每個(gè)人都會(huì)經(jīng)歷從嬰兒到白發(fā)蒼蒼的年代。每個(gè)人都會(huì)變老，都希望自己再老了以后能有一個(gè)平穩(wěn)幸福的晚年生活。老齡化時(shí)代的到來(lái)迫使我們不得不面對(duì)一個(gè)問(wèn)題：生活重壓的當(dāng)下，我們?cè)撊绾握疹櫤酶改?？而白發(fā)蒼蒼的一日，我們又該指望誰(shuí)？養(yǎng)老問(wèn)題成為了社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。選擇一個(gè)好的養(yǎng)老保險(xiǎn)需要提早規(guī)劃。

　　養(yǎng)老危機(jī)嚴(yán)峻

中年人是社會(huì)和家庭的中堅(jiān)力量，在人的生命周期曲線中，人到中年時(shí)收入也一般達(dá)到頂峰。但是自此，財(cái)富增長(zhǎng)和事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)都會(huì)遇到瓶頸，其承受的壓力可想而知。更何況這一代中年人所經(jīng)歷的中國(guó)經(jīng)濟(jì)周期雖然趨勢(shì)向上，但財(cái)富沒(méi)有普惠到眾人，而未來(lái)將面臨經(jīng)濟(jì)放緩、生活成本加大的局面。

隨著社會(huì)發(fā)展，家庭架構(gòu)也發(fā)生了改變，對(duì)于正在步入晚年或者剛剛進(jìn)入晚年的這一代父母來(lái)講，已經(jīng)沒(méi)有過(guò)去那樣多的家庭成員為他們提供贍養(yǎng)支持。而丁克家庭、單身一族的出現(xiàn)，則讓養(yǎng)老問(wèn)題陷入了更大的困境。正“跑步”進(jìn)入老齡化的中國(guó)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)急劇變化的現(xiàn)狀讓其“中國(guó)式養(yǎng)老”模式面臨著諸多難題。

　　養(yǎng)老宜趁早打算

誤區(qū)：認(rèn)為“養(yǎng)老是很久很久以后的事情”

年輕人缺乏危機(jī)意識(shí)，認(rèn)為養(yǎng)老生活遙遠(yuǎn)，但養(yǎng)老生活是不論你是否做好準(zhǔn)備，都一定會(huì)來(lái)臨的，假設(shè)按照現(xiàn)在的通貨膨脹水平，30年后我們退休時(shí)需要準(zhǔn)備至少300萬(wàn)元才能維持現(xiàn)在4000元一個(gè)月的生活水平。這300萬(wàn)元如果從30歲開(kāi)始每月準(zhǔn)備，就像是塞在褲兜里的一個(gè)乒乓球，雖然帶在身上不太舒服，但是也還能忍受；從40歲開(kāi)始準(zhǔn)備，那大小就像是一個(gè)棒球，塞在褲兜里是很大的負(fù)擔(dān)了；要是從50歲開(kāi)始，就像是一個(gè)橄欖球，褲兜已經(jīng)塞不下了。所以，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備一定是越早越好，不要等到年紀(jì)大了，家庭負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，無(wú)力儲(chǔ)備才悔之晚矣。

理財(cái)專(zhuān)家指出，每位勞動(dòng)者都應(yīng)關(guān)注自己的社保保障，積極參加社保；同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，建議大家在壽險(xiǎn)理財(cái)師的指導(dǎo)下，早做養(yǎng)老規(guī)劃，并且每年根據(jù)家庭整體情況進(jìn)行調(diào)整；同時(shí)專(zhuān)家還提醒，年紀(jì)越輕，商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率就越低，所以越早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，就會(huì)得到越多實(shí)惠。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃未來(lái)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以年金的形式來(lái)體現(xiàn)，年金是一系列的保險(xiǎn)金或儲(chǔ)蓄金的定期支付方式，普通的年金保險(xiǎn)不一定都能完全實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險(xiǎn)或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險(xiǎn)人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險(xiǎn)金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點(diǎn)，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱(chēng)上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險(xiǎn)責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險(xiǎn)人40、45、50、55和60周歲等等。

必須明確的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險(xiǎn)是幫助客戶(hù)迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶(hù)長(zhǎng)期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來(lái)生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對(duì)于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。

　　選擇最適合的養(yǎng)老方案

市場(chǎng)也有一些稱(chēng)之為“家庭保障計(jì)劃”“養(yǎng)老年金計(jì)劃”則大多是集合“終身壽險(xiǎn)、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期生存返還金”于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，這對(duì)于具有明確養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的客戶(hù)。在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)進(jìn)行辨別，別讓產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的或營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)蒙住眼，導(dǎo)致個(gè)人需求與產(chǎn)品功能不匹配，或者超過(guò)個(gè)人繳費(fèi)能力影響保單持續(xù)有效。市面上也有許多標(biāo)明“個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)”的產(chǎn)品，責(zé)任描述為領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，滿足不同養(yǎng)老需求。終身受益，生存狀態(tài)下可領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至終身，至少保證領(lǐng)取10年。分享紅利，紅利分配，累積生息。保單借款，如需流動(dòng)資金，可憑保單按條款規(guī)定獲得借款。諸如此類(lèi)的條款描述的產(chǎn)品責(zé)任是養(yǎng)老功能非常清晰的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案。