、勞動合同、社會保險等違法行為舉報投訴，按期結(jié)案率達100%等。辦理方式：憑社會勞動保險手冊、本人身份證、本市常住戶口簿，到市、區(qū)醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)辦理參保手續(xù)。“碎片化”醫(yī)保政策  難以“流動”起來我國醫(yī)保實行屬地管理，同時按人群、城鄉(xiāng)分開管理，職工醫(yī)保實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的籌資方法，居民醫(yī)保和新農(nóng)合實行地方財政補助與個人繳費的籌資方法。由于醫(yī)保水平與當(dāng)?shù)厣鐣l(fā)展水平相適應(yīng)，發(fā)達地區(qū)財政補助較多，中西部地區(qū)財政補助較少。因此，身份不同，地域不同，醫(yī)療保障水平也不同。華中科技大學(xué)同濟醫(yī)學(xué)院教授姚嵐說：“如果異地就醫(yī)費用全部由流入地報銷，即使是發(fā)達地區(qū)也難以承受超支的風(fēng)險。所以每個地區(qū)、每種保險都要通過周密測算，避免超支風(fēng)險，保證基金運行良好。”然而，這種“碎片化”的基本醫(yī)保政策，使醫(yī)保難以流動起來，各地城鄉(xiāng)居民待遇不統(tǒng)一，并形成區(qū)域限制。

#武漢社保 #武漢醫(yī)保 #醫(yī)療保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 開學(xué)季 如何為孩子選購兒童保險

摘要：　　新學(xué)期開始，很多小孩子也到了上學(xué)的年齡。陌生的環(huán)境會為孩子帶來很多新鮮體驗，但同時也增加了風(fēng)險的幾率。在開學(xué)之際為孩子選擇一份合適的保險，不僅體現(xiàn)了父母的關(guān)愛，更是為孩子帶來多一份的保障。　　據(jù)中國疾病預(yù)防控制中心與全球兒童安全組織最近聯(lián)合發(fā)布的《兒童傷害預(yù)防倡導(dǎo)》報告顯示，兒童傷害主要的危險因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%；因此，意外事故是威脅兒童人身安全的頭號大敵，其次，才是疾病。近年來，由于環(huán)境污染、食品安全等各方面綜合因素，使得腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨于低齡化。　　雖然隨著醫(yī)療技術(shù)不斷進步，兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦發(fā)生意外或者是患上疾病，都會給家庭造成一定的經(jīng)濟損失。尤其是重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費開支往往不是一般家庭所能承受的，治療費一般都在5萬元以上，動輒十幾萬，“不是沒得救，只因沒錢救”的無奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。　　面對這些風(fēng)險與無奈，家長該如何應(yīng)對呢？開學(xué)季之前，這成為每一位家長的必修課。在此，保險專家提醒各位家長，提前為孩子選擇好一些保險保障計劃，能更加有效地抵御以上各種風(fēng)險。　　據(jù)保險專家介紹，為孩子投保通常需要涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫(yī)療、預(yù)防免疫醫(yī)療等保障，為孩子提供全面保障。尤其是在重疾保障方面，共有30種重大疾病在保障范圍內(nèi)，包含腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、雙目失明、雙耳失聰?shù)?。專家建議家長最好選擇能夠確診即付的保險產(chǎn)品，幫助家庭盡快擺脫沒錢治病的窘境。

　　兒童保險應(yīng)該如何購買呢？

　　兒童保險的種類

　　兒童意外傷害保險　　兒童好奇心強，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。　　在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴重的意外會帶來高額的醫(yī)療花費和經(jīng)濟損失，意外殘疾還會留下終身的遺憾。據(jù)了解，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。　　兒童健康醫(yī)療險　　作為父母，都希望孩子能健康成長，對孩子的健康格外關(guān)注。與兒童有關(guān)花費主要有兩種:一種是少兒重大疾病；一種是少兒住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔(dān)。按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。　　現(xiàn)在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，小孩萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得50元-100元/天的住院補貼。　　兒童教育儲蓄險 　　最近十年中，教育市場和家庭消費觀發(fā)生變化，子女在家庭中地位的上升，從80年代開始的“小太陽”，到目前的精英子女心態(tài)，城鎮(zhèn)家庭老中青三代人“421”的標(biāo)準框架，使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養(yǎng)上。千軍萬馬過獨木橋的現(xiàn)象已經(jīng)從大學(xué)過渡到了高中、初中、小學(xué)，甚至是幼兒園，父母們心甘情愿地掏出大筆真金白銀，將孩子送入質(zhì)量好點的學(xué)校里念書，而所謂培養(yǎng)綜合素質(zhì)，也逐漸演化成為考試加分或者保送升學(xué)的投資趨勢。兒童教育儲蓄險這類保險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄，同時養(yǎng)成一種?？顚Ｓ谩㈤L遠規(guī)劃的習(xí)慣。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了"可豁免保費"的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理節(jié)稅的目的。　　目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。這類保險主要以儲蓄、保障為主。　　投資理財保險　　有關(guān)調(diào)查顯示，北京、上海等地培養(yǎng)孩子的費用近年來直線上升。從直接經(jīng)濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬，倘若將未婚不在讀的子女都計入的話，則將上升到49萬元。伴隨著奧運會在北京的舉辦，中國必然有一個較長時間的快速發(fā)展期，作為父母，如何讓孩子分享國民經(jīng)濟發(fā)展的成果，使資產(chǎn)收益更高，同時解決留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用呢？投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，以其穩(wěn)健和靈活的優(yōu)勢受到市場的青睞。

