沒有完美無缺的事物，沒有一帆風(fēng)順的道路。人們難免會身處逆境之中，難免會生病，吃苦，受累。病來如山倒，病去如抽絲，一場大病帶給家庭難以承受的痛苦是每個人無法意料的，此時一份安全保障顯得尤為重要。

　　大病保險覆蓋城鄉(xiāng)

　　8月30日，國家發(fā)展和改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會正式公布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》。為避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，指導(dǎo)意見中對實報實銷比例進(jìn)行明確規(guī)定，實際支付比例不低于50%。

新政策突破了過去按固定病種報銷的模式，提出了按費用總額報銷的模式。兩種模式有機(jī)結(jié)合，是我國大病保險制度的創(chuàng)新。這一政策的社會價值在于，可以最大限度避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，減少因病致貧現(xiàn)象。

根據(jù)這項新政策，大病保險所需資金不由政府承擔(dān)，也不額外向城鎮(zhèn)居民收取，而是從城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合基金中劃出一定比例，主要是將沉淀的醫(yī)保結(jié)余基金用于商業(yè)保險，屬于“盤活存量”。相對于大病需求而言，這筆資金肯定是不足的，保障水平也是有限的。開展大病保險，并不能保證所有大病患者都不發(fā)生“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”。少數(shù)低收入或發(fā)生巨額醫(yī)療費用的患者，如果通過大病保險仍不能解決實際困難，則需要通過醫(yī)療救助加以解決。在一定程度上緩解了看病貴的問題。

　　保險機(jī)構(gòu)“保本微利”不可怕

國家發(fā)展改革委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)以保險合同形式承辦大病保險，具有諸多優(yōu)勢：能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)特點，加大對醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療費用的制約；可以借助商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)統(tǒng)籌核算的經(jīng)營特點，間接提高大病保險的統(tǒng)籌層次，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，提高服務(wù)水平，放大保障效應(yīng)；利用商業(yè)保險機(jī)構(gòu)專業(yè)化管理優(yōu)勢和市場化運行機(jī)制，有利于促進(jìn)提高基本醫(yī)保的經(jīng)辦效率。

據(jù)中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解，第三方商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與市場化運作，是國外一種較為成功的醫(yī)?；鸸芾矸绞?。美國讓保險機(jī)構(gòu)競爭政府醫(yī)療保障合同；英國由政府向保險機(jī)構(gòu)外包服務(wù)；德國的社會醫(yī)療保險基金引入相互競爭機(jī)制。

對于保險機(jī)構(gòu)而言，為何要參與到醫(yī)保之中呢？根據(jù)《意見》，“收支平衡、保本微利”是最重要的原則，“要遵循收支平衡、保本微利的原則,合理控制商業(yè)保險機(jī)構(gòu)盈利率。”

在上個月保監(jiān)會召開的城鄉(xiāng)居民大病保險工作會上，保監(jiān)會主席項俊波再次強(qiáng)調(diào)“收支平衡、保本微利”，指出開展大病保險盡可能提高保障水平，最大程度上讓利于民。

進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障制度,健全多層次醫(yī)療保障體系,有效提高重特大疾病保障水平。

農(nóng)民大病醫(yī)療保險的保障范圍要與新農(nóng)合相銜接。新農(nóng)合應(yīng)按政策規(guī)定提供基本醫(yī)療保障。在此基礎(chǔ)上,大病保險主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下,對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。高額醫(yī)療費用,可以個人年度累計負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用超過當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計部門公布的上一年度農(nóng)村居民年人均純收入為判定標(biāo)準(zhǔn),具體金額由地方政府確定。合規(guī)醫(yī)療費用,指實際發(fā)生的、合理的醫(yī)療費用(可規(guī)定不予支付的事項),具體由地方政府確定。各地也可以從個人負(fù)擔(dān)較重的疾病病種起步開展大病保險。

大病醫(yī)療保險可以最大限度避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，減少因病致貧現(xiàn)象。在一定程度上緩解了看病貴的問題。