最近，又有幾款好的意外險(xiǎn)上線，老規(guī)矩，小開的意外險(xiǎn)榜單也要更新了。

意外險(xiǎn)這類產(chǎn)品，價(jià)格不貴，購買門檻低，保單生效快，可以說是人手一份的“必備好物”。

另外，意外險(xiǎn)的產(chǎn)品更新迭代也很快，作為一年期產(chǎn)品，每年快到期的時(shí)候，再選一款性價(jià)比高的產(chǎn)品就行，不用糾結(jié)于原產(chǎn)品續(xù)保。

不過，需要注意的是，意外險(xiǎn)當(dāng)天購買，起碼要1-3天后才會生效，因此，想要保障連貫，還是要提前幾天買好新產(chǎn)品，以保證在舊的意外險(xiǎn)到期時(shí)，新意外險(xiǎn)已經(jīng)生效。

不同的人群，意外險(xiǎn)需要側(cè)重的保障內(nèi)容不同，產(chǎn)品也不同，下面，小開就從以下幾個(gè)方面，給大家梳理一份意外險(xiǎn)榜單：

一、兒童意外險(xiǎn)

二、成人意外險(xiǎn)

三、老人意外險(xiǎn)

四、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)

一、產(chǎn)品推薦

（一）兒童意外險(xiǎn)

小朋友活潑好動，即便家長時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注孩子，但稍不注意，跌落摔傷、磕磕碰碰，都是家常便飯。

小朋友又缺乏足夠的自我保護(hù)能力，格外需要意外險(xiǎn)的呵護(hù)。

給孩子選擇意外險(xiǎn)，要重意外醫(yī)療責(zé)任輕意外身故責(zé)任保障。畢竟孩子一旦受傷，家長都想用上好藥，所以能含自費(fèi)藥保障的意外險(xiǎn)就顯得尤為重要了。

建議關(guān)注以下兩款產(chǎn)品：

■ 平安大守護(hù)少兒意外險(xiǎn)

摔傷骨折、貓抓狗咬、預(yù)防接種意外、失足落水等，它都能保障。

基礎(chǔ)款一年僅需80元，責(zé)任包含：

• 20萬元意外身故及傷殘

根據(jù)監(jiān)管要求，10周歲以下未成年人，身故保額不能超過20萬元，10周歲至18周歲則不能超過50萬元。因此，如果孩子還小，購買20萬即可。

如果因意外傷殘，保險(xiǎn)公司會根據(jù)傷殘等級賠付傷殘保險(xiǎn)金。

• 1萬元意外醫(yī)療

因意外導(dǎo)致的門診+住院，每次事故無免賠，報(bào)銷比例100%，含自費(fèi)藥，有無社保都可以買，賠付比例相同。

• 10萬元預(yù)防接種身故及傷殘與3000元預(yù)防接種意外醫(yī)療

平安大守護(hù)少兒意外險(xiǎn)有預(yù)防接種意外，身故/傷殘最高賠付10萬元，因預(yù)防接種意外醫(yī)療，最高可報(bào)銷3000元，0免賠，100%賠付。

• 2萬元燒燙傷責(zé)任

現(xiàn)在很多孩子居家上課，在家里燒燙傷的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也不小。燒燙傷的后果不容小覷，輕則感染并發(fā)癥，嚴(yán)重甚至可以導(dǎo)致殘疾。

而這款產(chǎn)品最高有2萬元的燒燙傷意外醫(yī)療責(zé)任（含門診住院），0免賠，100%賠付，保障可以說很全面了。

■ 中國平安小頑童少兒意外險(xiǎn)2021

如果對孩子的一些特定風(fēng)險(xiǎn)比較在意，如誤食異物、意外骨折等，那可以選擇中國平安小頑童少兒意外險(xiǎn)。

以基礎(chǔ)版為例，一年68元，包含以下責(zé)任：

• 20萬元意外身故及傷殘

• 2萬元意外醫(yī)療

小頑童意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療不限社保范圍，無免賠額，100%報(bào)銷，最高報(bào)銷額度2萬元。這一點(diǎn)是很優(yōu)秀的。

• 1萬元燒燙傷責(zé)任

• （可選）誤食異物意外醫(yī)療+（可選）意外骨折/關(guān)節(jié)脫位

幼兒誤食異物是很危險(xiǎn)的，小開的朋友1歲時(shí)就因?yàn)檎`食了螺絲釘，險(xiǎn)些釀成大禍。

小頑童因意外誤食異物并以此為直接且單獨(dú)原因治療，可報(bào)銷5000元，無免賠額，100%賠付，不限社保范圍。

另外，意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保險(xiǎn)金可選，會根據(jù)骨折或脫位程度，按比例賠付，最高給付2000元。