　　投保兒童保險應(yīng)注意的問題

　　正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

　　一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

　　充分利用孩子已擁有的保障

　　孩子在上了幼兒園和小學(xué)后，會有價格較低廉的團體學(xué)生保險，在意外和住院醫(yī)療費用報銷方面已有了一定的保障，如果是北京市城鎮(zhèn)戶口，還有少兒互助基金，所以在考慮給孩子買保險之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。

　　年齡不同投保的重點不同

　　一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。　　幼兒時期，一般0-8歲，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議多買住院醫(yī)療補償型的險種同時有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算；也可投保投資理財保險。　　無憂少年時期，8-18歲，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

　　給孩子投保的額度

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費。孩子的健康疾病險、醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。　　孩子是父母未來的希望和最寶貴的財富，他們的身上無不凝聚著整個家族對其至深的疼愛和無私的關(guān)懷和。在為孩子規(guī)劃好美麗人生的同時，也要防范過程中可能發(fā)生的種種風(fēng)險，理性呵護孩子，愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽和希望！ 

#少兒保險 #兒童保險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存單變保單 保監(jiān)會加大對保險誤導(dǎo)銷售的打擊力度

摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經(jīng)常要去郵儲辦理儲蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發(fā)現(xiàn)購買了近8萬元的保險。存單變保單，是無知意外，還是保險誤導(dǎo)銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲蓄銀行武東支行轉(zhuǎn)存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當(dāng)時不知道是保險，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個6年期的保單?，F(xiàn)在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說，他后來又發(fā)現(xiàn)了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險公司的10年期紅利發(fā)兩全保險；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險金鼎富貴兩全保險。他說，父親告訴他，銀行說“存這個，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人保客服，客服說，這個跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產(chǎn)品，投資理財型的，如果要提前退保，可以獲得保單現(xiàn)金價值和累計紅利。36900元的保單，現(xiàn)在要退保的話只能獲得34021.8元，會有2000多元的損失。“現(xiàn)在買保險都有10天的猶豫期。10天內(nèi)，保險公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險。若被誤導(dǎo)，大家可在接到客服電話時表示不知是保險，那么保險公司將會全額退款。”湖北省保險協(xié)會相關(guān)人士提醒投資者，用猶豫期來分辨存款還是保險，可多一道投資保障。而另一方面，保監(jiān)會也加大了對保險誤導(dǎo)銷售的整改力度。保監(jiān)會主席項俊波的監(jiān)管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請客”，即先對行業(yè)進行整頓清理，隨后再實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。其中，人身險(壽險和健康險)市場亂象的治理改革首當(dāng)其沖。昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對人身險銷售誤導(dǎo)行為進行界定后，保監(jiān)會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系，通過對保險公司“打分、排名、曝光”等監(jiān)管組合拳，來引導(dǎo)保險從業(yè)人員誠實守信、合規(guī)經(jīng)營，從而倒逼整個保險行業(yè)摒棄“重規(guī)模輕質(zhì)量、重銷售輕服務(wù)、重投資輕保障”等痼疾。保監(jiān)會重拳整治銷售誤導(dǎo)行為已有時日。不過，由于一直沒有對銷售誤導(dǎo)行為做出明確的認定及處罰機制，致使不少人身險公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導(dǎo)行為屢禁不止。“據(jù)我們所知，保監(jiān)會已起草了《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系》，目前正在業(yè)內(nèi)進行第二次內(nèi)部征求意見。”據(jù)一家壽險公司負責(zé)人透露，這一評價體系由四大類指標(biāo)構(gòu)成：業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導(dǎo)，其中前三類指標(biāo)采取的是賦分制，銷售誤導(dǎo)采取的則是扣分制。知情人士透露，評分方法主要是將業(yè)務(wù)品質(zhì)類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標(biāo)得分加總，在此基礎(chǔ)上根據(jù)是否發(fā)生銷售誤導(dǎo)類群體性事件和違規(guī)情況進行扣分，得到各保險公司的最終得分。“打分之后，保監(jiān)會還將對各公司的分數(shù)進行排名，而后擇機公布，以此來敦促各公司持續(xù)推進治理銷售誤導(dǎo)工作。”從拿到的這份征求意見稿來看，業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)滿分為40分，其中保單件數(shù)繼續(xù)率指標(biāo)滿分25分，累計躉交保單件數(shù)退保率指標(biāo)滿分15分；客戶回訪類指標(biāo)滿分則為45分，其中猶豫期內(nèi)電話回訪成功率指標(biāo)滿分25分，新契約回訪完成率指標(biāo)滿分20分；客戶投訴率指標(biāo)滿分15分。至于銷售誤導(dǎo)扣分類指標(biāo)，則根據(jù)銷售誤導(dǎo)引發(fā)的群體性事件和監(jiān)管機構(gòu)查處的銷售誤導(dǎo)違法違規(guī)情況進行扣分。其中，銷售誤導(dǎo)類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計扣分不超過10分，如果涉及多家公司，僅針對經(jīng)監(jiān)管認定須承擔(dān)主要責(zé)任的公司進行扣分；另外，根據(jù)公司因銷售誤導(dǎo)受到的行政處罰和其他監(jiān)管措施情況進行扣分，考慮公司業(yè)務(wù)規(guī)模大小的影響，計算各公司的違規(guī)指數(shù)并作為扣分依據(jù)，最高扣分10分。“通過這幾項指標(biāo)，基本能看出保險公司治理銷售誤導(dǎo)成效如何。”據(jù)一家壽險公司管理層透露，根據(jù)保監(jiān)會要求，各人身險公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時間點，按照滾動12個月的方式統(tǒng)計有關(guān)數(shù)據(jù)，及時反饋至保監(jiān)會。從7月多達28類銷售誤導(dǎo)行為的禁令，到眼下嚴格的治理效果評價指標(biāo)體系，監(jiān)管層對重拳整治人身險市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險監(jiān)管工作會議上提出的“要讓銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打”的監(jiān)管基調(diào)相契合。數(shù)據(jù)顯示，過去5年保監(jiān)會收到的各類保險投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導(dǎo)”。下一步監(jiān)管部門就會草擬相關(guān)的懲處及責(zé)任追究制度，以建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。在加大監(jiān)管力度的同時，保監(jiān)會也希望群眾在進行投資理財時，能夠認真閱讀相關(guān)合同條款，特別是經(jīng)由銀保渠道購買的理財產(chǎn)品，尤其要注意產(chǎn)品名稱、性質(zhì)，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導(dǎo)銷售帶來的麻煩。

