互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大多是“保障拆著賣”：重疾險(xiǎn)就是純疾病保障，定期壽險(xiǎn)就是保身故全殘……這在一些人眼里，顯得保障不夠全，他們似乎更喜歡一張保單就能解決所有保障問題的“保險(xiǎn)全家桶”。

實(shí)際上，保險(xiǎn)全家桶只是看起來能一次性解決所有保障，如果想要保障不縮水，不花冤枉錢，用“小而美”的保障組合保障方案才是最好的選擇。

• 什么是保險(xiǎn)全家桶
• 細(xì)數(shù)保險(xiǎn)全家桶隱藏的那些坑

一、什么是保險(xiǎn)全家桶

保險(xiǎn)全家桶，即在一份保險(xiǎn)合同里，全面涵蓋重疾、身故、意外、醫(yī)療等各項(xiàng)人身保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它們大多以某種保障，如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為主險(xiǎn)，其他保障責(zé)任作為附加險(xiǎn)，一次投保解決所有保障需求。

目前市場(chǎng)上有很多這樣的產(chǎn)品，其中不乏知名度很高的熱銷產(chǎn)品。比如被各大保險(xiǎn)公司作為主銷產(chǎn)品的各種“XX福”。其實(shí)質(zhì)就是以終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，捆綁重疾險(xiǎn)，然后搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等各種附加險(xiǎn)，組合而成的保障“大禮包”。如下圖所示：

保險(xiǎn)全家桶在投保、理賠時(shí)會(huì)比較方便。既省了多家挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的麻煩，又可以在理賠的時(shí)候只提交一次申請(qǐng)材料即可，不用準(zhǔn)備多份材料。

但是，這種產(chǎn)品真有那么好嗎？

二、保險(xiǎn)全家桶隱藏的坑

如果只看到保險(xiǎn)全家桶的優(yōu)點(diǎn)，就著急投保，很可能會(huì)踩坑。

其實(shí)，保險(xiǎn)全家桶除了具有可見的優(yōu)勢(shì)，還有3個(gè)隱藏的缺點(diǎn)：

1、保額共享，理賠時(shí)保障互相影響

保障全面本身不是問題，如果各項(xiàng)保障責(zé)任都能發(fā)揮各自最大的效用，也不失為一種很好的選擇。但是，如果把多個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任放在一張保單里，等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，才發(fā)現(xiàn)保障責(zé)任互相影響，那可就麻煩了。

還是以xx福為例，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，重疾保障屬于提前給付型。也就是說，重疾理賠后會(huì)影響壽險(xiǎn)理賠。如果符合重大疾病理賠條件，則重疾理賠款會(huì)在壽險(xiǎn)保額里扣除，之后出現(xiàn)身故，則只能獲賠剩余保額。

舉個(gè)例子：

小福買的xx福，終身壽險(xiǎn)保額是51萬，附加重疾險(xiǎn)保額50萬。如果小福40歲時(shí)確診胃癌，因?yàn)榉现卮蠹膊±碣r條件，獲賠50萬。此后不幸身故，保險(xiǎn)公司只會(huì)再賠1萬（51萬-50萬=1萬，即終身壽險(xiǎn)在重疾理賠后的剩余保額）。

對(duì)于患重疾的客戶，身故風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)大幅增加。如果小福買的是保障責(zé)任分開的產(chǎn)品組合方案，比如“康惠保50萬+大麥定壽50萬”，保單各自獨(dú)立，重疾、身故保額互不影響。理賠時(shí)，兩種情況都可能獲賠50萬，結(jié)果則大不相同。

另外，還有一些全家桶型的產(chǎn)品有一個(gè)缺陷，就是如果主險(xiǎn)先理賠，保險(xiǎn)合同就終止了。比如，重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，重疾理賠后，意外險(xiǎn)保障責(zé)任也隨即停止。

以上不管是哪一種情況，都會(huì)導(dǎo)致保障互相影響，在需要理賠時(shí)反而無法獲得相應(yīng)保障。

2、捆綁的保障價(jià)格虛高

以備受市場(chǎng)吐槽XX福為例，其附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，30 歲男性，意外險(xiǎn)保額30萬、分20年交、保到70歲，每年需要繳費(fèi)1500元。實(shí)際上，目前市場(chǎng)上的同樣保障的意外險(xiǎn)，保障更全面，每年保費(fèi)只需100來塊錢。

如果僅圖方便省事，很容易買到華而不實(shí)的產(chǎn)品，同樣的保障內(nèi)容，價(jià)格可能相差幾倍。

拆著賣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，每項(xiàng)保障責(zé)任都可以選擇性價(jià)比最好的，不僅能獲得實(shí)實(shí)在在的保障，還能把錢用在刀刃上。

3、保額很難做高

很多 “全家桶式” 的保單，看起來保障內(nèi)容多，但是其一方面捆綁了不必需的功能。另一方面，各個(gè)單項(xiàng)保障責(zé)任定價(jià)高，整體性價(jià)比低。對(duì)預(yù)算有限的普通家庭來說，很難買到足夠的保額。

需要注意的是，買保險(xiǎn)就是為了風(fēng)險(xiǎn)保障，保額才是關(guān)鍵因素。保額太低，保險(xiǎn)的保障價(jià)值就大打折扣。

結(jié)語

對(duì)于保費(fèi)預(yù)算有限的普通家庭來說，投保大而全的保險(xiǎn)全家桶，實(shí)非明智之舉，這樣很難真的把保額買足，把保障做到位。選擇各項(xiàng)保障責(zé)任都可以獨(dú)立投保的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，根據(jù)需要搭配組合，才能起到花小錢辦大事的保障作用。

保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽2020、國(guó)富棟梁定壽、中荷簡(jiǎn)愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版