一生都在半途而廢，一生都懷抱希望。夾竹桃掉落在青草上，是剛剛醒來的風(fēng)車；靜止多年的水，輕輕晃動(dòng)成冰。

——張定浩《我喜愛一切不徹底的事物》

今天要說的，還是一個(gè)關(guān)于保障的故事。與以往不同的是，我們回歸到健康保險(xiǎn)的本質(zhì)——對(duì)未來數(shù)十年的保障上。

好的保障規(guī)劃，來自對(duì)當(dāng)下的充分了解和未來的準(zhǔn)確判斷。以后的人生，不會(huì)讓所有希望落空，也不至于讓一切保障無力。

通過本文你將得到

• 社保優(yōu)化正在促進(jìn)更科學(xué)的保障概念興起

• 診療費(fèi)用的上漲速度，依然不可回避

• 新時(shí)代、新保障、新重疾險(xiǎn)↓

01社保升級(jí)，給商業(yè)險(xiǎn)更多發(fā)揮空間

身處保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)國(guó)民保障方面的新動(dòng)向自然比較敏感。說實(shí)話，過去的2019年，咱們國(guó)家在社保上的變化也著實(shí)喜人。

先是醫(yī)保目錄的全面優(yōu)化：

• 剃舊補(bǔ)新，進(jìn)口藥降價(jià)、抗癌藥加持；

• 常見病門診藥品的可報(bào)銷比例提升：高血壓、糖尿病患者的福音；

• 預(yù)計(jì)在2020年實(shí)現(xiàn)全國(guó)醫(yī)保系統(tǒng)一碼通的強(qiáng)大功能。

本來這一切都在有條不紊的進(jìn)行，但有個(gè)家伙非要出來拉存在感——新冠肺炎。

疫情鬧的再兇，也不會(huì)打亂國(guó)家在社保綜合布局上的進(jìn)度。甚至，醫(yī)保還在這場(chǎng)防疫大戰(zhàn)中，起到了中流砥柱的作用。眾所周知的“醫(yī)保兜底”不必多講，最近的消息是這個(gè)大手筆：

• 可對(duì)中小微企業(yè)的養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)的三項(xiàng)社保的單位繳費(fèi)實(shí)行免征；

• 湖北以外省份，大型企業(yè)等其他參保單位的三項(xiàng)社保單位繳費(fèi)可減半征收；

• 則是指那些受疫情影響、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的企業(yè)，可申請(qǐng)緩繳。

根據(jù)專業(yè)測(cè)算，這幾項(xiàng)政策，預(yù)計(jì)將為企業(yè)帶來社保減負(fù)超6000億元。

不難看出，“兜底”概念已經(jīng)越來越多的體現(xiàn)在社保的各項(xiàng)服務(wù)中。在此，我們不必再老生常談社保和商業(yè)險(xiǎn)的關(guān)系，只說一個(gè)看法：

社保的愈加完善，并沒有搶占商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)值空間。相反，厚實(shí)的基礎(chǔ)有助于更靈活的選擇商業(yè)險(xiǎn)，保障未來的人生。

這個(gè)概念很大，但用最簡(jiǎn)單的例子就可以解釋：

• 當(dāng)醫(yī)?？梢愿嗟母采w你生活中有關(guān)基本醫(yī)療（常見用藥、門診費(fèi)用等）的支出比例時(shí)，省下的錢就可以用來配置更好的健康類商業(yè)險(xiǎn)，而不必非要偏執(zhí)于費(fèi)率最低，選擇面更大了； 

• 因?yàn)樯绫?duì)基礎(chǔ)層面的覆蓋越加完善，我們能將商業(yè)險(xiǎn)的作用更集中到某些最要緊的環(huán)節(jié)，比如癌癥二次賠付、重點(diǎn)年齡段保額加持等等，讓保障更精準(zhǔn)、更有力。

好鋼到底應(yīng)該用在哪處刀刃上？先了解下醫(yī)療成本這件事。

02未來醫(yī)療成本或會(huì)是座大山

2000年我國(guó)人均可支配收入是5854元，到了2018年，這個(gè)數(shù)字來到近4萬元。
跟著飛漲的，是醫(yī)療支出：2000年醫(yī)療支出占城鄉(xiāng)家庭消費(fèi)總支出5%左右，2018年則達(dá)到了10%?；鶖?shù)和比例同時(shí)上漲，這反應(yīng)出隨著收入水平的增加，健康需求也在持續(xù)擴(kuò)張。