#保監(jiān)會 #誤導(dǎo)銷售 #保險行業(yè) #商業(yè)保險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 大病保險究竟能報多少？

摘要：我國保險業(yè)大病保險已經(jīng)推出了，但是消費者對于大病保險的保障范圍仍然不是很清楚。大病醫(yī)保究竟報銷多少呢？專家稱：大病保險不是整個花費報銷50%，而是在基本醫(yī)療保險已經(jīng)報銷的基礎(chǔ)上超出的部分，只要是合規(guī)的支出，再報銷至少50%。日前，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財政部等六部委聯(lián)合召開電視電話會議，貫徹落實《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。城鄉(xiāng)居民大病保險保障的“大病”具體指的是什么？報銷范圍是什么？國家發(fā)展改革委副主任、國務(wù)院醫(yī)改辦公室主任孫志剛在會上指出，文件沒有簡單地按照病種區(qū)分大病，而是根據(jù)患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用與城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟負擔(dān)能力對比進行判定。大病保險報銷不再局限于政策范圍內(nèi)，只要是大病患者在基本醫(yī)保報銷后仍需個人負擔(dān)的合理醫(yī)療費用，就將再給予報銷50%以上。大病保險可以保哪些病什么是“大病”？我國的制度參考了世界衛(wèi)生組織關(guān)于家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的定義，即：一個家庭強制性醫(yī)療支出大于或等于扣除基本生活費（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，這個家庭就會因病致貧返貧。換算成國內(nèi)相應(yīng)統(tǒng)計指標(biāo)，按2011年數(shù)據(jù)計算，對城鎮(zhèn)居民而言，大體相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入，對農(nóng)民而言，大體相當(dāng)于農(nóng)村居民年人均純收入的水平。也就是說，當(dāng)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民當(dāng)年個人負擔(dān)醫(yī)療費用分別達到當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)民年人均純收入時，就會發(fā)生災(zāi)難性醫(yī)療支出，就可能會導(dǎo)致因病致貧返貧。此時，大病保險制度發(fā)揮作用，對城鄉(xiāng)居民的高額醫(yī)療費用進行合理的報銷。近日，衛(wèi)生部宣布，今年要全面推開尿毒癥等8類大病保障，在1/3左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。記者了解到，這里的大病是醫(yī)學(xué)上的病種概念，保障的對象是新農(nóng)合參合農(nóng)民，不同于城鄉(xiāng)居民大病保險制度。兩個制度不沖突。大病保險具體能報多少2011年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院費用報銷比例已達到70%左右。所有統(tǒng)籌地區(qū)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合統(tǒng)籌基金，實際最高支付限額全國平均已分別達到13萬元、7.98萬元。那么，在70%的基礎(chǔ)上，大病保險制度還能報銷多少？我國采取了上述疊加報銷的制度。不管是城居保還是新農(nóng)合，在制度范圍內(nèi)的住院報銷標(biāo)準普遍都達到了70%左右，就是超過70%以上的部分再報銷至少50%的合規(guī)支出，這樣就可以減輕個人遭遇大病后家庭承擔(dān)的經(jīng)濟負擔(dān)。職工的醫(yī)療保險實行的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的模式，個人繳費比例總體是2%左右。由于實行的是跟工資基數(shù)相聯(lián)系的比例繳費方式，所以當(dāng)工資增長時個人繳費也在增加。城鎮(zhèn)居民參加的基本醫(yī)療保險籌資來源是兩部分，一部分是政府補貼，一部分是個人繳費，采取定額繳費的方式，所以不是一種水漲船高的機制。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的繳費水平從2007年開始到去年繳費額基本沒有大的變化。全國平均城鎮(zhèn)居民個人繳費額2011年全年是62元，比2008年的少了1元。但同期政府的補貼大量增加，從2007年人均每年40元提高到今年的240元。在“十二五”期間，每人每年的補助還要提高到至少360元。我國大病醫(yī)保對具體的籌資額度或比例，文件沒有作出具體規(guī)定。孫志剛指出，主要是考慮各地經(jīng)濟發(fā)展、居民收入和醫(yī)療費用水平差別很大，同時，根據(jù)1億人群樣本數(shù)測算，不同地方，做好城鄉(xiāng)居民大病保障與需要的籌資標(biāo)準也有很大的差距。因此，國家層面對具體籌資標(biāo)準不作統(tǒng)一規(guī)定，由各地結(jié)合實際，進行科學(xué)測算后合理確定。“這里需要強調(diào)的是，各地在測算時不能簡單化。要根據(jù)前三年至少前一年大病高額醫(yī)療費用的發(fā)生情況、基本醫(yī)保報銷的情況、大病保險的目標(biāo)水平，以及籌資能力等綜合因素，進行精細測算，多方案對比，合理確定。”孫志剛說。按照全國平均報銷水平，記者大致算了一筆賬。比如一個參保的城鎮(zhèn)居民，患大病共花了10萬元，假定政策范圍內(nèi)費用為8萬元，報銷了約70%，共5.6萬元。剩余4.4萬元，超過了當(dāng)年年人均可支配收入，因此至少可以再報銷50%，達到2.2萬元左右，加起來共報銷7.8萬元，參保患者個人自付2.2萬元，實際報銷比例就可以達到78%。非政策范圍內(nèi)用藥報銷嗎大病用的很多藥都是非醫(yī)保目錄內(nèi)的，是否可以報銷？孫志剛指出：“大病保險報銷不再局限于政策范圍內(nèi)，而是大病患者在基本醫(yī)保報銷后仍需個人負擔(dān)的合理醫(yī)療費用，再給予報銷50%以上。”也就是說，非醫(yī)保報銷目錄內(nèi)的藥品、治療項目等，只要是合規(guī)的費用，都可以報銷。但具體哪些是合規(guī)費用，《意見》作為指導(dǎo)性文件，沒有作出具體規(guī)定，主要原因是各地情況差異大。徐善長說：“這次出臺的大病保險文件，是一個原則性的指導(dǎo)文件，在許多方面沒有設(shè)定全國統(tǒng)一的標(biāo)準和比例，比如，籌資標(biāo)準、合規(guī)醫(yī)療費用、高額醫(yī)療費用等的界定，都由地方政府來確定。”對于患大病的民政救助對象，民政部副部長竇玉沛表示，做好資助參保參合工作，將重特大疾病醫(yī)療救助和大病保險有機結(jié)合，最大限度提高困難群眾醫(yī)療保障水平，加快推進“一站式”即時結(jié)算機制建設(shè)，力爭年底前覆蓋60%以上的縣（市、區(qū)）?！炬溄印堪凑諊鴦?wù)院醫(yī)改辦對東、中、西部1億個樣本數(shù)的統(tǒng)計和測算，大病發(fā)生的概率大概在千分之二到千分之四左右，按照城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保（合）人數(shù)測算，全國大概是200萬—400萬人左右。 

