如今，重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任真是越來(lái)越豐富了。

從純重疾保障，到附加輕癥、中癥，再到現(xiàn)在多數(shù)產(chǎn)品可以附加惡性腫瘤二次賠付、特定心腦血管疾病二次賠付、特定疾病額外賠付，以及重疾多次賠付等責(zé)任。

產(chǎn)品形態(tài)雖然豐富了，但也給我們帶來(lái)了選擇困難癥。

尤其是最常見(jiàn)的「惡性腫瘤二次賠付責(zé)任」，很多人都糾結(jié)到底值不值得買(mǎi)。

接下來(lái)，小開(kāi)就帶大家一起分析下，關(guān)于惡性腫瘤二次的一些問(wèn)題：

? 什么是惡性腫瘤二次賠付？

? 惡性腫瘤二次賠付值得買(mǎi)嗎？

? 選惡性腫瘤二次賠付要注意哪些？

一、什么是惡性腫瘤二次賠付？

通俗意義上講，就是針對(duì)惡性腫瘤的第二次賠付。

大多數(shù)單次賠付重疾險(xiǎn)，往往都是僅賠付一次重疾。重疾包含惡性腫瘤及其他重大疾病，其中惡性腫瘤發(fā)病率占比超60%。

如果附加了惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，第一次確診惡性腫瘤或者其它條款中的重疾后，經(jīng)過(guò)間隔期后，如果新發(fā)惡性腫瘤，或惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，仍然可以獲得理賠。

總之，加強(qiáng)了一次針對(duì)惡性腫瘤的二次保障。

二、惡性腫瘤二次賠付值得買(mǎi)么？

小開(kāi)先引導(dǎo)大家看幾個(gè)官方渠道的數(shù)據(jù)。

根據(jù)各保險(xiǎn)公司公布的理賠年報(bào)顯示，惡性腫瘤理賠大約占重疾理賠的65%左右，是名副其實(shí)的頭號(hào)健康殺手。

舉兩個(gè)例子：

在平安人壽公布的2019年理賠年報(bào)中，癌癥理賠占比達(dá)到67.5%；

在中國(guó)人壽公布的2020年理賠半年報(bào)中，惡性腫瘤占比高達(dá)72%。

 （圖片來(lái)源：中國(guó)人壽2020年理賠半年報(bào)）

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，癌癥的生存率越來(lái)越高，在治療中存在四大難題：新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。

2018年，國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)公布，中國(guó)癌癥5年生存率已從10年前的30.9%升至40.5%。此外，還有一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)二次惡性腫瘤的發(fā)病率在術(shù)后3年內(nèi)高達(dá)80%。

這些數(shù)據(jù)表明，癌癥患者不僅需要在手術(shù)中花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用，在術(shù)后的三年里仍要與癌癥做持續(xù)斗爭(zhēng)，才能獲得理想的康復(fù)效果與生存質(zhì)量，而這絕對(duì)離不開(kāi)金錢(qián)的支持。

然而，對(duì)于長(zhǎng)期收入損失及治療康復(fù)費(fèi)用，社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是無(wú)法補(bǔ)償?shù)?。所以如果預(yù)算充足的情況下，附加惡性腫瘤二次賠付還是比較實(shí)用的。

三、惡性腫瘤二次賠付怎么選？

如果預(yù)算充足的前提下，選擇惡性腫瘤二次賠付，要注意哪些問(wèn)題呢？

除了保費(fèi)性?xún)r(jià)比外，還有三個(gè)要素：間隔期、保額、賠付次數(shù)。

其中「間隔期」是核心。不同產(chǎn)品的間隔期差異是很大的，有的最長(zhǎng)5年，有的最長(zhǎng)3年，有的最短1年，有的最短180天。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，花差不多的錢(qián)，間隔期肯定是較短越好。要知道，3年和5年之間的差異，對(duì)于癌癥患者治療和理賠幾率來(lái)說(shuō)是非常巨大的，直接關(guān)系到能否獲得二次理賠。

更直白點(diǎn)講，如果把賠付次數(shù)增加到10次，但把間隔期拉長(zhǎng)到10年，數(shù)字雖然都看起來(lái)「高」得誘人，可這樣的保障幾乎形同雞肋。

四、總結(jié)

不過(guò)，小開(kāi)想說(shuō)：買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，惡性腫瘤二次賠付雖然有價(jià)值，但是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一定要結(jié)合自己的預(yù)算情況。

如果預(yù)算充足，就選擇合適的惡性腫瘤二次賠付產(chǎn)品。

如果預(yù)算緊張，小開(kāi)還是建議選擇性?xún)r(jià)比較高的單次賠付消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)無(wú)論能賠幾次，只有保額充足，才能有效幫助我們應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)。