上月3月24日、26日分別爆出輕松互助關(guān)停，水滴互助關(guān)停的新聞，引起熱議，這是繼美團(tuán)后又一波“推出潮”，行業(yè)排名第一的相互寶已被加入螞蟻集團(tuán)整改清單，目前內(nèi)部正在商討具體整改方案。頭部企業(yè)如此，整體形勢可見一斑。

　　那么同樣是通過網(wǎng)絡(luò)形式，同樣是保障健康風(fēng)險的手段，互助保險為啥不能替代互聯(lián)網(wǎng)保險呢?下面我們看看二者的本質(zhì)區(qū)別。

　　一、互助保險是什么?

　　相互保險，指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

　　二、互助保險和互聯(lián)網(wǎng)保險有哪些區(qū)別?

　　互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)是保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)僅僅是一種手段，因此以下我們直接說互助保險和保險的區(qū)別。

　　1、監(jiān)管部門不同

　　保險公司的成立、變更等，都由銀保監(jiān)會監(jiān)管，包括產(chǎn)品上新和日常經(jīng)營，一旦經(jīng)營評分過低，銀保監(jiān)會便會警告整改。

　　保單受法律保護(hù)，而且有相應(yīng)的預(yù)案，不會一夜作廢。

　　而相互寶的背后是一家企業(yè)，監(jiān)管主體尚不明確，相較于保險公司來說穩(wěn)定性差，用戶的權(quán)益難以得到保障。

　　2、保險合同固定，互助合同不固定

　　以甲狀腺癌為例：

　　19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

　　而保險則不同，只要在保險期內(nèi)出險，都要按照當(dāng)時的合同條款來賠付，不可隨意修改。

　　3、費率計算方式不同

　　長期重疾險：投保時費率鎖定;

　　相互寶：每期分?jǐn)偨鸩煌?，不確定性明顯。

　　4、理賠異議處理方式不同

　　保險公司：發(fā)生保險理賠糾紛，可以與保險公司協(xié)商，投訴、甚至起訴。

　　相互保：啟動賠審團(tuán)。然而賠審團(tuán)門檻并不高，其中絕大多數(shù)人并非專業(yè)核賠人員，理賠的公正性存疑。

    從以上幾點區(qū)別我們可以發(fā)現(xiàn)，互助關(guān)停潮實質(zhì)上體現(xiàn)了在合規(guī)方面，市場預(yù)期，以及經(jīng)營模式方面仍然存在重要的問題。

　　總的來說

　　買保險的初心就是用確定金額的小量資金去避免未來可能發(fā)生的不確定性，然而互助有太多的不確定性，因此，客觀來講可以有，但不能全部依賴這種方式，它無法完全取代保險。相對而言，以保險公司和保監(jiān)會為依托的互聯(lián)網(wǎng)保險，卻是能夠?qū)崒嵲谠诮鉀Q大家科學(xué)規(guī)劃保險的需求的方式，價格透明，選擇多，服務(wù)好。

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