#大病保險 #醫(yī)療保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 九成網(wǎng)友認為保險營銷體制存在問題

摘要：正當(dāng)行業(yè)內(nèi)外共同展望300多萬保險營銷員大軍的未來發(fā)展時，著名經(jīng)濟學(xué)家郎咸平近日在 《財經(jīng)郎眼》節(jié)目中的一句“我們的保險就是搞傳銷！”著實讓人震驚了一把。盡管事后以理財專家劉彥斌為代表對郎咸平進行了質(zhì)疑，但事實上，“郎劉之爭”只是“關(guān)公戰(zhàn)秦瓊”，郎咸平指責(zé)的是保險的不正當(dāng)銷售以及金字塔式的傭金結(jié)構(gòu)，而劉彥斌所講的只是保險業(yè)的重要。誰也不否認保險行業(yè)的重要性，但目前這種模式肯定不行。郎咸平此語的最大意義，就在于啟示公眾，我國保險行業(yè)已經(jīng)到了不改革不行的地步。事實上，保險業(yè)營銷體制一直備受關(guān)注，保監(jiān)會也多次發(fā)文推進營銷體制改革。為此，和訊網(wǎng)推出“您認為保險行業(yè)是傳銷嗎？”的調(diào)查，截至11月16日中午12點，投票總數(shù)共計60606票。調(diào)查結(jié)果顯示，超過五成的網(wǎng)友否認保險行業(yè)是傳銷，但也有四成網(wǎng)友肯定這一說法。值得注意的是，近九成的網(wǎng)友認為，保險行業(yè)營銷體制存在問題，但同時有74.48%的網(wǎng)友認為，自己需要購買保險。

　　五成網(wǎng)友否認保險是傳銷

參與本次調(diào)查的網(wǎng)友中，94.52%的人接觸過保險行業(yè)，4.13%的網(wǎng)友沒有接觸過，其中50.31%的網(wǎng)友認為，保險行業(yè)不是傳銷，同時，40.52%的網(wǎng)友肯定了這一說法，另有一成網(wǎng)友表示說不清。

