很多年輕人的第一份重疾保單都是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。但是，如果不懂保險(xiǎn)，很可能多花不少冤枉錢。為了讓大家花更少的錢買更好的產(chǎn)品，我們?cè)谡{(diào)研市面上熱銷產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)進(jìn)行了全面分析，希望能為有需求的朋友們提供參考。

內(nèi)容預(yù)告：

l 什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

l 2019年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品投保建議（純重疾/附加中癥輕癥重疾險(xiǎn)）

l 結(jié)語

1. 什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

線下常見的重疾險(xiǎn)一般都是返還型的：有病賠錢無病返錢，不管怎樣，未來一定能拿回保費(fèi)或者保額。不管這些產(chǎn)品有多少種花樣，基本都離不開如下兩種產(chǎn)品形態(tài)（如下圖所示）：

保疾病+身故的終身保險(xiǎn)：患重疾可以獲賠約定保額，未患重疾，身故也賠保額，這是目前返還型重疾險(xiǎn)的主流產(chǎn)品形態(tài)；

疾病與兩全保險(xiǎn)的組合：產(chǎn)品宣傳里一般會(huì)有“兩全”、“滿期金”、“返還”等字樣，沒生病且活到一定期限返還保額或一定比例的保費(fèi)。

與返還型重疾險(xiǎn)不同，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只提供疾病保障，或者只提供一段時(shí)間內(nèi)的保障，如果保險(xiǎn)期間未出險(xiǎn)，合同終止不返錢或僅返還很少的錢（已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值）。換句話說，保障期內(nèi)生病，能夠獲得約定保額賠付；如果沒生病，則拿不到保額，保費(fèi)也被消費(fèi)掉了。

保險(xiǎn)的本質(zhì)，是用較小的保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)損失。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可謂體現(xiàn)了保險(xiǎn)精髓，沒有身故責(zé)任、沒有保費(fèi)返還功能，加上互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營成本遞減的加持，與返還型重疾險(xiǎn)相比，能用很少的保費(fèi)獲取更高的保額，特別適合普通工薪家庭。

根據(jù)保障期限和保障內(nèi)容的不同，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有如下幾類：

①保障期限：保終身或定期（保至60/70/80歲等）；

②保障內(nèi)容：根據(jù)是否有輕癥，分為純重疾、含輕癥重疾險(xiǎn)兩種。

2. 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品哪款好？

近幾年，隨著保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競爭日趨激烈，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不斷推陳出新。我們經(jīng)過分析梳理，精選產(chǎn)品如下：

·百年康惠保

·瑞泰瑞盈

·昆侖健康保

·康惠保旗艦版

·復(fù)保星悅

·康樂一生C

根據(jù)保障內(nèi)容的不同，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可分為兩類：純重疾和含輕癥重疾險(xiǎn)。

（1）純重疾產(chǎn)品投保建議

我們?cè)谥丶搽U(xiǎn)有必要附加輕癥嗎？一文中有過詳細(xì)分析：

重疾險(xiǎn)主要解決的只是人生中的承受不起的、重大（疾病）風(fēng)險(xiǎn)，輕癥（一般風(fēng)險(xiǎn)）并非其核心價(jià)值，也并非重疾險(xiǎn)的必備保障。

在保額充足的前提下，附加輕癥固然不錯(cuò)；但如果預(yù)算有限，為了投保中癥、輕癥降低重疾保額，或者造成保費(fèi)壓力，是非常不明智的。

所以，純重疾產(chǎn)品，即僅保障重大疾病的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，是預(yù)算有限年輕人的投保首選。

目前市場(chǎng)上熱銷的純重疾產(chǎn)品主要有百年康惠保、瑞泰瑞盈、昆侖健康保2.0等產(chǎn)品，具體產(chǎn)品內(nèi)容如下表所示：

總的來說，三款產(chǎn)品保障責(zé)任方面差別不大，80種重疾和100種重疾在保障范圍上沒有太大差別（參加：3分鐘學(xué)會(huì)全方位讀懂重疾險(xiǎn)），在選擇純重疾產(chǎn)品時(shí)，只需要在符合健康告知和投保要求的情況下，綜合考慮保障期限和保費(fèi)價(jià)格即可。

投保建議如下：

①對(duì)于預(yù)算有限的年輕人，可以選擇百年康惠保保至70歲（性價(jià)比之選）或者瑞泰瑞盈保至60歲；

②如果想要投保終身純重疾，百年康惠保無疑是性價(jià)比之選；

③中國人口預(yù)期壽命76.34歲，如果覺得保終身保費(fèi)較高，保至70歲又怕后期無保障，那么，昆侖健康保2.0保至80歲，是個(gè)很好的選擇。

④特定人群投保：高危職業(yè)如果無法投保百年康惠保，可以嘗試?yán)鼋】当?.0或者瑞泰瑞盈；如果是給父母投保，可以選瑞泰瑞盈，70周歲仍可投保，且可選繳費(fèi)年限更長，每年交費(fèi)壓力更小。

