關(guān)于給孩子買保險(xiǎn)，家長(zhǎng)總是想買的全面一些，甚至不惜「一擲千金」。

顧問(wèn)老師在后臺(tái)，也總能收到這樣的咨詢：

「給孩子買保險(xiǎn)，多少錢合適？」

「我想都給他配齊了，看看還缺什么？」

「想買個(gè)‘有病治病，沒(méi)病返錢’的合不合適？」

面對(duì)家長(zhǎng)們眼花繚亂的問(wèn)題，我們今天就來(lái)詳細(xì)梳理一下：

• 兒童保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買？

• 如何根據(jù)需求，為孩子配置全套保障？

兒童保險(xiǎn)配置，要遵循這個(gè)順序

兒童保險(xiǎn)主要分為基礎(chǔ)社保與商業(yè)保險(xiǎn)兩部分，其中最重要的還是少兒醫(yī)保。

醫(yī)保是是國(guó)家給我們的福利，孩子生病基本上可以報(bào)銷一半以上的治療費(fèi)，如果在寶寶出生90天內(nèi)辦理完成，則出生時(shí)的費(fèi)用也能用醫(yī)保報(bào)銷。

所以，一定要先給孩子準(zhǔn)備好醫(yī)保。

不同地區(qū)的醫(yī)保價(jià)格不同，但一般每年最多二三百元就能搞定。

有了這份醫(yī)保兜底后，我們?yōu)榱俗尯⒆訐碛懈娴谋Ｕ?，再?lái)考慮適當(dāng)?shù)呐渲蒙虡I(yè)保險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

買商業(yè)保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)真不是越貴越好，但保額能高則可以盡量高一些。

因?yàn)楹⒆右坏┥?，家長(zhǎng)都想給予更好的治療條件，這也就意味著更高的花費(fèi)。

而且，除了高昂的治療費(fèi)用外，護(hù)工陪護(hù)費(fèi)用，或者家長(zhǎng)親自陪護(hù)所產(chǎn)生的誤工損失，以及孩子康復(fù)過(guò)程中的費(fèi)用，也是很大的花銷。

充足的保額，才能應(yīng)對(duì)家庭重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

所以充足的保額+適當(dāng)?shù)谋Ｕ掀谙蓿冉档捅ｎ~+延長(zhǎng)保障期限更加合理些。

很多父母認(rèn)為給孩子買「返還型保險(xiǎn)」最劃算：「有病治病，沒(méi)病返錢」，穩(wěn)賺不賠。

但事實(shí)上，把保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)，是投保的一大誤區(qū)。

保險(xiǎn)作為一種財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它和股票、基金、債權(quán)等最大的區(qū)別在于：保險(xiǎn)的核心功能是保障 。

給孩子投保的初衷是為了防止孩子患上大病而沒(méi)有足夠的錢治療，而「返還型保險(xiǎn)」普遍保障不足，保費(fèi)昂貴，與最初的意愿違背。

只要選對(duì)產(chǎn)品，其實(shí)不需要花太多錢，有的人說(shuō)給孩子買一份保險(xiǎn)花了八九千，這一單可能已經(jīng)把全家人的保費(fèi)預(yù)算給占了。

幾百甚至幾千出頭搞定孩子的保障，剩下的更多的預(yù)算完全可以花在父母身上，畢竟繳納保費(fèi)的是父母，父母才是孩子最大的保障。

千萬(wàn)不要本末倒置了。

在買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，除了關(guān)注疾病保障外，很多人也會(huì)關(guān)注身故保障。

給孩子買保險(xiǎn)，很多人也會(huì)想著疾病和身故雙兼顧。

但是，對(duì)于并不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的孩子來(lái)說(shuō)，身故風(fēng)險(xiǎn)并不是保障的重點(diǎn)。

而且根據(jù)監(jiān)管部門的要求，對(duì)未成年人的身故賠付也有保額限制：

• 對(duì)被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；

• 對(duì)被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

有這部分預(yù)算，不如更多地用在疾病風(fēng)險(xiǎn)保障上，更實(shí)用。

2000元配齊寶寶全套保障

給孩子買保險(xiǎn)，建議遵循以下順序：

（點(diǎn)擊查看大圖）

具體哪些產(chǎn)品值得買呢？

下面又到了「抄作業(yè)」時(shí)間了！

小開分別以0歲男孩/女孩為例，準(zhǔn)備了一套基礎(chǔ)方案，供大家參考：

（點(diǎn)擊查看大圖）

■ 重疾險(xiǎn)