　　九成網(wǎng)友認為保險營銷體制存在問題

89. 58%的網(wǎng)友表示，保險行業(yè)營銷體制存在問題，4.67%的網(wǎng)友認為不存在，5.75%的網(wǎng)友表示說不清?？梢?，營銷體制存在問題，已在受調(diào)查網(wǎng)友中基本形成共識。具體來看，營銷體制的問題主要集中于銷售誤導(dǎo)、管理粗放、行業(yè)流動性太大、素質(zhì)良莠不齊等。其中，超過三成的網(wǎng)友認為，營銷員為了業(yè)績銷售誤導(dǎo)是最大的問題，在各選項中排名第一。而認為管理粗放的網(wǎng)友，占比23.81%，認為行業(yè)流動性太大，留存率低新人難招的網(wǎng)友，占到了總投票人數(shù)的21.47%，認為營銷員素質(zhì)良莠不齊的網(wǎng)友，占比18.96%。此外，對于此前爭論較多的營銷員傭金問題，僅2.61%的網(wǎng)友認為，營銷員傭金過高是行業(yè)最大的問題。另外，1.44%的網(wǎng)友認為，保險營銷體制問題不大。事實上，監(jiān)管部門早已看到營銷體制改革的問題，2012年 10月8日，保監(jiān)會公布了第83號文件《關(guān)于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》，《意見》首次提出，力爭用3年左右時間，改變保險營銷管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，使保險營銷隊伍素質(zhì)穩(wěn)步提升，保險營銷職業(yè)形象明顯改善。保監(jiān)會的目標(biāo)能否實現(xiàn)？調(diào)查顯示，超過六成網(wǎng)友認為，該目標(biāo)不能實現(xiàn)，14.29%的網(wǎng)友認為能實現(xiàn)，23.54%的網(wǎng)友表示說不清。接受調(diào)查的網(wǎng)友中，銷售誤導(dǎo)和電話擾民是網(wǎng)友最常遇見的問題，分別占到了33.87%、28.45%，而遇到過理賠難和孤兒保單問題的網(wǎng)友，分別占到了投票總數(shù)的16.74%、15.91%，僅5.03%的網(wǎng)友表示，沒有遇到過保險行業(yè)相關(guān)問題。

　　保險營銷改革阻力巨大

當(dāng)前，保險營銷是保險業(yè)特別是壽險業(yè)最重要的銷售渠道之一，更是壽險業(yè)利潤的主要來源。該制度自1992年由美國友邦保險公司引入中國后，對推動保險業(yè)快速增長起到了重要作用。但隨著社會進步、行業(yè)發(fā)展和法律體系不斷完善，其體制弊端和風(fēng)險也逐步積聚并顯現(xiàn)出來，現(xiàn)行保險營銷員管理體制關(guān)系不順、管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高等問題日益突出，甚至已開始危及整個保險業(yè)的誠信基石和未來的健康發(fā)展。正如保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人所說，現(xiàn)行的保險營銷員管理體制已經(jīng)不適應(yīng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要，不適應(yīng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的時代要求，不適應(yīng)消費者多樣化的保險需求。因而，深入推進保險營銷員管理體制改革，對于保護保險消費者利益，提升保險行業(yè)社會形象，實現(xiàn)保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。盡管改革早已成為行業(yè)內(nèi)的共識，但真要對這一牽涉300萬人的制度開始"動刀"，監(jiān)管層依舊面臨重重困難和巨大阻力。"保險營銷員管理體制改革存在的問題是長期形成的，涉及面廣，問題復(fù)雜，牽扯眾多利益關(guān)系，阻力較大。"前述負責(zé)人告訴記者，保險營銷事關(guān)全行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，替代機制和承接渠道尚待成熟，部分公司和人員對改革的必要性和緊迫性認識不夠，欠缺與保險營銷人力需求相適應(yīng)的職業(yè)教育體系等，這些都要求我們必須把握好改革的時機、力度和節(jié)奏，分階段、分步驟地穩(wěn)步推進各項工作。

　　給保險營銷員一個“身份”