* 注：百年康惠保和瑞泰瑞盈都可以在線智能核保，如果核保不通過不會(huì)留下核保記錄，不影響投保其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）附加（中癥）輕癥消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保建議

輕癥：一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài)，是尚未發(fā)展成重大疾病的疾病。

中癥：2018年國內(nèi)重疾險(xiǎn)新增保險(xiǎn)責(zé)任，并沒有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場(chǎng)上的中癥疾病主要有兩種情況：①按照疾病嚴(yán)重程度劃分，輕癥有余、重疾不足，乃為中癥，其賠付比例也介于重疾與輕癥之間，一般為保額的50%左右；②直接將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病，放在中癥里，賠付比例提升為保額的50%左右。

對(duì)于預(yù)算較為充裕的朋友，投保附加輕癥（及中癥）的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠降低重疾險(xiǎn)的理賠門檻，更容易獲得賠付，尤其是輕癥或中癥豁免，確診理賠后可免交剩余未交保費(fèi)，是非常人性化的設(shè)計(jì)。

目前市場(chǎng)上附加（中癥）輕癥的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)優(yōu)秀產(chǎn)品越來越多，（重疾+中癥+輕癥）的產(chǎn)品主要有百年康惠保旗艦版、復(fù)星保德信星悅；（重疾+輕癥）產(chǎn)品代表有昆侖健康保2.0、復(fù)星聯(lián)合康樂一生C、瑞泰瑞盈等，我們將投保規(guī)則、保障責(zé)任及保費(fèi)價(jià)格試算整理如下表：

上表中幾款產(chǎn)品，康惠保旗艦版和復(fù)星保德信星悅的中癥輕癥保障不管是病種還是疾病定義，都沒有太大差別，基本一致。中癥賠付比例達(dá)到50%，有中癥肯定比沒有中癥更優(yōu)。但是，客觀講，沒有中癥保障的昆侖健康保2.0、康樂一生C和瑞泰瑞盈的輕癥保障，在病種和疾病定義方面與前兩款產(chǎn)品相比，并沒有劣勢(shì)，其劣勢(shì)只存在于賠付比例較低。

具體的分析過程不再贅述，直接說研究分析的結(jié)果，供大家投保決策參考：

①康惠保旗艦版：100種重疾+20種中癥（含中癥豁免）+35種輕癥（含輕癥豁免），可選特定疾病、身故、投保人豁免等，保障全，價(jià)格低，智能核保較為寬松，保障期限有保至70歲和終身兩種可選，自上線以來一直被譽(yù)為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的網(wǎng)紅。追求性價(jià)比的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注康惠保旗艦版。

②復(fù)星保德信星悅：輕癥賠付比例為30%、35%、40%，女性費(fèi)率較有優(yōu)勢(shì)，尤其是25周歲及以下女性，可以不投保身故保障，費(fèi)率優(yōu)勢(shì)明顯，可投保額最高60萬，能夠滿足客戶的高保額需求。

③昆侖健康保2.0：承保職業(yè)沒有限制，高危人群也可以投保，輕癥保障病種及疾病定義都比較人性化，保至80歲費(fèi)率較優(yōu)；此外，該產(chǎn)品保至70歲/80歲，35歲-40歲人群仍可選擇30年交，可降低期交保費(fèi)壓力；

④康樂一生C：上線初期競爭優(yōu)勢(shì)明顯，該產(chǎn)品保障責(zé)任方面雖然不保中癥，但是沒有實(shí)質(zhì)硬傷，目前屬于比較中庸的產(chǎn)品；

⑤瑞泰瑞盈：該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)是適合高齡人群投保，而且繳費(fèi)年限相對(duì)較長，保費(fèi)壓力較小。對(duì)于預(yù)算不足的年輕人，也可以選擇保至60歲，拉長繳費(fèi)年限，該情況雖然總保費(fèi)較多，但是期交保費(fèi)壓力較小，也能夠用較少的保費(fèi)支出獲取較高的保費(fèi)。

3. 結(jié)論

重疾險(xiǎn)的核心保障就是重大疾病保障，純重疾保障產(chǎn)品形態(tài)簡單，保費(fèi)價(jià)格低，非常適合預(yù)算較少、初次投保的客戶。而保障較全的重疾+輕癥（中癥）產(chǎn)品，能夠在一定程度上降低投保門檻，使我們更容易獲得理賠，但是如果因此造成保費(fèi)壓力，則實(shí)在沒有必要。

當(dāng)然，買什么保險(xiǎn)是一件需要私人定制的事情，畢竟即便也同樣收入的家庭，由于家庭負(fù)債、家庭理財(cái)觀念、身體健康狀況等的不同，在進(jìn)行投保決策時(shí)也會(huì)有很大差異。

希望這篇文章，能幫您選到稱心如意的保險(xiǎn)產(chǎn)品。