在重疾保障上，小開首推的是 §小青龍2號(hào)少兒重疾險(xiǎn) 。

作為曾「紅極一時(shí)」的小青龍少兒重疾險(xiǎn)的升級(jí)版本，小青龍2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)不僅繼承了前作的優(yōu)點(diǎn)，少兒特定疾病保障強(qiáng)，合作陸道培白血病醫(yī)院，匯聚國(guó)內(nèi)、國(guó)際頂尖白血病專家和醫(yī)療資源，而且病種升級(jí)，累計(jì)賠付可達(dá)560%基本保額，保障更全面了。

更重要的是，它如今重疾不分組最多可賠3次，對(duì)于年紀(jì)還小、未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)還很未知的小朋友來(lái)說(shuō)堪稱周到。

在價(jià)格上，小青龍2號(hào)也依然保持了「驚喜」，非常有競(jìng)爭(zhēng)力，除了表格里所列的保費(fèi)，即使選擇50萬(wàn)基礎(chǔ)保額保至終身，30年繳費(fèi)，0歲男孩每年保費(fèi)2225元，女孩2000元。

（點(diǎn)擊圖片測(cè)算保費(fèi)）

■ 醫(yī)療險(xiǎn)

在醫(yī)療險(xiǎn)方面，首選的是20年保證續(xù)保的 §藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) ，保證續(xù)保期間內(nèi)最高可賠付800萬(wàn)，一年保費(fèi)只有幾百元。

如果是家庭單購(gòu)買的話，還可以享受95折優(yōu)惠。

另外，不少寶爸寶媽會(huì)考慮寶寶平日感冒發(fā)燒的住院治療，想要用小額醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)覆蓋這部分醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)?？梢赃x擇 §小醫(yī)仙2號(hào)醫(yī)療險(xiǎn) ，補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

■ 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)其實(shí)就有點(diǎn)類似于咱們大多數(shù)人口中所說(shuō)的學(xué)平險(xiǎn)哈~

小朋友活潑好動(dòng)，平日里有個(gè)磕碰摔傷很常見，意外險(xiǎn)的利用率真的很高。

小開直接搭配的是 §平安小神童3號(hào)少兒意外險(xiǎn) ，最低僅66元起，保障孩子日常跌打損傷風(fēng)險(xiǎn)，社保內(nèi)外費(fèi)用都能賠。

• 20萬(wàn)意外身故保額

• 40萬(wàn)意外傷殘保額責(zé)任

• 4萬(wàn)元意外醫(yī)療責(zé)任

• 50元/天意外住院津貼，寒暑假住院津貼保額翻倍

小神童3號(hào)可選升級(jí)意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保障，還能拓展二級(jí)及以上私立醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院、意外美容縫合針醫(yī)療費(fèi)用、擴(kuò)展狂犬疫苗就醫(yī)范圍。

綜上，如果只選擇 多次賠付重疾+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn) 組合的話，0歲男孩每年只需 1208元 ，0歲女孩僅需 1228元 ，就能解決多次重大疾病、醫(yī)療、意外等風(fēng)險(xiǎn)。

即使加上小額醫(yī)療險(xiǎn) §小醫(yī)仙2號(hào) ，0歲男孩也只需要1606元，0歲女孩僅需1626元，保障更全面。

這套方案下來(lái)，只需要一千多元，不僅保費(fèi)更劃算，而且萬(wàn)一不幸真的用上了，面對(duì)高額治療費(fèi)用，不僅能給孩子更好的治療條件，也能大幅緩解家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力。

寫在最后

總體來(lái)說(shuō)，給孩子買保險(xiǎn)，說(shuō)復(fù)雜也復(fù)雜，說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，根據(jù)自己的需求和預(yù)算，量入為出，不必一步到位，以后還有機(jī)會(huì)查缺補(bǔ)漏。

只要方法選對(duì)，輕松給孩子一份穩(wěn)穩(wěn)的呵護(hù)，陪伴TA茁壯成長(zhǎng)。

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