• 1999年的人均衛(wèi)生費(fèi)用是327元，彼時(shí)的人均收入在5854元；

• 2018年的人均衛(wèi)生費(fèi)用已達(dá)4237元，而人均收入則為39251元。

衛(wèi)生費(fèi)用漲了13倍，而人均收入則不足7倍。

如果按目前人均衛(wèi)生費(fèi)用增速仍超10%來看，穩(wěn)定在7%~8%增速的人均收入就顯得有些吃力了。換而言之，僅靠工資和固定收入，醫(yī)療費(fèi)用早晚會(huì)成為大多數(shù)人的不可承受之重。

醫(yī)療費(fèi)用飛漲的原因，并不僅與物價(jià)、通脹，或者資源分配相關(guān)，更重要的是技術(shù)革新。以癌癥為例：
1999年才問世的伽馬刀可以更加精確的切除惡性腫瘤，在癌癥手術(shù)環(huán)節(jié)，具有劃時(shí)代意義。但據(jù)病情不同，可能需要多次手術(shù)，每次需要1~2萬元的個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用；

目前最先進(jìn)的癌癥篩查“神器”PET/CT，其單次使用費(fèi)高達(dá)1.2萬元左右。又因其生產(chǎn)環(huán)節(jié)長(zhǎng)期被國(guó)外公司壟斷，國(guó)內(nèi)數(shù)量有限，極難預(yù)約。
。。。。。。

不可否認(rèn)，每有新技術(shù)問世，都是救人于水火的當(dāng)世圣器。但因?yàn)榭偸翘幵跁r(shí)代前沿，資源有限、成本高昂，價(jià)格就不可能便宜。畢竟，你永遠(yuǎn)不能因?yàn)槌杀荆钃跫夹g(shù)前進(jìn)的腳步。

根據(jù)目前的費(fèi)用估算，癌癥的基本治療費(fèi)用最高可達(dá)50萬。要知道，我們正處在新中國(guó)以來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最快的一個(gè)時(shí)期，20年后的診療成本，只高不低。

商業(yè)險(xiǎn)的支撐作用已經(jīng)無需多言了，再進(jìn)一步明確概念——我們?nèi)缃駥?duì)健康部分的保障需求，從大方向來說應(yīng)該是↓
 

更科學(xué)、及時(shí)、靈活的

基礎(chǔ)保障（醫(yī)保）

+

更深入、精準(zhǔn)、前瞻性的

保障主體（商業(yè)險(xiǎn)）

從重疾險(xiǎn)這個(gè)部分來說，“大而全”的產(chǎn)品正在失去市場(chǎng)，而真正能夠覆蓋住核心保障需求，并有一定前瞻性的新型產(chǎn)品正在成為主流。這其中的亮眼代表，當(dāng)屬橫琴人壽打造，并已在開心保上線的優(yōu)惠寶了。

03新時(shí)代重疾險(xiǎn)開心保優(yōu)惠寶

優(yōu)惠寶究竟有多棒，值得小開如此重推？看看以下幾點(diǎn)便知：

1）保額加持撐未來

以上說到，目前癌癥的基本診療費(fèi)用可達(dá)50萬。多數(shù)產(chǎn)品的基本保額也就在這個(gè)水平線上。既然我們知道診療費(fèi)用必將升高，那多年之后這筆保額款項(xiàng)是否夠用？

說老實(shí)話，很多購(gòu)買重疾險(xiǎn)的小伙伴都會(huì)忽略這個(gè)問題，實(shí)在不應(yīng)該。既然保險(xiǎn)是對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的保障支撐，那就一定要有足夠的前瞻性。
這個(gè)問題如何解決，近年來很多保險(xiǎn)公司都在做一些嘗試。而這其中，對(duì)60歲前做一定程度的保額加持，是最受歡迎的方式之一。