針對營銷員“待遇低、缺乏保障”的問題，《意見》明確提出要“改善保險營銷員的待遇和保障”。保險公司應(yīng)當(dāng)逐步理順與營銷員的法律關(guān)系，切實保障營銷員的合法權(quán)益。引導(dǎo)保險公司采取多種靈活形式，為營銷員提供勞動者基本的法律身份、薪酬待遇和社會保障。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與保險營銷業(yè)務(wù)直接相關(guān)的考試、培訓(xùn)、保險單證等費用，不得以任何名目向營銷員轉(zhuǎn)嫁公司正常業(yè)務(wù)活動所必需的經(jīng)營成本。值得關(guān)注的是，與以往業(yè)內(nèi)普遍寄希望于“員工制”不同，這次監(jiān)管層釋放的信號就改善營銷員的待遇和保障問題則提出要采取“多種靈活形式”。保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人告訴記者：“我們鼓勵市場主體積極主動探索保險營銷新體制，改善營銷員特別是基層營銷員的待遇，提供更多的保障。可以將代理制轉(zhuǎn)為員工制，也可以在不改變現(xiàn)行代理傭金制的基礎(chǔ)上，增加一個勞動身份，提高福利待遇；可以所有機構(gòu)一起改，也可以選擇部分機構(gòu)改；可以全公司執(zhí)行一個制度，也可以先選擇部分績優(yōu)營銷人員先行先試，等等?？傊?，在不違反國家法律法規(guī)的前提下，只要符合”體制更順、管控更嚴、隊伍更穩(wěn)、素質(zhì)更高”的改革方向和措施，我們都大力支持。”“在倡導(dǎo)員工制的同時，監(jiān)管層也提出要給營銷員“增加一個勞動身份”，這樣的制度安排和變化，可以說是對現(xiàn)實的一種妥協(xié)，但其實更契合我國保險業(yè)的現(xiàn)實情況，也更具有操作性。”保險專家告訴記者，推行員工制的阻力主要來源于保險公司，因為員工制將實施底薪外加業(yè)務(wù)提成，無疑會大大增加保險公司的經(jīng)營成本，對于轉(zhuǎn)型期的保險業(yè)而言，將面臨極大的考驗。中銀國際分析師孫鵬也表示，對保險公司而言，最主要的影響在于提高營銷員的福利和保障所帶來的營業(yè)成本，未來主要有兩種形式的變化，一是營銷員直接由代理制轉(zhuǎn)為員工制；二是在不改變現(xiàn)行代理傭金制的基礎(chǔ)上，增加一個勞動身份，提高營銷員的福利待遇。第一種方案對保險公司的成本影響較大，因而第二種方案可能是保險公司比較現(xiàn)實和折衷的選擇。“實際上，營銷員管理體制改革的目標(biāo)并非單純地提高營銷員的待遇和保障，而是對以往人海戰(zhàn)術(shù)的一種糾偏。在提高營銷員待遇保障的同時，也必須提高營銷員隊伍的準入門檻，同時構(gòu)建更加系統(tǒng)和全面的職業(yè)教育體系。畢竟，待遇和人才素質(zhì)是掛鉤的，不管怎樣改革，其目標(biāo)都應(yīng)當(dāng)是甄選出行業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀人才，對于不符合行業(yè)發(fā)展的人才，必要的淘汰機制也是必不可少的。”上述保險專家如是說。

