車輛有交強(qiáng)險(xiǎn)，而電動車也有相應(yīng)的電動車險(xiǎn)。相對于每年上千的交強(qiáng)險(xiǎn)，電動車險(xiǎn)每年保費(fèi)只有60元，最高賠付卻達(dá)到了5萬元。但就是這樣一款看似很劃算的保險(xiǎn)，在推出一年后就面臨“夭折”的困境。而導(dǎo)致電動車險(xiǎn)下崗的原因，是因?yàn)榻懦呻妱榆嚤徽J(rèn)定為機(jī)動車，市場投保率不足百分之一。

　　投保率只有百分之一

去年6月，武漢市推出《武漢市電動自行車管理暫行辦法》，鼓勵電動自行車投保意外傷害和第三者責(zé)任險(xiǎn)。于是，保險(xiǎn)公司順勢推出“電動車險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

“當(dāng)時(shí)我們在交管部門的上牌點(diǎn)，設(shè)立了投保點(diǎn)，引起了車主的高度關(guān)注，但投保人卻很少。”人保武漢分公司責(zé)任信用保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理助理丁瑞說，他們最初預(yù)計(jì)會有三成車主投保，結(jié)果去年全年武漢電動車險(xiǎn)只賣出1萬單，占總的電動車數(shù)量1%。

在這一萬個主動投保人中，大多是快遞員、送貨員、送餐公司，甚至有從事“電的”的，因此賠付比例較高。

“全年電動車險(xiǎn)的保費(fèi)近60萬元，賠付就高達(dá)30萬元，再加上公司的管理成本、傭金等，幾乎到了虧損臨界點(diǎn)。”人保相關(guān)負(fù)責(zé)人說道，雖說賠付率高達(dá)一半，但據(jù)他們估計(jì)，電動車的風(fēng)險(xiǎn)將是投的越多，賠付越高。因此，今年保險(xiǎn)公司也沒有主動賣這個保險(xiǎn)。 

　　電動車險(xiǎn)將被交強(qiáng)險(xiǎn)代替

在三陽路電動車市場，記者看到很多電動車主在忙著買配件，卻很少有人想到要上電動車險(xiǎn)。“電動車開得也不快，撞了人也只是小傷，還要去理賠，很麻煩。”一位焦女士說道，保費(fèi)是不高，但好像也用不著。電動車主曾先生曾了解過電動車險(xiǎn)，但他認(rèn)為電動車險(xiǎn)還有200元的免賠額，而電動車出了事，一般百把塊就能解決。“這么一來，這險(xiǎn)就沒什么投保價(jià)值了。”

“國家對機(jī)動車購買保險(xiǎn)有強(qiáng)制規(guī)定，但對電動車以前是沒有的。再加之，車主們保險(xiǎn)意識差，造成電動車險(xiǎn)提前‘退休’。”丁瑞表示。

9月1日起，《機(jī)動車運(yùn)行安全技術(shù)條件》新國標(biāo)正式實(shí)施。按照新國標(biāo)，一直被很多人用來代步的電動自行車將列入機(jī)動車行列。

“按相關(guān)規(guī)定，凡是機(jī)動車都需要購買交強(qiáng)險(xiǎn)才能上路。因此，電動車就必須上交強(qiáng)險(xiǎn)，最低保費(fèi)每年120元，這對車主和保險(xiǎn)公司均為利好。”丁瑞表示，有了強(qiáng)制規(guī)定，投保人群會大幅增加，保費(fèi)也較電動車險(xiǎn)高出一倍，保險(xiǎn)公司的積極性要高出很多，這么一來，電動車險(xiǎn)將被代替。

　　電動車險(xiǎn)夭折的致命原因

事實(shí)上， 電動自行車險(xiǎn)已經(jīng)面世。該產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)推出，屬第三者責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品針對電動車車主和其年滿16周歲的家庭成員，在使用保險(xiǎn)電動自行車過程中，投保人若發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。據(jù)了解，本次人保提供的產(chǎn)品保險(xiǎn)額度為全年累計(jì)責(zé)任限額5萬元，每次事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元，每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，每份保險(xiǎn)60元，每輛電動自行車最多可以購買兩份。保險(xiǎn)期限為一年，可續(xù)保。

2011年6月17日，《武漢市電動自行車管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)獲批，并于即日起施行。按照規(guī)定，武漢市70多萬輛電動車將在當(dāng)年9月30日前上牌;自《辦法》實(shí)施之日起，購買超標(biāo)電動車將無法上牌、上路。而最令車主關(guān)心的“限速”問題，確定為“行駛速度不得超過15公里/小時(shí)”。