小開測算了一下，最普通的基礎(chǔ)款小頑童保額是68元，即使這兩項(xiàng)責(zé)任都加上，也只多了18元，建議還是選上比較好。

當(dāng)然，版本更高，報(bào)銷和給付的保險(xiǎn)金也會更高。 

另外，值得一提的是，小頑童意外險(xiǎn)帶有閃賠服務(wù)，平均2個(gè)工作日可賠付到賬，理賠非常方便。

挑選建議：給孩子推薦的這兩款都是平安家的產(chǎn)品，是家長們喜愛的[大公司]；在基礎(chǔ)保障責(zé)任上大差不差，大守護(hù)重點(diǎn)側(cè)重了疫苗接種意外，小頑童則是針對異物卡喉等更加關(guān)注，挑選時(shí)可以根據(jù)自己的需求來匹配。

（二）成人意外險(xiǎn)

成年人的家庭負(fù)擔(dān)重，購買意外險(xiǎn)時(shí)，不僅意外身故/傷殘保額要買夠，保額越高越好，能附加一些特定的意外責(zé)任就更好了，比如交通意外等。

另外，建議重點(diǎn)關(guān)注猝死責(zé)任，畢竟，現(xiàn)在猝死的發(fā)生率已經(jīng)越來越高。

成人意外險(xiǎn)，推薦以下兩款18-60歲年齡段、1-3類職業(yè)可保障的產(chǎn)品：

■ 人保金剛保綜合意外險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）

成人買意外險(xiǎn)，保額當(dāng)然是越高越好，直接選擇309元的尊享版，18-60歲可投保，100萬身故/傷殘保額安排上：

• 100萬元意外身故及傷殘

需要注意的是，100萬并非發(fā)生傷殘就賠，而是要根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》規(guī)定的傷殘等級，按比例進(jìn)行賠付。

• 5萬元意外醫(yī)療

金剛保意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)班和高端版每次事故免賠100元，經(jīng)醫(yī)保后100%報(bào)銷，未經(jīng)醫(yī)保則80%報(bào)銷；

而尊享版0免賠，社保范圍內(nèi)與社保范圍外的費(fèi)用均可報(bào)銷，經(jīng)醫(yī)保后100%報(bào)銷，未經(jīng)醫(yī)保則80%報(bào)銷。

• 急性病身故保障（含猝死）

在保險(xiǎn)期間內(nèi)突發(fā)急性病，并自發(fā)病之日起3日內(nèi)因該急性病導(dǎo)致身故的，可以獲賠20/30/50萬元。

這個(gè)急性病的官方釋義是：指被保險(xiǎn)人突然發(fā)生、不及時(shí)救治將危及生命安危的急性疾病。

• 交通意外額外賠

人保金剛保的航空意外最高500萬，火車和輪船意外保障最高50萬，駕駛非營運(yùn)車輛意外保障最高50萬，乘坐汽車意外保障最高30萬。

如果是法定節(jié)假日發(fā)生意外，這兩項(xiàng)汽車意外還能翻倍賠付。

• 住院津貼（尊享版）

另外，尊享版還可額外享受150元/天的住院津貼，無免賠日，每年累計(jì)可賠最多180天。

■ 人保大護(hù)甲3號成人意外險(xiǎn) 

人保大護(hù)甲3號是最近剛剛升級的，新品的性價(jià)比非常高，小開一定要強(qiáng)烈推薦一下。

我們依然按最高的至尊版來測算，保費(fèi)是290元：

• 100萬元意外身故及傷殘

• 10萬元意外醫(yī)療

大護(hù)甲3號的經(jīng)典版和尊貴版意外醫(yī)療限社保范圍內(nèi)用藥，每次事故免賠100元，經(jīng)醫(yī)保后100%報(bào)銷，未經(jīng)醫(yī)保則按80%比例報(bào)銷。

而至尊版社保范圍內(nèi)與社保范圍外的費(fèi)用均可報(bào)銷，0免賠，經(jīng)醫(yī)保后100%報(bào)銷，未經(jīng)醫(yī)保則按80%報(bào)銷。

• 交通意外額外賠

人保大護(hù)甲3號的交通意外額外賠責(zé)任也很豐富，航空意外最高500萬火車和輪船意外保障最高50萬。

另外，乘坐汽車和駕駛非營運(yùn)汽車最高賠付30萬，如遇法定節(jié)假日翻倍賠付。

• 急性病身故保障（含猝死）

人保大護(hù)甲3號的急性病身故保障（含猝死）保額，分別是20/30/50萬元。

• 新冠肺炎疫苗/確診/身故責(zé)任

大護(hù)甲3號，對新冠肺炎相關(guān)責(zé)任也有保障：

新冠疫苗身故/傷殘，最高賠付20萬元；

新冠肺炎身故最高賠付50萬元，等待期7天；

確診新冠肺炎，最高賠付2000元，等待期7天。

轉(zhuǎn)眼疫情已經(jīng)到了第三年，為自己準(zhǔn)備這樣一份保障責(zé)任，也是很有意義的。

• 住院津貼（尊享版）

大護(hù)甲3號同樣是至尊版有150元/天的住院津貼，無免賠天數(shù)，每次以90天為限，全年累計(jì)最多180天。

挑選建議：這兩款都是人保的產(chǎn)品，小開建議，如果平時(shí)有自駕習(xí)慣，經(jīng)常開私家車的，可以考慮金剛保綜合意外險(xiǎn)，反之則可以選擇大護(hù)甲3號。

