如今在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事兒，看了那么多保險(xiǎn)后，終于悟出一個(gè)道理：線上消費(fèi)型保險(xiǎn)竟然比線下返還型保險(xiǎn)，便宜這么多！

那么，消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)有什么不同呢？哪種類(lèi)型的重疾險(xiǎn)適合我們？

一、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型有什么區(qū)別？

我們先來(lái)了解一下：什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？什么是返還型重疾險(xiǎn)？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

合同保障期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定疾病，則按照合同賠付相應(yīng)的保額；若在保障期間未出險(xiǎn)，則到期合同終止，保險(xiǎn)公司不會(huì)返還所交保費(fèi)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，性價(jià)比高，其性質(zhì)和車(chē)險(xiǎn)一樣：生病賠錢(qián)，不生病交的錢(qián)就消費(fèi)掉了。

返還型重疾險(xiǎn)：

合同保障期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定疾病，則按照合同賠付相應(yīng)的保額；若在保障期間未出險(xiǎn)，合同到期后，保險(xiǎn)公司會(huì)返還保費(fèi)及一定利息，或返還約定的保險(xiǎn)金。

返還型重疾險(xiǎn)自帶儲(chǔ)蓄功能，也就是我們常說(shuō)的“有病賠付，無(wú)病返還”。

從表面上來(lái)看，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，但不出險(xiǎn)保費(fèi)不會(huì)返還；返還型保費(fèi)貴，但出險(xiǎn)了能賠保額，不出險(xiǎn)到期能連本帶利返還，不會(huì)虧了保費(fèi)的錢(qián)。

很多人覺(jué)得買(mǎi)了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，合同期間沒(méi)出險(xiǎn)，錢(qián)不就白花了，所以看起來(lái)似乎還是返還型重疾險(xiǎn)更好。

難道，返還型重疾險(xiǎn)真的要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)好？

二、返還型重疾險(xiǎn)真的比消費(fèi)型好？

我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)的目的是為了獲得重疾保障，最擔(dān)心的就是一旦罹患重疾卻沒(méi)有錢(qián)治病。

而返還型重疾險(xiǎn)之所以能“返還”，就是要你不能生病，如果你在保險(xiǎn)期間發(fā)生過(guò)重疾理賠，那么到期也是不能返還保費(fèi)的。

保險(xiǎn)公司就是抓住了消費(fèi)者“不想吃虧”的心理，要知道保險(xiǎn)公司是開(kāi)門(mén)做生意的，怎么會(huì)做虧本的買(mǎi)賣(mài)？

所以，返還型重疾險(xiǎn)只是看起來(lái)美好，其實(shí)有很多的“陷阱”：

• 保費(fèi)高：同等保額的情況下，每年交的保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多的多，一般是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)2~6倍。

• 保障杠桿低：不管交多少錢(qián)，保障都是一樣的，如果確診重疾理賠后，多交的保費(fèi)也就打水漂了。

• 保額共享：返還型重疾險(xiǎn)一般是和兩全保險(xiǎn)搭配銷(xiāo)售的，有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)捆綁終身壽險(xiǎn)，比如投保時(shí)購(gòu)買(mǎi)的保障額度是50萬(wàn)——那么，終身壽險(xiǎn)的額度與重疾險(xiǎn)的額度是等額的，都是50萬(wàn)——假設(shè)小A發(fā)生了重疾問(wèn)題，賠付重疾保額50萬(wàn)的同時(shí)，身故責(zé)任也直接消失，合同也就此終止。

• 儲(chǔ)蓄作用?。?/span>如果買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄的利率未必有銀行定期存款高，幾十年后返還的錢(qián)，基本跑不贏通貨膨脹。

和線下返還型重疾險(xiǎn)相比，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)卻有著十分亮眼的優(yōu)勢(shì)：

• 價(jià)格更便宜：消費(fèi)型保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷(xiāo)售產(chǎn)品，省去了諸多環(huán)節(jié)，可以減少中間成本，依靠口碑傳播，保費(fèi)成本更低，價(jià)格更便宜。

• 性價(jià)比高：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障也非常純粹，重疾險(xiǎn)就是單純的重疾險(xiǎn)，不會(huì)捆綁銷(xiāo)售。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以保到 70或80歲，也可以保終身，可以含有身故責(zé)任，也可以不含，繳費(fèi)方式靈活，基本都可以30年繳費(fèi)，保費(fèi)也更低。而且更加注重對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障，所以更適合事業(yè)奮斗期、經(jīng)濟(jì)壓力大的年輕人。

• 適合年輕人：保障規(guī)劃最重要的原則是：“保障充足、性價(jià)比高、重在當(dāng)下”，在我們上有老下有小，背負(fù)著房貸、車(chē)貸的情況下，更應(yīng)該注重當(dāng)下的保障。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更適合年輕人投保，它可幫我們抵御我們無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)，如若罹患大病，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可用低保費(fèi)撬動(dòng)更高的賠償金。

當(dāng)然，小開(kāi)并不是說(shuō)所有的返還型保險(xiǎn)不好，重疾險(xiǎn)的主要功能是補(bǔ)償疾病治療費(fèi)用和彌補(bǔ)收入損失，所以在買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是保額是否充足。

但因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)保費(fèi)貴，導(dǎo)致在相同保費(fèi)預(yù)算下很難買(mǎi)到足夠高的保額。

而買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障，我們買(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是為了轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的重大損失。

三、消費(fèi)型vs返還型重疾險(xiǎn)，如何選擇？

買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況、家庭情況等因素有針對(duì)性的選擇。不管是消費(fèi)型還是返還型，最重要的是選擇適合自己的。

事業(yè)處于上升期年輕人或經(jīng)濟(jì)狀況一般的工薪家庭，建議首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，花最少的錢(qián)在疾病高發(fā)期撬動(dòng)最高的保額，以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的巨大損失。

如果是家庭預(yù)算充足，掙得多但投資能力不足或花錢(qián)大手大腳的，也可以選擇帶有儲(chǔ)蓄理財(cái)功能的返還型重疾險(xiǎn)，但一定要買(mǎi)夠保額，且保證在繳費(fèi)期內(nèi)不能斷繳，否則中途造成保單中止，那可就得不償失了。

最后，小開(kāi)希望大家在保險(xiǎn)這件事上，能夠秉承“花小錢(qián)辦大事”的原則，保險(xiǎn)的核心永遠(yuǎn)是保障，不是投資！