#保險營銷 #保險體制

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 各界期待民營保險公司破冰后發(fā)揮更大作用

摘要：從2003年首家民營保險公司開張到現(xiàn)在已經(jīng)有9個年頭，民營保險公司打破了保險業(yè)原有的壟斷格局，今年第二季度保監(jiān)會印發(fā)的《中國保監(jiān)會關(guān)于鼓勵和支持民間投資健康發(fā)展的實施意見》，極大的鼓勵了民營資本的發(fā)展，民營保險公司的市場份額雖小，但同時其也擁有強勁的增長勢頭和巨大的發(fā)展?jié)摿?。我們有理由期待民營保險公司在中國保險市場上發(fā)揮更大的作用。2001年我國加入WTO后，保險市場經(jīng)過3年的入世過渡期，基本實現(xiàn)了全面開放。按理說，堅冰已經(jīng)打破，航道就將開通。民營資本進入保險業(yè)、甚至金融業(yè)已有沒有任何法律限制，國家也持鼓勵態(tài)度。但是，實際情況是，民營資本在進入銀行、證券、保險等金融服務(wù)業(yè)時，依然會遭遇我們通常所說的“玻璃門”和“彈簧門”。中國大陸第一家民營保險公司是民生人壽保險公司，經(jīng)過8年的籌備、申辦和審批，2003年4月初民生人壽終于開業(yè)了。民生人壽的股東包括中國萬向控股有限公司、中國泛海控股有限公司、江西匯仁集團、山西海鑫鋼鐵有限公司、東方希望集團有限公司和四川新希望農(nóng)業(yè)股份有限公司等眾多赫赫有名的民營企業(yè)。從此，為了打破國有保險公司的壟斷，民營企業(yè)紛紛走“險”路、過難關(guān)，開始大舉進軍保險業(yè)。繼開放證券、銀行領(lǐng)域之后，另一個金融的重要領(lǐng)域——保險業(yè)也成為民間資本逐鹿的戰(zhàn)場。然而，目前來看，民營保險公司在保險市場的處境不容樂觀，在市場份額被幾家大型國有保險公司牢牢占據(jù)后，民營保險公司僅能從中獲得可憐的一小杯羹。根據(jù)萬得資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)34家中資壽險公司上半年保費收入共計5395.6億元。保費收入前10家公司（中國人壽、平安壽險、太保壽險、新華、人保、泰康、太平人壽、生命人壽、陽光人壽、國壽存續(xù)）保費收入共計5038.2億元，占市場份額93.38%。而5家民營壽險公司（民生人壽、合眾人壽、正德人壽、信泰人壽、國華人壽）保費收入只有153.37億元，市場份額僅占到2.84%。國內(nèi)36家中資財險公司上半年累計保費收入共計2417.8億元。保費收入前十的公司（人保股份、平安財險、太保財險、中華聯(lián)合、大地財產(chǎn)、國壽財產(chǎn)、陽光財產(chǎn)、天安、出口信用保險、安邦保險）均為國有企業(yè)控股。這10家財險公司上半年累計保費收入達2097.6億元，占36家公司全部市場份額的86.76%。其他民營保險公司和民營資本占股的保險公司所占市場份額不足10%。無論是從壽險還是財險的市場情況來看，民營公司雖然都在積極介入，但所占市場份額極小。背景強大的國有保險公司的市場地位難以撼動，于是，民營資本開始轉(zhuǎn)變進入保險行業(yè)的方式，邀請勢力雄厚的國企“入伙”或參股國有保險公司。比如，浙商保險、中安保險、信安保險、中原保險、安康保險、中融保險、人和大眾保險、德康保險等都有政府或大型國企的身影。新設(shè)立的復(fù)星保德信的模式就是民營資本借力外資力量滲入保險行業(yè)，這是打破國企壟斷，落實“非公經(jīng)濟36條”的大膽嘗試，具有非常好的帶頭和示范效應(yīng)。同時，外資保險公司進入我國保險市場的“鯰魚效應(yīng)”，將有助于提高我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平。歷史悠久、經(jīng)驗豐富的外資保險公司有著先進的保險技術(shù)、現(xiàn)代化的經(jīng)營管理理念和完善的服務(wù)體系，這對于加快保險機構(gòu)公司股權(quán)化改革、完善我國保險市場結(jié)構(gòu)、滿足國內(nèi)消費者多元化需求、提高中資保險公司的服務(wù)水平等方面將發(fā)揮重要作用。另一方面，外資保險公司進入國內(nèi)市場，加速了保險市場的全球化，客觀上推動了國內(nèi)保險公司更加積極地“走出去”，參與國際保險市場競爭，有利于中資保險機構(gòu)不斷發(fā)展壯大。今年兩會期間，復(fù)星集團董事長郭廣昌就曾呼吁：“國務(wù)院鼓勵非公經(jīng)濟發(fā)展的36條意見以及上海的38條意見均要求對非公有制資本實行"非禁即入"，即只要法律法規(guī)沒有明確禁止非公有資本進入的行業(yè)，非公有資本都可以進入，這些行業(yè)包括某些壟斷行業(yè)、公用事業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域、社會事業(yè)領(lǐng)域、金融服務(wù)業(yè)等。但實際上，部分領(lǐng)域的開放還是非常有限，大量"玻璃門"依舊存在，（非公企業(yè)）一頭撞上去，還是發(fā)現(xiàn)有門檻和障礙。”盡快除掉非公經(jīng)濟發(fā)展的“玻璃門”和“彈簧門”，才是解決民營企業(yè)生存困境的根本途徑，才能充分發(fā)揮民營企業(yè)在國民經(jīng)濟中的巨大作用。復(fù)星集團副董事長兼副總經(jīng)理梁信軍也說：“民營企業(yè)要做強，不要等政策，反而要超前于市場，更應(yīng)該尋找與國企和跨國企業(yè)的合作機會，在合作中成長。”這就是中國優(yōu)秀民營企業(yè)家的魄力、膽識和智慧。

