早在二十年前，人們只會提倡多賺錢。現(xiàn)如今，人們的保險意識越來越強(qiáng)，為自己選擇合適的保險，已經(jīng)成為現(xiàn)代人的共識。在各類保險產(chǎn)品中，定期壽險更是不可或缺。選擇定期壽險，已成為一種彰顯對家人愛與責(zé)任的體現(xiàn)。

本文，小開就從三點出發(fā)，給大家詳細(xì)講講定期壽險的那些事兒：

一、認(rèn)識定期壽險

1.什么是定期壽險

定期壽險的保險責(zé)任非常簡單，在合同約定的年限內(nèi)被保險人死亡（或全殘），保險公司就付賠償金。很顯然，定期壽險是類似于遺產(chǎn)性質(zhì)的保險。

與終身壽險不同，定期壽險會提供固定期間內(nèi)的保障，如10年、20年、30年，或保至60歲、70歲。在保險期間內(nèi)，如果被保險人不幸身故或全殘，保險公司給付保險金。

用一句話概括就是，定期壽險提供一定時期內(nèi)的人壽保障。

2.定期壽險的特點

①保障時間短，且靈活可選

定期壽險提供一個可選的、確定時期內(nèi)的保障。

如果被保人在這個時間段內(nèi)出險，則保險公司給付保險金。否則，保險合同到期結(jié)束效力，保險公司無需給付保險金。

而終身壽險，一般默認(rèn)保到100周歲（或105周歲）時終止。

②產(chǎn)品價格極致

定期壽險投保年齡越小，保障時間越短，則保費越低。

買同樣的保額，定期壽險的性價比極高。而終身壽險因為無論何時都會賠付，所以，其保費比定期壽險高很多。

3.定期壽險的適用人群

雖說建議大家要把保險買全，但是定期壽險還真不適合所有人都買。由于定期壽險具有類似于遺產(chǎn)的性質(zhì)，我們建議以下兩類人群為自己配置定期壽險：

①家庭頂梁柱

比如家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源者，單親家庭且子女未成年者。

這個很容易理解，家庭中的頂梁柱一旦離開，家庭的經(jīng)濟(jì)幾乎會立刻陷入崩潰，有多少的家庭因此而支離破碎。而定期壽險會留給親人充足的時間來緩沖危機(jī)。

②債臺高筑者

避免因不幸離世，給家人造成巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

活著是一臺印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣，這就是定期壽險獨有的功能。

二、如何投保定期壽險

定期壽險的保險責(zé)任很簡單，但在選擇產(chǎn)品的時候，還是要擦亮眼睛，認(rèn)清這些細(xì)節(jié)上的差異。

1.保障責(zé)任

目前市場上熱銷的定期壽險大多包含全殘責(zé)任，但全殘并不是定期壽險的必備保障。在選擇產(chǎn)品時，一定要注意。

定期壽險的實際保障范圍=保障責(zé)任（保什么）-免責(zé)情形（例外情況）

換句話說，免責(zé)情形越少，保障越全。雖然各類定期壽險的免責(zé)條款差異不大，但還是要留心注意。

2.保額

因為保額越高，保費也越高。所以，從定期壽險的功用出發(fā)，保額的選擇主要考慮以下2個因素：

支出水平：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸，以及5-10年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費用。

當(dāng)然，如果預(yù)算充足，保額可以適當(dāng)提升。

收入水平：對于普通工薪家庭，建議用不超過年收入10%的錢購買保險，這樣一般不至于影響生活品質(zhì)。

而且，這筆預(yù)算包含了重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險的所有保費，因此需要做好合理的分配。

3.保障期限和繳費期限

保障期限越長，定期壽險的保費增長速度越快，而終身壽險所需保費可以達(dá)到定期壽險的十倍以上！

對于普通家庭而言，建議將保障期限覆蓋到人生的黃金階段，比如保到退休為止。這樣做，定期壽險保障的性價比最高，實現(xiàn)了“把好鋼用在刀刃上”。

至于繳費期限，當(dāng)然是越長越好。這樣不僅可以降低交費壓力，還能實現(xiàn)保險的杠桿價值最大化。

4.保費和核保規(guī)則

保額、保障期限確定的情況下，同樣的保障，保費越低越好。

核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)、財務(wù)告知等。一款優(yōu)質(zhì)的定期壽險產(chǎn)品，如果因為健康告知嚴(yán)格，或者職業(yè)不符合，而不能通過核保，那對消費者來說也沒有意義。不能通過核保，卻強(qiáng)行投保，還會面臨很大的拒賠風(fēng)險。

當(dāng)然，目前很多保險公司提供智能核保、人工核保等服務(wù)。尤其是智能核保，就算沒能通過核保，也不會留下痕跡，也就不會影響我們再次投保，對消費者非常友好。

三、其他注意事項

1.建議指定受益人

在購買定期壽險時，會面臨這樣一個選項:是否指定受益人？這里涉及到兩個專有名詞：

①法定受益人：身故后保險金視為遺產(chǎn)分割；

②指定受益人：保險金根據(jù)被保人意愿愛給誰就給誰。

投保時，小開建議指定受益人。如果不指定受益人，保險金則默認(rèn)為遺產(chǎn)，不僅容易造成家庭糾紛，還會使保險金領(lǐng)取流程變復(fù)雜。

指定受益人，只需要出示受益人的身份證明，就可以把理賠款領(lǐng)走，流程更簡單，而且相對比較私密。

而法定受益人，通常人數(shù)較多，在領(lǐng)取保險金時，需要走法律程序，辦理繼承權(quán)公證，且必須集中一起去理賠，每個受益人都必須在場，少一個都不行！

2.定期檢查受益人安排是否合理

遇到結(jié)婚、子女出生、現(xiàn)任保單受益人離世等情況，很可能需要重新變更受益人。尤其是在夫妻離婚后，受益人是原配偶的，保單受益人一定要及時更改，避免后續(xù)的狗血劇情。

3.不建議直接指定未成年人為壽險的受益人

未成年的孩子不具有監(jiān)管自己財產(chǎn)的能力，孩子成年之前不能直接領(lǐng)取賠償金。

如果指定未成年兒童為受益人，在孩子的監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)保險金時，會多出一些手續(xù)，很不方便。

建議先以配偶、父母或其他直系親屬作為第一受益人，孩子或其監(jiān)護(hù)人為第二受益人，等到孩子成年以后再變更，這樣的操作能規(guī)避不必要的麻煩。

寫在最后

愛不僅是身體力行的陪伴，也是未雨綢繆的給予。

定期壽險保障期限相對自由，低保費、高保障，可滿足大部分普通家庭在一定時期內(nèi)的特定需求。尤其對于家庭頂梁柱，一份定期壽險就可以換來家庭未來的安心。

保險產(chǎn)品推薦：①消費型重疾險：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版