聽(tīng)說(shuō)，前幾年大火的惠民保，最近似乎賣(mài)不動(dòng)了。

有數(shù)據(jù)顯示，一半以上的惠民保參保率不到10%，很多城市的惠民保，甚至直接停止運(yùn)營(yíng)了。

（圖片來(lái)源：微博@財(cái)經(jīng)網(wǎng)）

截至2023年11月15日，不包含迭代產(chǎn)品，各省、自治區(qū)、直轄市共推出284款惠民保產(chǎn)品，

其中，73款產(chǎn)品停止運(yùn)營(yíng)，占比約為25.7%。

在沿海某省，甚至連平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老這樣的「大公司」，也紛紛退出了該省惠民保業(yè)務(wù)。

當(dāng)年蜂擁而至的惠民保，如今卻有點(diǎn)「人走茶涼」的感覺(jué)。

惠民保為什么賣(mài)不動(dòng)了？

惠民保，城市普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，由政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的一種商業(yè)健康保險(xiǎn)。

誕生于2017年，到2018年達(dá)到巔峰時(shí)期，在全國(guó)大部分城市都掀起過(guò)一陣投保熱潮。

很多城市甚至還同期推出過(guò)多款惠民保產(chǎn)品，例如小開(kāi)所在的大連，惠民保就起碼有三款以上。

惠民保的萬(wàn)人空巷，自然有它的道理；它確實(shí)能解決部分醫(yī)保外的報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題。

它產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、投保門(mén)檻低，很多人帶病也能投保，刷個(gè)醫(yī)保就能買(mǎi)，看起來(lái)無(wú)可挑剔。

但問(wèn)題也正出在這里。

我們先看看保險(xiǎn)公司的角度，

仔細(xì)看惠民保的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)就知道了，

在沿海某省，部分城市惠民保的賠付率超過(guò)100%。

100%賠付率，這是什么概念？

要知道，小開(kāi)的醫(yī)保還沒(méi)做到每年都用得上呢！

就是因?yàn)閹Р】赏侗?，因此大部分選擇惠民保的人，往往身體狀況就已經(jīng)是非健康體了，他們生病住院，那可以說(shuō)是「家常便飯」。

因?yàn)槠栈菪再|(zhì)，多地政府對(duì)惠民保項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司是有剛性要求的，如「保本微利」，

賠付率要達(dá)到70%-90%，并采用結(jié)余滾存的封閉式資金管理模式。

給大家解釋一下，

收到保費(fèi)以后，政府會(huì)要求把大部分的保費(fèi)賠付給參保人，即使有結(jié)余，也要放在資金賬戶(hù)里留用，不能作為利潤(rùn)拿回去。

但事實(shí)上，一邊是賠付率超100%，另一邊是有盈利也要結(jié)余滾存，

不要說(shuō)盈利，能不虧損就不容易了。

而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，惠民保雖然能帶病投保，但另一面也讓很多人不能接受：賠的太少，因此顯得有點(diǎn)雞肋。

廣州一居民手術(shù)費(fèi)用14萬(wàn)，惠民保只報(bào)銷(xiāo)了3000元，就引發(fā)了大家的爭(zhēng)議。

（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

惠民保畢竟不是純商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)比例當(dāng)然也遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

只能說(shuō)，彌補(bǔ)一部分損失是可以的，但想全靠惠民保治病，顯然很難。

惠民保到底有沒(méi)有必要買(mǎi)？

對(duì)比起來(lái)，惠民保的缺點(diǎn)其實(shí)很明顯，

首先是免賠額高，無(wú)論是醫(yī)保內(nèi)/外住院費(fèi)用，每次都需扣除免賠額，各地區(qū)的免賠額限制不太一樣，有的要求1萬(wàn)，有的要求2萬(wàn)甚至更多。

再就是大家比較在意的報(bào)銷(xiāo)比例低了，大多數(shù)的惠民保都在80%以下，既往癥報(bào)銷(xiāo)會(huì)更低。

如果是社保外的費(fèi)用，有不少惠民保產(chǎn)品是不報(bào)的。

那惠民保真的就不值得買(mǎi)了嗎？

也不是，畢竟有很多年齡大或者身體狀況有異常的人，買(mǎi)不了普通商業(yè)保險(xiǎn)，社保報(bào)銷(xiāo)又實(shí)在有限。

惠民保價(jià)格便宜，適用人群廣泛，不限年齡職業(yè)，尤其是健康告知寬松：不問(wèn)健康情況，限制非常少，得過(guò)癌癥類(lèi)的疾病也能買(mǎi)。

健康的時(shí)候我們可能不在意，但當(dāng)我們面對(duì)一長(zhǎng)串的體檢異常，就知道惠民保的珍貴了。

除了惠民保，還有什么選擇？

我們剛才說(shuō)了，惠民保有它的價(jià)值，但很有限，只適合超齡或者身體狀況不允許購(gòu)買(mǎi)普通商業(yè)保險(xiǎn)的人，聊勝于無(wú)。

但想要全面的保障，還是需要專(zhuān)業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)。

尤其是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也就作用和惠民保相同，都是報(bào)銷(xiāo)大病醫(yī)療費(fèi)用。

但它不僅保費(fèi)低，最低僅需一兩百元，而且100%比例報(bào)銷(xiāo)，還能保障醫(yī)保內(nèi)外所有的合理醫(yī)療費(fèi)，

不必再自己掏錢(qián)，就能踏踏實(shí)實(shí)治病。

以20年保證續(xù)保的金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，每年僅145元起，就能享受最高800萬(wàn)的醫(yī)療保障額度。

• 包括附加責(zé)任在內(nèi)的全責(zé)任保證續(xù)保20年；

• 重疾0免賠，一般醫(yī)療免賠額1萬(wàn)元，免賠額最多可減3000元；

• 可選157種院外抗癌特藥責(zé)任（含2種CAR-T藥品），最高報(bào)銷(xiāo)200萬(wàn)；

• 自帶重疾綠通、醫(yī)療墊付、特藥服務(wù)

對(duì)老人來(lái)說(shuō)，可以考慮專(zhuān)司防癌的金醫(yī)保1號(hào)Pro防癌險(xiǎn)，

如果想為孩子買(mǎi)，還可以選擇人保金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（0免賠），

性?xún)r(jià)比都非常高。

還有重疾險(xiǎn)，如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)報(bào)銷(xiāo)明面上的醫(yī)療費(fèi)用花銷(xiāo)，

那么治病以及康復(fù)期間看不見(jiàn)的花銷(xiāo)，比如收入損失、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用，在此期間的家庭支出，房貸車(chē)貸等，都由重疾險(xiǎn)解決。

惠民保能做到的，商業(yè)保險(xiǎn)同樣能做到，而且保障只多不少。

如果預(yù)算充足，健康條件允許，強(qiáng)烈建議大家投保 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 和 重疾險(xiǎn) ，并在此基礎(chǔ)上增加 意外險(xiǎn) 和 定期壽險(xiǎn) 的保障。

如果對(duì)產(chǎn)品配置選擇、保障責(zé)任有疑問(wèn)，掃描下方二維碼，咨詢(xún)開(kāi)心保在線(xiàn)顧問(wèn)老師，獲取1對(duì)1專(zhuān)屬服務(wù)，還可領(lǐng)取家庭保障規(guī)劃書(shū)~