　　保監(jiān)會：大力支持民營保險企業(yè)發(fā)展

今年6月份，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于鼓勵和支持民間投資健康發(fā)展的實施意見》的通知，《實施意見》從五大方面鼓勵民間資本進入保險領(lǐng)域、支持民營保險企業(yè)發(fā)展。一、 積極鼓勵民間資本進入保險領(lǐng)域 民營資本通過發(fā)起設(shè)立、受讓股權(quán)、認購新股等多種方式投資保險公司，促進保險公司的資本多元化和股權(quán)多樣化。對于符合條件的民營股東，在堅持戰(zhàn)略投資、優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)、避免同業(yè)競爭、維護穩(wěn)健發(fā)展的原則下，單一持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上。引導(dǎo)民間資本投資養(yǎng)老、健康、責(zé)任、汽車、農(nóng)業(yè)和信用等專業(yè)保險公司。引導(dǎo)民間資本積極參與相互保險組織、自保公司等試點，豐富市場主體組織形式。 支持民間資本投資設(shè)立保險代理、經(jīng)紀、公估機構(gòu)，不斷完善保險中介市場格局。支持具備條件的民間資本投資設(shè)立大型保險代理公司，穩(wěn)步提高承接保險銷售職能的能力，為保險營銷員管理體制改革提供更廣闊的平臺。積極推動具有主營業(yè)務(wù)優(yōu)勢的民營企業(yè)設(shè)立和發(fā)展專屬保險代理機構(gòu)和保險銷售公司，促進保險中介業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)?；⒁?guī)范化發(fā)展。 協(xié)調(diào)有關(guān)部門出臺優(yōu)惠政策，鼓勵民間資本投向西藏、新疆等民族地區(qū)保險市場。支持民間資本按照統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、突出特色、控制風(fēng)險的原則，參與保險改革試驗區(qū)建設(shè)，鼓勵在改革創(chuàng)新的重點領(lǐng)域先行先試，發(fā)揮試驗區(qū)示范帶動效應(yīng)。 二、 鼓勵民間資本積極參與行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè) 民營保險企業(yè)加大與保險機構(gòu)的合作力度，進一步提升保險機構(gòu)在保險電子商務(wù)、信息系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)庫建設(shè)等方面的水平。支持民營IT企業(yè)加強與保險監(jiān)管部門的合作，不斷優(yōu)化監(jiān)管信息數(shù)據(jù)庫，完善信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管工作效率。鼓勵民間資本投資行業(yè)信息安全基礎(chǔ)設(shè)施項默完善信息安全保障體系，提升保險機構(gòu)信息安全綜合防范能力。 發(fā)揮民營企業(yè)和民間資本的優(yōu)勢，為保險機構(gòu)和保險監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)維護、軟件開發(fā)、翻譯、咨詢等專業(yè)化的外包服務(wù)。不斷完善采購制度，引導(dǎo)行業(yè)在采購?fù)獍?wù)時，給予民營企業(yè)同等待遇。 三、 大力支持民營保險企業(yè)發(fā)展 鼓勵民營保險企業(yè)基于客戶多元化的保險需求，實施差異化競爭戰(zhàn)略，在產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等方面形成自身特色。 進一步了解保險業(yè)的發(fā)展特點和經(jīng)營規(guī)律，為民營保險企業(yè)的發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資本支持。鼓勵實力雄厚、信譽良好、具有持續(xù)出資能力的企業(yè)參與投資民營保險企業(yè)。積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，支持符合條件的民營保險公司發(fā)行債券或上市融資，建立多渠道、多元化的資本補充機制。 鼓勵民營保險企業(yè)發(fā)起設(shè)立資產(chǎn)管理公司，提高資金運用專業(yè)化水平。鼓勵民營保險企業(yè)在安全穩(wěn)健的原則下，加強資產(chǎn)負債管理，多種類配置資產(chǎn)，提高投資收益。堅持市場化改革取向，簡化審批程序，支持民營保險企業(yè)拓寬投資渠道，提升資產(chǎn)管理能力。 四、 為民間投資健康發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù) 支持保險機構(gòu)根據(jù)民營企業(yè)性質(zhì)進行客戶細分，有針對性地為民營企業(yè)提供差異化的保險服務(wù)。鼓勵保險機構(gòu)不斷完善承保和理賠流程，精簡操作環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率，更好地滿足民營企業(yè)的保險需求。創(chuàng)新服務(wù)手段，大力發(fā)展保險電子商務(wù)，提高保險服務(wù)的信息化水平。 五、 建立和完善相關(guān)工作機制 加強組織和協(xié)調(diào)。中國保監(jiān)會各部門、各派出機構(gòu)要加強政策研粳繼續(xù)出臺鼓勵和支持民間投資發(fā)展的配套措施，進一步消除障礙，創(chuàng)造更加良好的政策環(huán)境。各保險機構(gòu)要充分認識民間資本對行業(yè)發(fā)展的重要意義，創(chuàng)新手段，完善機制，全方位、多渠道地引入民間資本，發(fā)揮民間資本的積極作用。各級保險行業(yè)協(xié)會要加強與保險監(jiān)管部門和保險機構(gòu)的協(xié)調(diào)配合，形成保險行業(yè)共同推進民間投資健康發(fā)展的合力。 保險監(jiān)管部門要通過多種媒體和官方網(wǎng)站進行政策發(fā)布，分步驟、有計劃地對相關(guān)政策進行解讀，以便民營企業(yè)準確了解政策導(dǎo)向。保險機構(gòu)要對引入民間資本的重大成果進行宣傳，樹立民營企業(yè)的良好形象，進一步營造有利于民間投資的良好社會環(huán)境。 保險監(jiān)管部門和保險機構(gòu)要確定支持民間投資的聯(lián)系工作部門，積極為民間投資提供服務(wù)，形成上下聯(lián)動的工作格局。要建立高效便捷的信息反饋機制，便于民營企業(yè)及時反饋投資過程中遇到的問題，切實解決好民營企業(yè)的實際困難，確保鼓勵和支持民間投資的各項政策落到實處根據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)計，2003年中國人身險業(yè)務(wù)保費收入為3010.8億元，經(jīng)歷多年的高速增長后，2010年達到1.06萬億元。但是，只有3億人口的美國，擁有人壽保險公司1200多家，從業(yè)人員7萬多，壽險保費收入接近2萬億美元。而有著13億人口的中國只有34家中資壽險公司，截至2010年末，中國的壽險深度僅為2.67%，壽險密度僅為794元/人，遠低于全球平均水平。目前發(fā)達國家的壽險深度為12%，壽險密度為1500美元左右，我國壽險市場存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>民營保險公司的市場份額雖小，但同時其也擁有強勁的增長勢頭和巨大的發(fā)展?jié)摿?。以壽險為例，我國人身險業(yè)務(wù)保費收入近10年復(fù)合增長率近30%，未來幾年或?qū)⒈３?/span>10%-15%的年增速，保險業(yè)將維持快速增長。如果民營企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中不能占據(jù)較大比重，我們就還不算是完全的市場經(jīng)濟國家；同樣，如果民營保險公司在我國保險市場中不能占據(jù)較大比重，我們也還算不上是真正的市場經(jīng)濟國家。在“非公經(jīng)濟36條”頒布6年、“新36條”頒布1年后，中國民營企業(yè)家依然任重道遠。千難萬“險”只等閑，無限風(fēng)光在“險”峰。我們有理由期待民營保險公司在中國保險市場上發(fā)揮更大的作用。

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