早在今年3月18日，公安部、質(zhì)檢總局等部門就聯(lián)合頒布了《關(guān)于加強(qiáng)電動自行車管理的通知》(下稱《通知》)，要求各地政府結(jié)合實(shí)際，設(shè)定“超標(biāo)”車的過渡期限，限期淘汰“超標(biāo)”車。作為最早實(shí)施這一管理辦法的省會城市，武漢的電動自行車保險(xiǎn)市場也率先試水。

在武漢， 上路行駛的電動車中絕大多是“超標(biāo)車”。所謂“超標(biāo)車”，就是車速高于每小時(shí)15公里，車重高于50公斤。為了規(guī)范電動自行車的上路安全，武漢交警決定率先實(shí)行上牌管理。

上牌的方法很簡單，就是高于國家標(biāo)準(zhǔn)的上“黃牌”，黃牌的期限是三年。低于國家標(biāo)準(zhǔn)的上“白牌”，“白牌”是沒有期限的。

據(jù)了解，2010年以來，武漢市涉及電動自行車的事故達(dá)1000余起，死亡60余人，受傷1200余人。在此之前，這些事故損失只能由駕駛?cè)俗约撼袚?dān)。正是基于武漢電動自行車的現(xiàn)狀，人保財(cái)險(xiǎn)才推出電動自行車的第三方責(zé)任險(xiǎn)。

據(jù)了解，該產(chǎn)品在武漢市幾大電動車銷售市場均可購買。但日前當(dāng)?shù)孛襟w在走訪武漢市部分電動車市場時(shí)發(fā)現(xiàn)，情況并非如此。

在漢口的青年路電動車市場、金橋大道電動車大世界等地，記者都沒有看到相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。青年路某電動車銷售商告訴本刊記者:“在今年6月20日到9月30日，這里有辦理點(diǎn)，隨著集中辦理上牌日期的結(jié)束，這個辦理點(diǎn)也就撤銷了。”

記者隨后咨詢?nèi)吮Ｘ?cái)險(xiǎn)客服部門，卻被告知:她們也不清楚哪些地方有辦理點(diǎn)，只是模糊的說“能上牌照的地方就能辦理此類業(yè)務(wù)”。本刊記者隨后在洪山交警大隊(duì)、武昌交警大隊(duì)等辦理電動自行車牌照辦理點(diǎn)，卻沒發(fā)現(xiàn)相關(guān)的業(yè)務(wù)存在。

武漢市交管部門公布了一組數(shù)據(jù):在今年1至9月該市所有的交通事故中，有六成因電動車交通違法造成。其中，涉及傷人和死亡以上交通事故中，有兩成因電動車而致。1至9月，武漢市電動車傷人及死亡事故680次，造成760人受傷，22人死亡，直接經(jīng)濟(jì)損失407786元。慘痛的數(shù)字面前，人人都能看到電動車保險(xiǎn)的必要性。

據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)此次為電動自行車實(shí)行的是第三方責(zé)任險(xiǎn)。所謂第三方責(zé)任險(xiǎn)，是指由于被保險(xiǎn)人疏忽過失而給第三者造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害，保險(xiǎn)公司對第三者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償或?qū)Φ谌呷松韨M(jìn)行給付的一種保險(xiǎn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，對維護(hù)社會安定、彌補(bǔ)第三者的損失，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)都具有重要的意義。

對電動自行車而言，第三方責(zé)任險(xiǎn)專指:由于電動自行車擁有者在上路行駛時(shí)發(fā)生的事故，這里的事故特指是由于擁有者主動撞擊所產(chǎn)生的事故。應(yīng)該說，該險(xiǎn)是適合道路上行駛的電動自行車的需求的。但這樣的產(chǎn)品訴求，對于絕大多數(shù)電動車車主來講，尚存在一定接受難度。

采訪中，多數(shù)電動車車主認(rèn)為，自己的騎車水平很高，且武漢市大多數(shù)主干道都有自行車行駛專道，能行駛自行車就能走電動自行車。他們對保險(xiǎn)的需求是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即電動自行車被盜后的理賠，因?yàn)殡妱幼孕熊嚤槐I的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太高了。而另一個現(xiàn)實(shí)是，電動自行車被盜后一般都不容易找回，給車主造成的經(jīng)濟(jì)損失在3000元左右。

另外，該產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司受歡迎程度也不高。一位多年從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資深人士給記者算了一筆帳:武漢現(xiàn)有70萬輛電動自行車，每輛車交60元錢的保單，這樣整個保險(xiǎn)資金為4200萬。實(shí)際上，整個武漢目前僅有不到2%的電動自行車買了保險(xiǎn)，也就是說，只有不到4000輛，現(xiàn)已保費(fèi)為240000元。如果按照每次事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元、事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元來算，那里就會嚴(yán)重虧損，僅有的這點(diǎn)錢是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠賠的。

