前一陣，個人養(yǎng)老金制度即將落地時，小開專門寫了一篇文章向大家介紹。

《個人養(yǎng)老金制度即將落地，還有這個福利待領(lǐng)取》>>

當(dāng)時就有朋友在后臺問：怎么開戶，上哪去買產(chǎn)品？

新消息來了！

11月25日，人力資源和社會保障部宣布，個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施，在36個先行城市可建立個人養(yǎng)老金賬戶。

雖然已經(jīng)正式落地，但對于個人養(yǎng)老金，還有很多小伙伴不太了解。

今天小開就來跟大家聊聊：

• 個人養(yǎng)老金賬戶有什么用？

• 個人養(yǎng)老金適合哪些人參加？

• 個人養(yǎng)老金賬戶如何開戶？

一、個人養(yǎng)老金賬戶有什么用？

個人養(yǎng)老金賬戶，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。

其采用個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累、市場化運營，可自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

說白了，個人養(yǎng)老金，就是在現(xiàn)有養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，為我們開辟一個新的儲蓄養(yǎng)老金的渠道，緩解養(yǎng)老壓力。

這樣一來，以后到了退休年齡，除了社保養(yǎng)老金，我們還能領(lǐng)一份個人養(yǎng)老金賬戶里的錢。

目前，參加個人養(yǎng)老金可以抵扣個人所得稅，并享受稅收優(yōu)惠，這也說明了國家大力鼓勵多層次的養(yǎng)老保險體系的發(fā)展。

個人養(yǎng)老金參加后封閉運行，要到法定退休年齡，或者完全喪失勞動能力等特殊情況，才能領(lǐng)取。

二、個人養(yǎng)老金適合哪些人參加？

打開朋友圈、社交媒體，身邊關(guān)于個人養(yǎng)老金的聲音很多，這也讓不少人猶豫，個人養(yǎng)老金，到底要不要參加？

其實，如果留意近來的一些政策及數(shù)據(jù)，其實很容易得出答案。

人口結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，老齡化程度加深，養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低，年輕人開始考慮退休后的生活規(guī)劃，這已經(jīng)不是什么稀奇事。

加之目前的投資渠道收益難如人意，銀行理財不再保本，股票基金跌幅越來越大，和前幾年動不動「all in」相比，大家現(xiàn)在也已經(jīng)越來越趨向于「求穩(wěn)」。

個人養(yǎng)老金作為基本養(yǎng)老保險的補充，能有效地解決「退休金不夠花」的現(xiàn)實問題，對于現(xiàn)在正處于收入黃金期的我們而言，也是一種強制儲蓄。

當(dāng)然了，個人養(yǎng)老金也不能盲目沖，小開建議，如果滿足以下三個條件，可以重點考慮參與開立個人養(yǎng)老金賬戶，早儲蓄，早收益：

• 對未來的退休生活有一定的規(guī)劃，希望退休后還能維持現(xiàn)有生活水平；

• 目前收入比較可觀，每年12000元的個人養(yǎng)老金支出不會影響正常生活；

• 「月光族」，自主存錢較困難，想要強制儲蓄。

三、個人養(yǎng)老金如何參加？

個人養(yǎng)老金的參與條件只有一個：

已經(jīng)參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。也就是說，有社保便可參與。

目前個人養(yǎng)老金在全國36個城市（地區(qū)）先行，小開看了一下，覆蓋了絕大多數(shù)的省會城市及一二線城市。

（點擊查看大圖）

個人養(yǎng)老金的參與步驟如下：

1、通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社保卡、「掌上12333APP」等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道。

選擇「個人養(yǎng)老金賬戶開立」服務(wù)，建立個人養(yǎng)老金賬戶。

通過商業(yè)銀行渠道，參加人可一次性完成個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立。

目前首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家銀行如下：

（點擊查看大圖）

2、每自然年度內(nèi)，可通過現(xiàn)金、手機銀行或個人網(wǎng)銀等渠道，一次性或分次向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費，目前每年繳費上限為12000元。

繳費階段可使用「個人所得稅app」掃碼等方式，享受稅收優(yōu)惠政策。

3、通過個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售渠道，購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

根據(jù)個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺披露的信息，目前，首批養(yǎng)老金保險產(chǎn)品包括了6家保險公司的7款產(chǎn)品。

4、領(lǐng)取時，可以通過商業(yè)銀行渠道，選擇按月、分次或一次性領(lǐng)取，由商業(yè)銀行代繳個人所得稅后，轉(zhuǎn)入本人社會保障卡。

個人養(yǎng)老金需到法定退休年齡，或完全喪失勞動能力等特殊情況，才可領(lǐng)取。

四、總結(jié)

總而言之，個人養(yǎng)老金雖然尚處于試點階段，但可以預(yù)見的是，往后的產(chǎn)品會越來越豐富，選擇空間也會越來越大。

現(xiàn)在為以后的自己多做一份打算，聚沙成塔，可能就會有意想不到的驚喜。

但小開還是要說，在此之前，一定要對當(dāng)下的風(fēng)險有充分的應(yīng)對，重大疾病、醫(yī)療、意外等基礎(chǔ)保障還是必不可少的。