買過保險(xiǎn)的人都知道，購買保險(xiǎn)有一定時期的觀察期，那么，什么是觀察期呢？觀察期內(nèi)發(fā)生意外事件保險(xiǎn)公司會不會理賠呢？小編咨詢了保險(xiǎn)專家，通過案例解釋給大家，希望可以幫到大家。

有人說：“投保容易索賠難。”但也有人在發(fā)生事故后說：“真好，多虧我當(dāng)時買了那份保險(xiǎn)。”產(chǎn)生如此截然不同的看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險(xiǎn)金，享受到了保險(xiǎn)帶來的好處，但有些人卻沒順利拿到賠償金，因此對保險(xiǎn)公司多少有些怨言。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時候與時間因素有關(guān)。例如：保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)等等。

　　案例回放

許女士在2005年11月17日購買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為90天，2006年1月10日，不幸降臨到許女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2006年1月20日向保險(xiǎn)公司提出理賠請求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不需要承保。

在這個案例中，保險(xiǎn)公司的確是有理由拒賠的。因?yàn)闉榱朔婪稁Р⊥侗５闰_保行為，也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，在重疾險(xiǎn)合同中都有一條規(guī)定，就是：“保險(xiǎn)責(zé)任從等待期（觀察期）結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。”根據(jù)保險(xiǎn)合同，沒有過觀察期，也就意味著保險(xiǎn)責(zé)任還沒有正式生效，許女士當(dāng)然也就無法得到賠償，不過，許女士應(yīng)該可以得到保費(fèi)退還。

這個案例也告訴大家，買健康保險(xiǎn)時，比較觀察期的長短也是一個重要的考量因素。根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期（觀察期）不得超過90天；長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期不得超過180天。以重大疾病險(xiǎn)為例，目前市面上的產(chǎn)品有的觀察期長達(dá)180天，但有的僅有90天，甚至60天，在價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任等差不多的情況下，選擇觀察期短的保險(xiǎn)當(dāng)然對我們投保人更有利些。

福建泉州的修先生：我買了一份重疾險(xiǎn)，代理人說有180天的觀察期，是不是要等180天后我的保單才生效？

觀察期又稱等待期或免責(zé)期，是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這些健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。但如果是因?yàn)橐馔舛羌膊?dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)公司還是會履行賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)合同生效時間在保險(xiǎn)條款中是有明確約定的，一般說來，投保人填寫投保書，保險(xiǎn)公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時保單開始生效。但對于健康險(xiǎn)來說，就有一個觀察期的設(shè)定。所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期不同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。

專家介紹到，觀察期主要針對疾病責(zé)任，有些公司對身故責(zé)任是沒有設(shè)定觀察期的。保險(xiǎn)公司設(shè)定觀察期主要是為了防止一些人帶病投保，因?yàn)橥侗Ｈ巳艋忌弦恍┹^重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發(fā)性的，反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來，就是投保人在買保險(xiǎn)時，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過保險(xiǎn)來獲得理賠，這種行為稱為“惡意投保”，保險(xiǎn)公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“惡意投保”。

專家還提醒投保人，投保時須認(rèn)真查看相關(guān)條款，千萬不要以為投保后在任何時間內(nèi)只要確診患病就賠付，并且盡量選擇觀察期時間短的條款投保。