繼去年廣州推出惠民保之后，全國(guó)各地陸續(xù)已經(jīng)有30多個(gè)城市推出了普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)。
小開之前在一線城市惠民保險(xiǎn)政策一覽一文中有整理過各地推出的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)，有廣州的惠民保、深圳的重特大疾病補(bǔ)充高額醫(yī)療保險(xiǎn)、佛山的佛醫(yī)保、杭州的市民保、南京的惠民保、蘇州的蘇惠保.....
因?yàn)槠栈菪歪t(yī)療保險(xiǎn)由政府牽頭，保險(xiǎn)公司承保，屬于普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，主要目的是幫大家補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷，看病少花點(diǎn)錢。所以，這樣的產(chǎn)品受眾人群廣泛，投保門檻低，保費(fèi)也十分的低廉。
也因此又有人跑來問小開，既然有了這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型的醫(yī)療保險(xiǎn)，那它能不能完全取代商業(yè)保險(xiǎn)呢?
對(duì)于這個(gè)問題，小開今天就以北京最近推出的京惠保百萬醫(yī)療為例，給大家分析下城市普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)到底是否可以代替商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
一、京惠保百萬醫(yī)療險(xiǎn)都保什么?
京惠保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件寬松，無需健康告知，不限年齡，不限戶籍、不限職業(yè)。而且保費(fèi)親民，只要有北京社保就能買，所有人都是79元保一年。
京惠保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容如下：
我們可以看到京惠保的保障很簡(jiǎn)單，主要兩部分：
1.住院醫(yī)療費(fèi)用，最高賠付100萬
年度累計(jì)免賠額為2萬元，免賠額以上的費(fèi)用在符合賠付條件的情況下，按100%比例賠付，最高賠付額為100萬元。
2.17種腫瘤特藥，最高賠付100萬
涵蓋17種種高價(jià)自費(fèi)癌癥用藥，0免賠額，在符合賠付條件的情況下，按90%比例賠付，最高賠付額為100萬元。
除此之外，京惠保還有一些增值服務(wù)，如寄送藥品、健康咨詢、體檢折扣等18種增值服務(wù)。
二、城市普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)能否取代商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?
像京惠保這樣的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)投保門檻都很低，不限年齡、不限職業(yè)、關(guān)鍵不限健康狀況，保費(fèi)也很便宜。
但是，這些普惠型醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上也是商業(yè)保險(xiǎn)，雖然投保門檻低，和商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，保障方面卻并不完善。
首先，保障額度不高，免賠額高：只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的住院費(fèi)用，1年最高可報(bào)銷100萬，且免賠額2萬。
舉個(gè)例子：
小李不幸罹患癌癥，看病住院共花費(fèi)20萬，其中15萬屬于社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，北京社保報(bào)銷比例為70%。
如果小李買了京惠保百萬醫(yī)療，那么可以報(bào)銷：(15萬*70%-2萬免賠額)*100%=2.5萬;
但是小李還需自費(fèi)：20萬-15萬+2萬免賠額=7萬元。
我們買保險(xiǎn)其實(shí)更看中的責(zé)任是“醫(yī)保保不了的花費(fèi)”，而京惠保主要責(zé)任仍然是在“醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用”之內(nèi)的，跟熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，它的確便宜，但是有兩個(gè)硬傷：保額不夠充足，免賠額較高。
如果是商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比如超越保2020，免賠額1萬，最高能夠報(bào)銷600萬，最關(guān)鍵的是不限社保用藥，不管是進(jìn)口藥自費(fèi)藥都能報(bào)銷。
其次，保障范圍不夠全面：住院費(fèi)用只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的用藥，而且和商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，缺少特殊門診、門診手術(shù)、質(zhì)子重離子等保障項(xiàng)目，如癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診都不能報(bào)銷。
雖然京惠保也有18種增值服務(wù)，但是這18種增值服務(wù)真正能發(fā)揮的作用小開個(gè)人認(rèn)為非常有限。
另外，盡管普惠型醫(yī)療險(xiǎn)不涉及健康告知，但它們對(duì)于重大既往癥，如惡性腫瘤、肝腎功能不全、腦梗死、腦出血等既往癥都是做除外責(zé)任的。
像京惠保報(bào)銷的腫瘤特效藥指的是首次腫瘤的藥品可以報(bào)銷，如果是后面復(fù)發(fā)新增轉(zhuǎn)移等類型的惡心腫瘤，這個(gè)保障就沒用了。
最后，使用地區(qū)受限：不論是京惠保還是其他惠民保都必須在醫(yī)保所在地參保和使用，但是目前我國(guó)最好的醫(yī)療醫(yī)院集中在北上廣，如果不能全國(guó)使用，那對(duì)那些不是北上廣的參保人員用處就不大了。
不可否認(rèn)是的，普惠型醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)能幫助大家看病少花點(diǎn)錢，但作用有限，想要取代商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。尤其是罹患重疾后的收入損失補(bǔ)償，也是空缺的。
所以，普惠型保險(xiǎn)目前只能用于解決大眾最基礎(chǔ)最迫切的就醫(yī)問題，對(duì)追求醫(yī)療質(zhì)量的人來說，還是商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)更適合。
三、城市普惠型醫(yī)療險(xiǎn)適合誰買?
普惠型醫(yī)療險(xiǎn)的推出自然有其重要的意義，雖然它不適合所有人，但它可以補(bǔ)充社保醫(yī)療的不足，適合這些人買：
?、?年紀(jì)大：家里老人不能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以買一份作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
?、?身體健康異常：重疾險(xiǎn)和商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求比較嚴(yán)格，如果因?yàn)榛歼^大病買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，或者有些疾病被除外，可以買一份這樣的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)。
③ 高危職業(yè)：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群，絕大多數(shù)百萬醫(yī)療都不能投保，而普惠型醫(yī)療險(xiǎn)不限職業(yè)，任何職業(yè)都可以買。
?、?經(jīng)濟(jì)狀況較差的家庭：對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)在較差，承擔(dān)不了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的家庭，普惠型醫(yī)療險(xiǎn)也是個(gè)非常好的選擇。
總的來說，對(duì)于高年齡、非標(biāo)準(zhǔn)體這類不能購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人群而言，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)很好的選擇。
而對(duì)年輕而且健康的人群，小開還是更推薦購買保障范圍更廣的商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
如果手頭不是特別緊，建議大家及早的配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，以獲得更全面的保障，對(duì)于那些已經(jīng)有了商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的小伙伴，更沒有必要再去買普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)了。
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