既然是虧損， 熱情當(dāng)然不高，既然賠不起，為什么還要推出該險(xiǎn)種呢？一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司高層無奈表示:“這都為了配合公安交警部門整治電動車才勉強(qiáng)推出的，我們也是沒有辦法。”

現(xiàn)實(shí)中，交警加強(qiáng)管理電動自行車上路行駛將是大勢所趨，武漢上路的電動自行車也會越來越多。那在目前膠著的市場表現(xiàn)面前，交管部門是否會聯(lián)合保險(xiǎn)公司推行類似汽車“交強(qiáng)險(xiǎn)”的做法呢？

“推行‘交強(qiáng)險(xiǎn)’的做法，固然可以提高整個電動自行車的整個保費(fèi)市場，但是保單風(fēng)險(xiǎn)也隨著提高。”湖北省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，電動自行車險(xiǎn)成為了一塊“雞肋”，看上去很美，操作起來卻難逃虧損。若推行類似“交強(qiáng)險(xiǎn)”的做法面，還臨著一個問題:武漢市現(xiàn)在對超標(biāo)的電動車已經(jīng)停止了上牌照，如果想搞“交強(qiáng)險(xiǎn)”的做法，最好的時(shí)間應(yīng)該在集中上牌照的時(shí)候。在上牌照時(shí)強(qiáng)制要求每一輛車都買保險(xiǎn)，不過武漢交警部門只想到要上牌照，就沒有深層次的考慮到車輛保險(xiǎn)的問題，或者說考慮到了，由于沒有現(xiàn)行的法律條款所以計(jì)劃就擱淺。

他還認(rèn)為，錯過了集中上牌的黃金時(shí)期，再想推銷強(qiáng)制上保險(xiǎn)的辦法是不現(xiàn)實(shí)的。目前而言，上了牌照的電動車自然就不想再花這筆保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)檐囎佣加辛伺普?，而且黃牌的期限是三年，也就是說三年內(nèi)有牌照的電動車基本上是不會實(shí)行強(qiáng)制上保險(xiǎn)了。除非改變現(xiàn)有的三年期限，“現(xiàn)在看來，改變目前‘黃牌’和‘白牌’幾乎是不可能的。”

　　電動車險(xiǎn)破冰艱難

大數(shù)效應(yīng)無法實(shí)現(xiàn) 保險(xiǎn)公司知難而退

早在2006年，岱山保險(xiǎn)行業(yè)就推出電動車第三責(zé)任險(xiǎn)種，但市場反應(yīng)并不理想。目前，我縣10家保險(xiǎn)公司中只有2家保留電動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中1家只受理混合動力機(jī)動車保險(xiǎn)，消費(fèi)者按照機(jī)動車保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)參保。

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司岱山縣支公司客服中心工作人員告訴記者，該公司于兩年前停止了電動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售，和機(jī)動車三者險(xiǎn)相比，電動車三者險(xiǎn)銷售不理想。 

按照保險(xiǎn)行業(yè)慣例，保險(xiǎn)產(chǎn)品要在達(dá)到一定的銷量后，才可超過盈虧平衡點(diǎn)，獲得市場收益，這就是常說的“大數(shù)效應(yīng)”。如果只有個別客戶購買高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司肯定賠本，電動車保險(xiǎn)就是屬于這樣的案例。保費(fèi)支出相當(dāng)于買電瓶風(fēng)險(xiǎn)考量不敵成本算盤

據(jù)了解，電動車保險(xiǎn)一年的保費(fèi)支出一般在200元以上，這相當(dāng)于購買1只新的電瓶。另外記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我縣多數(shù)電動車車主根本不知道或者不了解電動車保險(xiǎn)。

曾經(jīng)代賣過電動車保險(xiǎn)的電動車經(jīng)銷店銷售人員王海芳告訴記者，她以前向買主推銷電動車保險(xiǎn)，幾乎沒有一個車主愿意買。

　　“車主說開電動車不會出大事故，頂多小磕小碰，買保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢。”

記者發(fā)現(xiàn)，個別想買保險(xiǎn)的電動車車主，一打聽身邊的車友都沒有買保險(xiǎn)，也打消了投保的念頭。

從市場角度來說，電動車險(xiǎn)有市場，有需求，但武漢電動車險(xiǎn)推出一年，卻面臨尷尬退市的困境，電動車險(xiǎn)的出路到底在哪？如何能夠平衡電動車主和保險(xiǎn)市場的需求？看來，電動車險(xiǎn)的發(fā)展尚需時(shí)日，而相關(guān)的制度也應(yīng)盡快完善。