百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是所有的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)嗎？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的是超過(guò)免賠額的住院醫(yī)療費(fèi)用以及特定情況下的門(mén)急診費(fèi)用（如門(mén)診手術(shù)醫(yī)療、住院前30天和出院后30年門(mén)急診費(fèi)用），只要是「必需且合理」的費(fèi)用，都能報(bào)銷(xiāo)，不限制具體的哪一種疾病。

不過(guò)，免責(zé)條款會(huì)告知，遺傳性、先天性、染色體變異懷孕、整容、視力矯正等費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般是不予報(bào)銷(xiāo)的。

因此，在投保時(shí)要了解清楚保險(xiǎn)合同條款。

現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么都保證續(xù)保20年？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保期限，從1年、3年、5年、6年，到如今的最長(zhǎng)20年，雖然期限越來(lái)越長(zhǎng)，但為了規(guī)避「醫(yī)療通脹」等過(guò)高的理賠風(fēng)險(xiǎn)，因此根據(jù)監(jiān)管要求，無(wú)法終身保證續(xù)保。

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但我們依然可以選擇保證續(xù)保期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品。

而且，現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中大多都是主責(zé)任保證續(xù)保，不過(guò)市場(chǎng)上也有像 §人保金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 這樣的產(chǎn)品，包括附加責(zé)任在內(nèi)的全責(zé)任都保證續(xù)保20年，期間不因被保險(xiǎn)人的身體狀況、理賠情況、產(chǎn)品下架等因素影響續(xù)保，非常穩(wěn)定。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額是什么意思？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，相當(dāng)于「起付線(xiàn)」，只有超過(guò)免賠額的費(fèi)用，才能按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定按比例予以報(bào)銷(xiāo)。

目前大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬(wàn)元，可能有人會(huì)覺(jué)得1萬(wàn)元比較高，但事實(shí)上，我們買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最重要的目的，不是為了幾百幾千的小額住院醫(yī)療費(fèi)用，而是擔(dān)心幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的天價(jià)醫(yī)藥費(fèi)拖垮家庭，甚至只能放棄治療。

有了這1萬(wàn)元的免賠額，保險(xiǎn)公司就能有效過(guò)濾掉發(fā)生率較高的1萬(wàn)元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)有效控制成本，把保費(fèi)降下來(lái)，讓我們花最少的錢(qián)，獲得實(shí)用的保障。

而且，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都規(guī)定無(wú)理賠則免賠額可遞減，如 §人保金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) ，一般免賠額是1萬(wàn)元，前3年如未出險(xiǎn)免賠額可遞減，最多可降至7000元，起賠線(xiàn)就更低了。

如果全家人投保，不僅有保費(fèi)折扣優(yōu)惠，還能共享1萬(wàn)元免賠額，非常劃算。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)以后會(huì)漲嗎？

仔細(xì)留意就會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前市面上這些保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都標(biāo)注了「費(fèi)率可調(diào)」。

要知道，在20年的保證續(xù)保期內(nèi)，無(wú)論個(gè)人健康狀況是否變化、是否有過(guò)理賠、產(chǎn)品是否停售，都不會(huì)影響續(xù)保。

但是，這期間的理賠風(fēng)險(xiǎn)卻比較高，因此，為了規(guī)避有可能「賠穿」的風(fēng)險(xiǎn)，「費(fèi)率可調(diào)」是比較穩(wěn)妥的辦法。

大家也不用擔(dān)心，費(fèi)率如何調(diào)整也是有規(guī)定的，除了條款里會(huì)顯著標(biāo)明費(fèi)率可調(diào)，觸發(fā)條件、調(diào)整時(shí)間和上限，也會(huì)明確寫(xiě)入保險(xiǎn)合同。

目前幾款熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其關(guān)于費(fèi)率可調(diào)的規(guī)定，基本一致，以 §藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) 為例：

（來(lái)源：§藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) 保險(xiǎn)條款）

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去什么醫(yī)院，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都報(bào)銷(xiāo)嗎？

大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般只報(bào)銷(xiāo)「二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部」的費(fèi)用，還有一些「黑名單」醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療是不報(bào)銷(xiāo)的。

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買(mǎi)兩份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能一起報(bào)銷(xiāo)嗎？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于 費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)，遵守最大補(bǔ)償原則 。無(wú)論買(mǎi)多少份，賠付的金額都不會(huì)超過(guò)實(shí)際支出的費(fèi)用，是不能累計(jì)或多重賠付的。

這一點(diǎn)，它和保障身故類(lèi)的定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)是不一樣的。

同一筆醫(yī)療費(fèi)只能報(bào)銷(xiāo)一次，如果涉及多家保險(xiǎn)公司，如一萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)用由 §金醫(yī)保 這樣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，而一萬(wàn)元以下的費(fèi)用由 §小醫(yī)仙2號(hào) 這樣的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，則需要向取走發(fā)票的保險(xiǎn)公司要求開(kāi)具 理賠分割單 或 理賠通知書(shū)，用以向其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

不過(guò)，如果有多份醫(yī)療險(xiǎn)，頂多是兩份都含有給付型的住院津貼的話(huà)，可以同時(shí)獲得津貼部分。

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買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是不是就夠了？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但它最大的作用是解決醫(yī)療費(fèi)用。

這也就意味著，在疾病治療尤其是重大疾病治療期間，還有很多隱形的經(jīng)濟(jì)損失，如住院治療期間的無(wú)法工作的收入損失、家庭生活開(kāi)支、以及家人照護(hù)的費(fèi)用開(kāi)支等，這個(gè)部分的缺口，就需要重疾險(xiǎn)來(lái)解決了。

而且重疾險(xiǎn)可以選擇保障至到終身，最低幾十萬(wàn)的保障，保險(xiǎn)合同確定后，保費(fèi)也不會(huì)調(diào)整，鎖定長(zhǎng)期費(fèi)率。

所以，大家除了購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還要為自己和家人配置一套合適的商業(yè)保險(xiǎn)保障，才能更全面地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減輕大病損失~