在此之前，主流產(chǎn)品的上限，都是被保人60歲前出險(xiǎn)，額外賠付50%基本保額。§優(yōu)惠寶做到了60%，在目前市場(chǎng)獨(dú)占鰲頭。順便說一下，這款產(chǎn)品的最高保額是60萬~為什么這點(diǎn)如此重要呢？這來自于“60歲前”的保障價(jià)值：

• 50歲后重疾高發(fā)；

• 35~55歲的奮斗期。

所以，你最不能倒下的時(shí)候，優(yōu)惠寶已經(jīng)撐在那里了。
2）二次防癌保重點(diǎn)

市場(chǎng)一度被多次賠付型重疾險(xiǎn)搶去風(fēng)頭，很大原因就在于大家對(duì)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的關(guān)注。

于是聰明的保險(xiǎn)公司們?yōu)榱颂峁└喔咝詢r(jià)比的選擇，也就紛紛把癌癥二次作為單次賠付型重疾險(xiǎn)的可選項(xiàng)加入，既確保了費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，又滿足了大家的關(guān)鍵需求。

既然是備受關(guān)注的重疾險(xiǎn)新貴，§優(yōu)惠寶只在賠付次數(shù)上增加可不夠，保額加持照樣跟得上！

• 非癌癥：則間隔期 180 天，賠付 120% 保額；

• 是癌癥：則間隔期 3 年，賠付 120% 保額，包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)。
   

3）擴(kuò)展責(zé)任抗新冠

重疾險(xiǎn)如能強(qiáng)勢(shì)介入對(duì)新冠肺炎的保障，將是商業(yè)險(xiǎn)在特殊時(shí)期的重要貢獻(xiàn)。這一點(diǎn)優(yōu)惠寶也做到了：

將重型或者危重型新冠肺炎歸入重疾保障，普通型歸入輕癥保障，沒有等待期。即

• 確診為輕度，可按輕癥標(biāo)準(zhǔn)獲賠40%保額；

• 確診為重度或危重度，可按重癥標(biāo)準(zhǔn)賠付。

（此項(xiàng)責(zé)任至2020年4月30日24時(shí)結(jié)束）

4）費(fèi)率更優(yōu)護(hù)女性

“重疾險(xiǎn)主要保家庭頂梁柱” 

沒錯(cuò)，女性真的頂了半邊天；

“女性費(fèi)率總是優(yōu)于男性”

沒錯(cuò)，出現(xiàn)概率與診療成本是科學(xué)參照；

“女性往往更需要重疾險(xiǎn)”

也對(duì)，因?yàn)槟承┲卮蠹膊【蛺壅遗韵率帧?/p>

很顯然女性用戶是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的主力客戶群體。對(duì)此，優(yōu)惠寶的女性費(fèi)率，展現(xiàn)了滿滿的關(guān)愛：

除了以上4大優(yōu)勢(shì)之外，優(yōu)惠寶該有的也都有：

中、輕癥保障

25種中癥，60%基礎(chǔ)保額，賠2次，無間隔期；

50種輕癥，40%基礎(chǔ)保額，賠3次，無間隔期；

中癥保額屬市場(chǎng)前列，輕癥賠付也相當(dāng)不俗，病種覆蓋自然沒的說。

身故保險(xiǎn)金

未滿18周歲，賠付下列兩組金額較大者：

• 賠付已交保費(fèi) ；

• 保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

優(yōu)惠寶值得入手么？答案是肯定的

我們時(shí)常說，需求催生業(yè)態(tài)。保障未來，本就是保險(xiǎn)的根本任務(wù)。只不過隨著時(shí)代變遷，當(dāng)保障需求越發(fā)具體時(shí)，產(chǎn)品形態(tài)也要跟得上才行。

這一點(diǎn)，我想優(yōu)惠寶是開了個(gè)好頭。實(shí)事求是的說，這款產(chǎn)品確實(shí)有成為市場(chǎng)新“網(wǎng)紅”的可能。

社保在變，商業(yè)險(xiǎn)也在變，為的就是更好的保障我們的人生。人們常說別再讓社?？浠遥虡I(yè)險(xiǎn)也一樣。擦亮眼睛，看清前路，盡可能做好規(guī)劃。保護(hù)自己，保護(hù)家人，這一生，無悔的走過！