一個(gè)普通人一生中背負(fù)金額最高的債務(wù)，幾乎都是房貸。

最近，關(guān)于房貸的各種消息也屢屢上熱搜。

一邊，是「提前還貸算違約嗎？」、「為什么年輕人都在提前還房貸？」

另一邊，則是「銀行將住房按揭貸款年齡期限延長(zhǎng)至80歲」、「成都部分銀行接力貸房貸可還到90歲」。

這場(chǎng)購(gòu)房者與銀行之間的「極限拉扯」，讓我們不禁產(chǎn)生疑問(wèn)：

• 為什么利率下降，反而大家都在提前還房貸？

• 提前還房貸到底能省多少錢(qián)？

• 擔(dān)心長(zhǎng)期債務(wù)，如何解決？

• 手里有錢(qián)，到底應(yīng)該怎么辦？

一、為什么利率下降，反而大家都在提前還房貸？

其實(shí)仔細(xì)留意不難發(fā)現(xiàn)，最近房貸利率下降的幅度其實(shí)并不小，但好像大家還是在爭(zhēng)先恐后排隊(duì)提前還房貸，有的銀行已經(jīng)排到了幾個(gè)月以后。

為什么呢？

首先要從房貸償還的兩種方式說(shuō)起。

還房貸有兩種方式，一種是等額本息，另一種是等額本金。

■ 等額本息：即每個(gè)月的還款金額（本金+利息）相等。每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

■ 等額本金：每個(gè)月還款金額遞減，其中本金一樣，利息在逐月減少。它更省利息，但前期還款壓力更大。

同樣的貸款利率、金額、還款年限，用一張圖，就可以直觀地看出這二者的區(qū)別↓↓↓

（點(diǎn)擊查看大圖）

以貸款100萬(wàn)，五年期LPR4.3%為例，期限30年，等額本息每月應(yīng)還4948.71元，30年累計(jì)還款額178.15萬(wàn)。除去100萬(wàn)的本金，利息就是78萬(wàn)多。
換成等額本金呢？
首月還款額6361.77元，首月還款6361.11元，逐月遞減，30年累計(jì)還款164.68萬(wàn)元。除去100萬(wàn)的本金，利息也是64萬(wàn)多。
這么高的利息，難怪大家都說(shuō)是「為銀行打工」。
另一方面，如今的形勢(shì)，也讓人有點(diǎn)「安全感缺失」。
收入預(yù)期不樂(lè)觀，再加上漸進(jìn)式延遲退休的話題，讓人們對(duì)自己35-65歲之間還能干什么工作，有深深的擔(dān)憂。
在「隨時(shí)都有可能失業(yè)」的恐慌下，更多年輕人擔(dān)心斷供，不得已捂緊錢(qián)包，降低杠桿，也是情理之中。

二、提前還房貸到底能省多少錢(qián)？

咱下面來(lái)算算，提前還房貸到底能省多少錢(qián)。

某社交軟件上有博主算了一筆自己的賬，貸款總額120萬(wàn)，27年，提前還了5萬(wàn)元以后，省下了16.3萬(wàn)的利息。

這筆錢(qián)竟然這么多？

小開(kāi)又打開(kāi)了自己的商貸銀行APP，開(kāi)始算賬：

商貸本金60萬(wàn)，等額本息30年，即償還360期，之前的貸款利率LPR+基點(diǎn)是4.85%，每期還款3166.15元。

今年起調(diào)整了LPR后，利率為4.5%，每期還款3045.97元。

反正累積下來(lái)，30年的話總還款額接近110萬(wàn)，出去本金，利息就有50萬(wàn)。

迄今為止，小開(kāi)已償還了28期，大約8.8萬(wàn)元，而本金仍剩余577825元。

也就是說(shuō)，過(guò)去兩年多償還的8.8萬(wàn)多元里，只有2.2萬(wàn)元是本金，足足六萬(wàn)多元都是利息。

小開(kāi)算了一下，如果申請(qǐng)?zhí)崆斑€本10萬(wàn)元，選擇貸款期限不變，降低月還款額，能節(jié)省將近8萬(wàn)元的利息。

而如果選擇貸款期限縮短，月還款額不變，利息直接少了將近20萬(wàn)！

不說(shuō)了，小開(kāi)這就去打工攢錢(qián)申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸去了~

至于為什么提前還房貸這么難，銀行也有銀行的苦衷。

由于種種因素作用，作為優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期貸款，現(xiàn)在房貸不僅增速放緩，甚至存量也在收縮，導(dǎo)致銀行息差收窄，壓力比較大。

也有小伙伴仿佛「看透」一切表示，銀行越希望大家延長(zhǎng)貸款期限，越說(shuō)明，還是越早還完越好。

當(dāng)然，最近，監(jiān)管也「出手」了，近日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，要求銀行加快處理提前還房貸積壓申請(qǐng)。

三、擔(dān)心長(zhǎng)期債務(wù)，如何解決？

大家爭(zhēng)著提前還貸，擔(dān)心的其實(shí)是未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、收入下降風(fēng)險(xiǎn)等。

但面對(duì)長(zhǎng)期債務(wù)，比起失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，疾病與身故的風(fēng)險(xiǎn)才更應(yīng)當(dāng)被重視。

銀行就很擔(dān)心這一點(diǎn)，現(xiàn)在延長(zhǎng)房貸年限后甚至有兒女「接力」還貸，被調(diào)侃為「貸貸相傳」「?jìng)髯诮淤J」，正是因?yàn)殂y行擔(dān)心貸款人的身故風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)我們個(gè)人而言，擔(dān)心長(zhǎng)期債務(wù)無(wú)法償還，其實(shí)，定期壽險(xiǎn)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的很好方式。

在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

這筆錢(qián)不僅可以用以償還房貸、車(chē)貸，還能彌補(bǔ)因家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下后家庭的生活費(fèi)、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等經(jīng)濟(jì)缺口。

（點(diǎn)擊圖片了解）

另外，重疾險(xiǎn)也可以在一定程度上發(fā)揮這個(gè)作用，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)重大疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用后，重疾險(xiǎn)賠付的保額，可以用以彌補(bǔ)治病期間的收入損失，用來(lái)支付家庭開(kāi)支。

如果確實(shí)手里有余錢(qián)，又沒(méi)有好的的投資渠道，希望能提前還一些房貸緩解壓力，那么，也要注意以下這些問(wèn)題：

■ 預(yù)留足夠現(xiàn)金流，做好風(fēng)險(xiǎn)保障

如今，「黑天鵝」事件頻發(fā)，無(wú)論如何，還是要穩(wěn)妥為上。

手里存有足夠的現(xiàn)金流，做好風(fēng)險(xiǎn)保障，避免因?yàn)橹卮箫L(fēng)險(xiǎn)而失去還款能力。

不知道風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃應(yīng)該如何做，可以咨詢開(kāi)心保在線客服，獲取1對(duì)1保障方案配置！

■ 規(guī)避轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)償還房貸

由于提前還貸的流行，一些「貸款置換」、「轉(zhuǎn)貸」等操作隨之興起，也帶火了一批「信貸中介」。

「將的高年化利率降為低年化利率」，聽(tīng)著雖然誘人，但風(fēng)險(xiǎn)也不小，至于「消費(fèi)貸置換房貸」，更是不允許的。

因此，要在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上償還房貸，看清貸款合同，注意還貸違約金，才是上策。