9月14日晚，今年第12號(hào)臺(tái)風(fēng)「梅花」，在浙江舟山普陀沿海登陸。

（圖片來(lái)源：微博@中國(guó)天氣）

臺(tái)風(fēng)「梅花」雖然個(gè)頭不大，但臺(tái)風(fēng)眼清晰，云系緊密厚實(shí)，威力很大，帶來(lái)的這波風(fēng)雨不僅影響時(shí)間長(zhǎng)，范圍也非常大。

臺(tái)風(fēng)歷來(lái)游移不定，變數(shù)極大，所到之處，會(huì)給當(dāng)?shù)剌p則帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，重則危害人身安全。

例如每年臺(tái)風(fēng)天氣，關(guān)于高空墜物、觸電身亡的新聞屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，令人扼腕。

不僅如此，就在前不久剛發(fā)生的 #洪水沖走父子# #瀘定地震多人遇難#，也更讓我們感受到「明天和意外，誰(shuí)都不知道哪一個(gè)會(huì)先來(lái)」。

所以，除了好好珍惜當(dāng)下，很多人更注意未雨綢繆，為自己和家人配置一份意外險(xiǎn)。

不過(guò)，別小瞧這一份百十塊錢(qián)的意外險(xiǎn)，買(mǎi)起來(lái)也是有大學(xué)問(wèn)的。

• 買(mǎi)意外險(xiǎn)要注意哪些問(wèn)題？

• 意外險(xiǎn)能否保障臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)？

• 臺(tái)風(fēng)天氣還應(yīng)注意哪些問(wèn)題？

以上這些問(wèn)題，快跟著小開(kāi)一起來(lái)學(xué)習(xí)下吧！

一、買(mǎi)意外險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注哪些？

■ 看清免責(zé)條款

其實(shí)無(wú)論是意外險(xiǎn)，還是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，在投保前我們都要了解免責(zé)條款。

什么是「免責(zé)條款」？

說(shuō)白了就是讓你知道「哪些情況賠」、「哪些情況不賠」。

（人保金剛保意外險(xiǎn)部分免責(zé)條款）

如 人保金剛保意外險(xiǎn) 所規(guī)定的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害、被保險(xiǎn)人自殺、未遵醫(yī)囑服藥等情況，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

所有的意外險(xiǎn)都有這部分，在購(gòu)買(mǎi)前一定要仔細(xì)看一下，原則上來(lái)說(shuō)，越寬松越有利。

■ 注意意外傷殘賠付比例

在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，要注意「意外身故/傷殘」與「意外身故/全殘」的區(qū)別。

如果是「意外身故/全殘」，則只有在意外身故或全殘時(shí)才賠付保額，如發(fā)生普通傷殘，則無(wú)法獲得賠付。

而「意外身故/傷殘」責(zé)任，如果發(fā)生傷殘，則會(huì)根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定殘疾級(jí)別，從輕到重分為十至一級(jí)，如十級(jí)傷殘，可賠付保額的10%，逐級(jí)遞增，如一級(jí)傷殘則賠付100%保額。

（人保金剛保意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

具體的傷殘等級(jí)與賠付比例如下表：

（點(diǎn)擊查看大圖）

■ 注意生效日期

作為一年期的產(chǎn)品，意外險(xiǎn)一般沒(méi)有較長(zhǎng)的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的發(fā)生都是猝不及防的，所以小開(kāi)建議提前配置更加有備無(wú)患。千萬(wàn)別等到已經(jīng)意識(shí)到意外風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨再悔之晚矣。

大家千萬(wàn)別覺(jué)得這是一句玩笑話(huà)，在醫(yī)院門(mén)診外咨詢(xún)還能不能投保意外險(xiǎn)的事情屢見(jiàn)不鮮。

畢竟，所有人都可能有「這事兒不會(huì)發(fā)生在我頭上」的僥幸心理。

二、意外險(xiǎn)能否保障臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)？

大多數(shù)意外險(xiǎn)，并未將臺(tái)風(fēng)列為免責(zé)賠償范圍，也就是說(shuō)，臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的人身傷害，只要符合保險(xiǎn)的保障范圍，都可以獲得賠償。

比如 人保金剛保綜合意外險(xiǎn) 這款產(chǎn)品：

• 18-60周歲可買(mǎi)，1-3類(lèi)職業(yè)可投；

• 大公司承保，支持3款計(jì)劃任選；

• 涵蓋意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、交通意外等多項(xiàng)保障，尊享版還不限醫(yī)保范圍。

金剛保意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容如下：

（點(diǎn)擊查看大圖）

■ 一般意外保障

人保金剛保的意外保額30萬(wàn)起步，最高可保100萬(wàn)。

它不僅有意外傷害、醫(yī)療、住院津貼、綜合交通意外責(zé)任，還有急性病身故（含猝死）保障，猝死最高可賠付50萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，無(wú)論是因?yàn)榕_(tái)風(fēng)導(dǎo)致的意外傷害就醫(yī)，還是不幸身故/殘疾，人保金剛保意外險(xiǎn)都能夠按照保險(xiǎn)合同保障。

■ 意外醫(yī)療責(zé)任

人保金剛保 的意外醫(yī)療責(zé)任還是很優(yōu)秀的，它有基礎(chǔ)版、高端版、尊享版三個(gè)版本，其中：

• 基礎(chǔ)版與尊享版：每次事故100元免賠，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后100%比例給付，未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)則按80%比例給付。

• 尊享版：0免賠，社保范圍內(nèi)外費(fèi)用均可報(bào)銷(xiāo)；經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后按100%比例給付，未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的，按80%比例給付。

另外，人保金剛保的尊享版還有150元/天的住院津貼，每年累計(jì)最多可賠180天，無(wú)免賠日，非常實(shí)用。

■ 交通意外責(zé)任

人保金剛保交通意外責(zé)任涵蓋各類(lèi)交通工具：

航空意外最高500萬(wàn)，火車(chē)和輪船意外保障最高50萬(wàn)，駕駛非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛意外保障最高50萬(wàn)，乘坐汽車(chē)意外保障最高30萬(wàn)。

如果是法定節(jié)假日發(fā)生意外，這兩項(xiàng)汽車(chē)意外保額直接翻倍。

有一點(diǎn)需要注意，人保金剛保 的生效日期是「投保后第3日零時(shí)」，因此，還是要提早買(mǎi)好有備無(wú)患，不要等到風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨才想起來(lái)保險(xiǎn)這事，到時(shí)候就晚了。

三、臺(tái)風(fēng)天氣，還要注意什么？

臺(tái)風(fēng)天氣中，除了人身意外風(fēng)險(xiǎn)等，財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)也要重視。

對(duì)普通人而言，要規(guī)避財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，主要依靠的是家財(cái)險(xiǎn)，以及機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。

如臺(tái)風(fēng)造成的房屋損毀，可由家財(cái)險(xiǎn)依照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償；而在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，因臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車(chē)損可以獲得賠償。

需要注意的是，要明確已購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，如果只有交強(qiáng)險(xiǎn)或三者險(xiǎn)是不夠的；另外，因遭水淹或涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則屬于除外責(zé)任。

四、總結(jié)

小開(kāi)認(rèn)為，與其在意外發(fā)生之后亡羊補(bǔ)牢，不如在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前就做好萬(wàn)全準(zhǔn)備。

人保金剛保意外險(xiǎn) 價(jià)格不貴，卻能幫助我們打好提前量，守護(hù)自己與全家人的美好生活。