剛接觸保險(xiǎn)的人，對(duì)不同險(xiǎn)種的保障作用幾乎沒(méi)有什么了解。甚至有一種只要買了保險(xiǎn)，一旦出事，不管什么情況都能賠的錯(cuò)誤認(rèn)知。可到了理賠的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)，自己買的保險(xiǎn)和想象的根本不是一回事。

實(shí)際上，不同的保險(xiǎn)有不同的作用，只有了解各個(gè)險(xiǎn)種，才能買到適合自己的保險(xiǎn)。

今天，開(kāi)心保就來(lái)全方位解讀人身險(xiǎn)中的四大險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，幫你理清幾個(gè)險(xiǎn)種的保障意義，與選擇方法。

一、重大疾病險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)就是一個(gè)人在罹患合同約定的重疾后，保險(xiǎn)公司直接給付保額。

重疾險(xiǎn)具有緩解巨額治療費(fèi)壓力、補(bǔ)償收入損失的功能。因此，重疾險(xiǎn)也被稱為“收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)”。

按照滿期是否返還保費(fèi)，重疾險(xiǎn)一般可以分成兩種：返還型重疾險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是用較小的保費(fèi)支出，轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。相比于返還型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒(méi)有捆綁身故責(zé)任、沒(méi)有保費(fèi)返還功能，可以用更少的保費(fèi)，獲取更高的保額，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的精髓，特別適合普通家庭。

對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，大家可能會(huì)有以下4個(gè)疑問(wèn)？

1、有必要選重疾種類最多的重疾險(xiǎn)嗎？

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》統(tǒng)一劃定了25種最高發(fā)的重大疾病。這25種重疾占重疾理賠的95%左右，且市場(chǎng)的重疾險(xiǎn)都包含這25種疾病。所以，沒(méi)必要糾結(jié)一款重疾險(xiǎn)保100種還是80種疾病。

當(dāng)然，在保費(fèi)與其它責(zé)任相同的情況下，病種數(shù)量越多越好。

2、有必要一定選保至終身的重疾險(xiǎn)嗎？

買保險(xiǎn)就是買保額。

如果預(yù)算充足，那就直接買保額充足的終身重疾險(xiǎn)；如果預(yù)算有限，就先把保額做足，投保定期重疾險(xiǎn)，等以后還可以再加保，不必為了追求保障期限降低保額。

要知道，買保險(xiǎn)并不是一勞永逸的事。一方面，隨著收入的增長(zhǎng)，我們的保額需求會(huì)增加；另一方面，通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致保額“縮水”，我們也需要適時(shí)加保。

3、有必要附加輕癥嗎？

現(xiàn)在大部分重疾險(xiǎn)都有輕癥保障。

輕癥的出現(xiàn)，降低了理賠門檻。雖然保費(fèi)也會(huì)有所增加，但是也有患輕癥后豁免后續(xù)保費(fèi)的功能。

很多人在投保時(shí)糾結(jié)：重疾險(xiǎn)有必要附加輕癥嗎？

在預(yù)算充足的前提下，把保額做足還能附加輕癥固然不錯(cuò)；但如果預(yù)算有限，先做足重疾保額，更重要。

4、有必要買多次賠付重疾險(xiǎn)嗎？

多次賠付重疾險(xiǎn)不同于普通重疾險(xiǎn)的地方在于：其重疾責(zé)任可以至少理賠2次，個(gè)別多次賠付重疾險(xiǎn)甚至可以賠7次以上。

因?yàn)榈眠^(guò)重疾，基本就不可能再買健康險(xiǎn)了，即使治愈，健康狀況也大不如前，一旦再次患重疾，將對(duì)家庭造成沉重打擊，而多次賠付重疾就可以解決這個(gè)問(wèn)題。

如果預(yù)算特別充足，也可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn)。

小結(jié)：如何買適合自己的重疾險(xiǎn)呢？

基于以上的分析，我們將重疾險(xiǎn)分為三類：純重疾險(xiǎn)、含輕癥的重疾險(xiǎn)，及多次賠付重疾險(xiǎn)。具體成人與少兒投保建議如下：

① 成人重疾險(xiǎn)推薦：

預(yù)算有限：首選純重疾保障產(chǎn)品。如康惠保，其純重疾保障性價(jià)比高，保至70歲的保費(fèi)更極致，適合預(yù)算有限的年輕人。還有瑞泰瑞盈，更適合中老年人投保；

預(yù)算充足：建議選擇可以附加輕癥的重疾險(xiǎn)，如康惠保2020、康惠保旗艦版、昆侖健康保2.0，輕癥、中癥和特定疾病保障全面，性價(jià)比超高。尤其是康惠保2020，惡性腫瘤二次賠付間隔期極其人性化，性價(jià)比高；

對(duì)于女性投保，可以關(guān)注橫琴優(yōu)惠寶，保障責(zé)任全，性價(jià)比也很高；

如果真的不差錢，可選擇百年超倍保。它是一款涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故責(zé)任的多次賠付重疾險(xiǎn)，還可以附加癌癥多次賠付責(zé)任，性價(jià)比高，間隔期短。

