意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個定義，意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。目前，意外險(xiǎn)費(fèi)用不高，但是保障全面，可以說是性價(jià)比很高的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

雖說出差、旅行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，但在平日里也應(yīng)注意對意外風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)。保險(xiǎn)專家表示，投保一年期的人身意外綜合保險(xiǎn)或許是種不錯的規(guī)避措施。作為基礎(chǔ)保障，它可以令被保險(xiǎn)人享受時(shí)刻的意外風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。以某款“50萬元意外傷害身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金+2萬元意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金+每日100元的意外傷害住院津貼”的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，年保費(fèi)不過398元，平均每日不過1元多。即便是收入剛剛起步的年輕人，也能夠負(fù)擔(dān)。此外，比起每次乘坐飛機(jī)前投保一次性的航空意外險(xiǎn)，選擇一年期的航空意外險(xiǎn)費(fèi)用更實(shí)惠。一般，一年期110萬元航空意外險(xiǎn)的保費(fèi)僅為99元，對每年乘機(jī)次數(shù)較多的商旅人士來說是不錯的選擇。

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新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》出臺 意外險(xiǎn)費(fèi)用或上漲

近日，論證了五年之久的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（簡稱新標(biāo)準(zhǔn)），由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學(xué)會共同對外正式發(fā)布。該標(biāo)準(zhǔn)將從2014年1月1日起正式實(shí)施。

新標(biāo)準(zhǔn)在傷殘分類、殘情條目及保障覆蓋范圍方面,由原7個等級34項(xiàng)增至10個等級281項(xiàng),將更好地保障消費(fèi)者利益。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。

“我們剛剛接到總公司通知，將于7月份召開一次全國性的大會，估計(jì)與剛剛出臺的新標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。”一位不愿具名的壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，新標(biāo)準(zhǔn)出臺后，影響最大的就是意外險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著賠付率的提升，保費(fèi)也有可能要上漲。

職業(yè)危險(xiǎn)程度影響意外險(xiǎn)費(fèi)用

保險(xiǎn)專家介紹說，“意外險(xiǎn)的費(fèi)率主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型來確定的。職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，購買意外險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高，而且在實(shí)際理賠中，也會根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。”舉例來說，從事清洗玻璃幕墻工作的人較普通文員而言，其意外險(xiǎn)費(fèi)率會高很多。

此外，記者了解到，如果被保險(xiǎn)人變更了職業(yè)或工種，沒有按約定通知保險(xiǎn)公司，其后如果發(fā)生事故，若變更后的職業(yè)類型仍在承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司將會按其原收保險(xiǎn)費(fèi)，與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例，計(jì)算給付保險(xiǎn)金，如變更后職業(yè)類型不在承保范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司甚至有權(quán)拒賠。

保險(xiǎn)專家建議，80后投?？梢詤⒖?ldquo;雙十原則”：即保費(fèi)支出一般不超過家庭年收入的10%-15%，保障額度一般在年收入的10倍以上，“以年收入6萬元的80后單身男性為例，保費(fèi)區(qū)間在6000元至8000元之間較為適合，累計(jì)的保障額度在60萬元至80萬元之間（含意外）較為理想。”