生活中的超市給了我們購(gòu)物的平臺(tái)而車(chē)險(xiǎn)超市卻給了我們買(mǎi)保險(xiǎn)的平臺(tái)。在保險(xiǎn)超市中我們獲得了更多的關(guān)于車(chē)險(xiǎn)的信息，讓我們可以買(mǎi)到一份屬于自己的，適合自己的保險(xiǎn)。換句話也就是說(shuō)分析車(chē)險(xiǎn)超市，了解更多車(chē)險(xiǎn)信息就顯得很重要。生活還要繼續(xù)，保險(xiǎn)需要繼續(xù)買(mǎi)，但是我們到底該如何買(mǎi)，就需要我們做太多的工作去了解車(chē)險(xiǎn)信息。

據(jù)了解，“車(chē)險(xiǎn)超市”對(duì)于新車(chē)族最大的好處在于，客戶(hù)可以在“超市”中貨比三家，充分了解和比較各公司的車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，買(mǎi)到適合自己的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，從而更充分地保障客戶(hù)的知情權(quán)和選擇權(quán)，避免或減少理賠糾紛。這樣在方便投保的同時(shí)，更好地保障了自身的權(quán)益。

但是，新成立的車(chē)保服務(wù)中心也在福州車(chē)界引起很大爭(zhēng)議。“車(chē)險(xiǎn)超市”能否如福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)想的那樣，引導(dǎo)榕城車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)健康地發(fā)展呢？

車(chē)市火爆車(chē)險(xiǎn)賠付率卻高達(dá)六成以上

近年福州市的車(chē)輛劇增，據(jù)福州交警部門(mén)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1～5月份，新車(chē)比去年同期增長(zhǎng)了近40％，平均每天新增車(chē)輛近百輛。但是，與汽車(chē)市場(chǎng)火爆不同的是，福州的車(chē)險(xiǎn)卻面臨大幅虧損。據(jù)了解，去年福建大部分財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率，都超過(guò)了險(xiǎn)種60％的盈虧警戒線，其中，車(chē)險(xiǎn)的賠付率更是居高不下。

福州市的車(chē)市火爆，但為什么車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大面積虧損呢？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，主要是由于價(jià)格戰(zhàn)造成的。據(jù)福建省保監(jiān)局有關(guān)人士介紹，去年是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的第一年，各財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)的需求自定費(fèi)率，有的公司為了爭(zhēng)市場(chǎng)份額，把費(fèi)率定得很低，很多公司紛紛跟進(jìn)，這種價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)各財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力是不利的。保費(fèi)的大幅下降，直接導(dǎo)致了賠付率的上升。在保費(fèi)大幅下降的情況下，即使車(chē)輛的出險(xiǎn)率沒(méi)有提高，賠付率所占的比例也是上升的。

“車(chē)險(xiǎn)超市”能否維護(hù)市場(chǎng)秩序?據(jù)福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，車(chē)險(xiǎn)超市采取集中承保、業(yè)務(wù)直銷(xiāo)、集中出單的方式，減少中間環(huán)節(jié)，有效解決高手續(xù)費(fèi)、高返還等問(wèn)題，避免了國(guó)家財(cái)產(chǎn)流失，有利于從根本上維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。將過(guò)去分散承保簽單的方式改為在一個(gè)場(chǎng)所集中簽單，同時(shí)通過(guò)專(zhuān)門(mén)人員的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，還有利于遏制新車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。“車(chē)險(xiǎn)超市”的出臺(tái)是適應(yīng)市場(chǎng)的迫切需求。這一兩年來(lái)，福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為了解決這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了不少?lài)L試，包括推出“車(chē)險(xiǎn)行業(yè)自律公約”，但由于大部分新車(chē)保單掌握在車(chē)行手里，限于人力、物力，“車(chē)險(xiǎn)行業(yè)自律公約”解決不了根本問(wèn)題，“高返還”痼疾嚴(yán)重地影響了整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

由于車(chē)主首先是與車(chē)行打交道，考慮到日后的維修保養(yǎng)，車(chē)行對(duì)車(chē)主的影響力比保險(xiǎn)公司大得多，在“車(chē)險(xiǎn)超市”成立之前，新車(chē)基本由車(chē)行代理保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司為搶奪市場(chǎng)份額，競(jìng)相提高返還傭金，使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)直線下滑，不少甚至虧本經(jīng)營(yíng)。據(jù)了解，此前，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給車(chē)行8％的傭金，但各保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)業(yè)務(wù)，私下里給的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于8％，基本上是“高返還”，有的達(dá)到30％以上。

“車(chē)險(xiǎn)超市”的推出，欲從根本上解決“高返還”這個(gè)難題。因此一經(jīng)提出，就應(yīng)者云集，各相關(guān)部門(mén)對(duì)于福州新車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)中心的設(shè)立一路綠燈。從目前的運(yùn)作情況來(lái)看，“車(chē)險(xiǎn)超市”利大于弊。

在很多城市，車(chē)商代理的比例高達(dá)60%-70%，他們掌握了大部分的客戶(hù)資源，在車(chē)險(xiǎn)中介市場(chǎng)占有主導(dǎo)地位。由于車(chē)商在銷(xiāo)售上的強(qiáng)勢(shì)使得保險(xiǎn)公司不得不提高傭金比例來(lái)拉動(dòng)銷(xiāo)售，因此車(chē)商更愿意把價(jià)格高的車(chē)險(xiǎn)賣(mài)給消費(fèi)者。

而這正是一個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。“我們可以集中大量的購(gòu)買(mǎi)潛力同保險(xiǎn)公司談判，獲得優(yōu)惠價(jià)格。”林振認(rèn)為，單個(gè)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司、車(chē)商談判，明顯處于弱勢(shì)，議價(jià)能力差，而通過(guò)車(chē)盟的平臺(tái)可以改變這一狀況。

另一方面，車(chē)主可在“車(chē)險(xiǎn)超市”里貨比三家，并享受送單上門(mén)、全程代辦理賠、維修救援等個(gè)性服務(wù)。這種操作模式不同于傳統(tǒng)的兼業(yè)代理和面對(duì)面營(yíng)銷(xiāo)，改變了過(guò)去車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)中信息不對(duì)稱(chēng)的局面，最大限度的保障了車(chē)主的利益，也對(duì)整頓車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序起到了積極作用。“車(chē)險(xiǎn)超市”，進(jìn)而延伸保險(xiǎn)服務(wù)。

“無(wú)論是決定成立‘車(chē)險(xiǎn)超市’，還是取消‘車(chē)險(xiǎn)超市’，最終都是由市場(chǎng)狀況來(lái)決定的。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)最終還是要放開(kāi)的。”在談到車(chē)險(xiǎn)超市的取消時(shí)，嚴(yán)小綱說(shuō)，“可以說(shuō)，這四年車(chē)險(xiǎn)超市的改革探索是成功的，它對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。當(dāng)然，成立新車(chē)車(chē)險(xiǎn)超市，并非長(zhǎng)久之計(jì)。它只是在保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂時(shí)的一種權(quán)宜之計(jì)。如果取消車(chē)險(xiǎn)超市后，再次發(fā)生以前類(lèi)似“高返還”等問(wèn)題，再次啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)超市也不是沒(méi)有可能的。”