② 兒童重疾險(xiǎn)推薦：

少兒重疾險(xiǎn)投保，和成人重疾險(xiǎn)略有不同，普通家庭一般建議選擇少兒定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。其保費(fèi)至少比少兒終身重疾險(xiǎn)低70%以上，極大降低了交費(fèi)壓力，也能保障孩子30歲前最需要庇護(hù)的時(shí)間。

具體購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，尤其要考慮少兒高發(fā)特疾的保障覆蓋。

少兒重疾險(xiǎn)，開(kāi)心保首推：復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝。

相比于其它少兒重疾險(xiǎn)，媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面，是一款“重疾不分組”的重疾多次賠付產(chǎn)品。其中，有18種兒童特定高發(fā)疾病可額外賠付1倍保額。在保障責(zé)任增加的前提下，媽咪保貝的性價(jià)比依然超高。

二、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在合同約定的年限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡（或全殘），保險(xiǎn)公司就賠付保險(xiǎn)金。

雖然都是壽險(xiǎn)，但定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)差異很大。定期壽險(xiǎn)是提供固定期間內(nèi)的保障，如保20年、30年，或保至60歲、70歲等。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

活著是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣，這就是定期壽險(xiǎn)獨(dú)有的功能。

定期壽險(xiǎn)不僅保障時(shí)間靈活可選，而且產(chǎn)品價(jià)格極致。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，是對(duì)家人愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。它可以讓家庭在遭遇不幸時(shí)，得到足夠的經(jīng)濟(jì)保障，避免雙重打擊。對(duì)于普通家庭的頂梁柱，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，且保額至少和家庭債務(wù)相當(dāng)，并能覆蓋未來(lái)5-10年的家庭支出。

我們應(yīng)該怎樣選擇適合的定期壽險(xiǎn)呢？作為消費(fèi)者，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)主要考察三點(diǎn)——健康告知、免責(zé)條款、產(chǎn)品定價(jià)。

目前，開(kāi)心保首推大麥定壽2020。其健康告知寬松，提供智能核保，免責(zé)條款少，保費(fèi)定價(jià)低。

三、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)是報(bào)銷型保險(xiǎn)。在住院后，保險(xiǎn)公司會(huì)按一定比例報(bào)銷合理且必須的治療費(fèi)用（手術(shù)/藥品等）。

舉個(gè)例子：在器官移植中，器官費(fèi)用不報(bào)銷，但因移植產(chǎn)生的住院、檢查、用藥可以報(bào)銷。其保障范圍可以包括疾病，或遭受意外傷害事故而進(jìn)行治療、住院或手術(shù)等。

作為社保的補(bǔ)充，醫(yī)療險(xiǎn)能很大限度地解決“沒(méi)錢看病”或“看病貴”的問(wèn)題。

目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：

①小額醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷額度一般在1~3萬(wàn)，免賠額從0元-500元不等；

②百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷額度大多在100萬(wàn)以上，一般有1萬(wàn)元的免賠額。

其中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在最近幾年非常熱銷，因其不限社保范圍，可以很大程度緩解醫(yī)療壓力。

比如安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限醫(yī)療保險(xiǎn)2020版打破了市場(chǎng)局限，擴(kuò)展承保特定既往疾病，100種疾病無(wú)免賠額，含質(zhì)子重離子治療費(fèi)用，提供重疾綠通服務(wù)。

長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推薦復(fù)星聯(lián)合超越保，它是一款6年期的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不限社保，有108種疾病0免賠，非常友好。

四、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，保的就是“意外傷害”。如遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故，導(dǎo)致身體受到傷害，而造成殘疾、死亡、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司賠付一定金額的保險(xiǎn)金。

相比于壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)免責(zé)條款多，像猝死、手術(shù)意外、個(gè)體食物中毒、高原反應(yīng)、中暑、摔倒死亡等，在一些意外險(xiǎn)條款里，都有可能都有可能屬于免責(zé)范疇。

所以，購(gòu)買意外險(xiǎn)前，一定要關(guān)注免責(zé)條款，弄清有哪些情況保險(xiǎn)公司不賠。

值得一提的是，一年期意外險(xiǎn)的性價(jià)比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)高出很多。我們建議購(gòu)買足額的一年期意外險(xiǎn)，并及時(shí)續(xù)保即可。

小結(jié)

普通人買保險(xiǎn)，本質(zhì)就是在重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)中找到性價(jià)比高的產(chǎn)品，再組合到一起。由于保險(xiǎn)種類繁多，有的人嫌麻煩，就直接購(gòu)買一份“保險(xiǎn)全家桶”，看起來(lái)很美好，其實(shí)可能并不是自己真正需要的保障。

所以，買保險(xiǎn)不要怕麻煩，分清險(xiǎn)種，再去挑選適合自己的保險(xiǎn)，正確購(gòu)買并不難。