（三）老人意外險(xiǎn)

人上了年紀(jì)，行動力反應(yīng)力都下降，跌倒骨折十分常見，意外醫(yī)療的重要性大大提高。

如果有條件的話，要盡量選擇可報(bào)銷自費(fèi)藥的意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療花費(fèi)不心疼。

■ 50-70歲可買：平安大守護(hù)老年人意外保險(xiǎn) 

平安大守護(hù)老年人意外險(xiǎn)的兩款計(jì)劃，意外身故/傷殘的保額都是20萬，主要差別在于意外醫(yī)療和意外住院津貼上。

意外醫(yī)療最高可報(bào)銷2萬元，100元免賠額，經(jīng)社保結(jié)算后100%報(bào)銷，未經(jīng)社保則90%報(bào)銷。兩款計(jì)劃中，都可以賠付自費(fèi)藥，可以放心給父母用好藥了。

意外住院津貼最多每日可享受100元，0免賠天數(shù)，單次以90天為限，累計(jì)以180天為限。

此外，還有1000元的救護(hù)車費(fèi)用補(bǔ)償，以及1萬元意外骨折保險(xiǎn)金。

■ 60-80歲可買：眾安孝欣保老年人綜合意外2020

眾安孝欣?；A(chǔ)版200元，卓越版300元，它的意外醫(yī)療不限醫(yī)保，0免賠，90%賠付，這對于身體較差、需要自費(fèi)藥、進(jìn)口藥的老年人來說很有必要。

孝欣保有50塊/天的住院津貼，如果兒女不在身邊，補(bǔ)充一下請護(hù)工的費(fèi)用也是好的。

另外，1萬元的意外骨折/關(guān)節(jié)脫位賠付，和最高報(bào)銷2000元的意外救護(hù)車費(fèi)用，也是老年人意外險(xiǎn)中非常實(shí)用的責(zé)任。

需要注意的是，孝欣保有一點(diǎn)規(guī)定，如被保險(xiǎn)人因駕駛或乘坐機(jī)動車發(fā)生單車事故或溺水導(dǎo)致身故/傷殘，保額按50%計(jì)算，也就是買了20萬，但只賠10萬。

這其實(shí)是跟未成年人身故賠付限額是差不多的道理，為了規(guī)避騙保風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟，老人和未成年人被拿來當(dāng)“搖錢樹”的例子，近些年屢屢見諸報(bào)端。

（四）高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)

之前我們說的幾款意外險(xiǎn)，都是非高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)才可投保的，而諸如大貨車司機(jī)、消防員、高空作業(yè)、警察等高危職業(yè)，則需要選擇專屬的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)。 

■ 華泰財(cái)險(xiǎn)1-6類職業(yè)意外險(xiǎn)

華泰1-6類意外險(xiǎn)18-65歲可保，有4種方案可選，意外身故傷殘最高可賠付50萬，意外醫(yī)療最高報(bào)銷5萬元，限社保范圍內(nèi)費(fèi)用，100元免賠，報(bào)銷比例80%。

它還有每天最高150元的意外住院津貼，3天免賠，單次最長賠付90天，全年累計(jì)最長賠付180天，非手術(shù)住院單次最長賠付3天。

華泰1-6類意外險(xiǎn)價(jià)格不算低，但對于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)來說，它的保額很高。而且，畢竟高空作業(yè)和一些特殊職業(yè)的意外發(fā)生率太高。

呵護(hù)自己，更是呵護(hù)家人。

■ 眾安勇者無懼2021（1-6類職業(yè)）

勇者無懼意外險(xiǎn)支持1-6類職業(yè)，60歲以內(nèi)都能買。

它還有航空、輪船、汽車、火車等交通意外身故/傷殘責(zé)任，也很全面了。

也許你會覺得它保額不高，但對于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群來說，有保障聊勝于無。

這款產(chǎn)品雖然1-4類職業(yè)也可保，而且價(jià)格比5-6類低一些，但建議如果是3類以下職業(yè)，還是選擇前文介紹的普通意外險(xiǎn)更合適。

四類及以上職業(yè)，則可以考慮它。

二、總結(jié)

選擇意外險(xiǎn)其實(shí)不麻煩，目前市面上大多數(shù)普通意外險(xiǎn)，一些常見的責(zé)任都能保障，看準(zhǔn)自己重點(diǎn)關(guān)注的責(zé)任，符合條件購買就行。

需要注意的是，如今，有一些意外險(xiǎn)有健康告知，在購買時(shí)要看自己是否能夠通過。