公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。

2012年部分城市放松公積金貸款條件，其中山東臨沂市9縣自2012年6月1日起，住房公積金貸款額度上限將由20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。

公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長(zhǎng)沙為12個(gè)月以上）的在職職工，為購(gòu)建住房或翻建、大修自有住房資金不足時(shí)，即可申請(qǐng)公積金貸款。

貸款的條件是：?jiǎn)挝辉诼毬毠ず炗唲趧?dòng)合同3年期以上（或連續(xù)3年簽訂1年期勞動(dòng)合同）；正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過(guò)法定退休年齡；借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險(xiǎn)；提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式；同時(shí)提交銀行要求的相關(guān)文件，如購(gòu)房合同或房屋預(yù)售合同、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證、公積金繳存的證明等。

住房公積金優(yōu)勢(shì)和使用訣竅

貸足額度盡享利率優(yōu)勢(shì)

住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點(diǎn)就是利率低。從目前5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的年利率為5.94%，而住房公積金貸款年利率僅為3.87%，兩者相差2.07個(gè)百分點(diǎn)。

假設(shè)小夫妻各自所在公司都有參加公積金計(jì)劃，之前兩人住房公積金繳存正常，從未申請(qǐng)過(guò)任何貸款?，F(xiàn)在計(jì)劃購(gòu)置一套100平方米價(jià)值100萬(wàn)元的住房，首付款預(yù)計(jì)40萬(wàn)元，這樣按照當(dāng)?shù)氐囊?guī)定，他們兩人最高可以申請(qǐng)20年的公積金住房貸款為60萬(wàn)元，這樣以后每月歸還公積金住房貸款的本金和利息和約3 595元。

按照貸款60萬(wàn)元、20年計(jì)算：

公積金貸款，每月支付3 595元，合計(jì)支付利息：3 595×20年×12期–600 000=262 800元。

商業(yè)貸款，每月支付4 278元，合計(jì)支付利息：4 278×20年×12期–600 000=426 720元。

即公積金貸款比商業(yè)性貸款，每月少支付683元，合計(jì)利息節(jié)省163 920元。

這種利息差還會(huì)隨著貸款期限的延長(zhǎng)而進(jìn)一步拉大，公積金貸款大大降低了我們的還貸壓力。而且公積金貸款是國(guó)家政策給予我們的優(yōu)惠，只要符合貸款條件，就應(yīng)盡可能貸足公積金貸款。

還款方式靈活，提前還款方便

商業(yè)貸款提前還款，如果是非一次性提前還款其數(shù)額必須為1萬(wàn)或5萬(wàn)的倍數(shù)，而公積金貸款則無(wú)具體規(guī)定，只要大于“最低還款額”的，全部視為提前還款金額。商業(yè)貸款對(duì)于提前還款次數(shù)有明確規(guī)定，而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機(jī)會(huì)，貸款人甚至可按月隨時(shí)調(diào)整自己的提前還款額。

借款人可提前歸還部分或全部公積金所貸本金和利息，目前不需要支付違約金。部分或全部提前還款的，按日計(jì)息，以放款日為計(jì)息起點(diǎn)。商業(yè)貸款提前還款，所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金。

貸款成數(shù)高，期限長(zhǎng)

商業(yè)貸款最高一般只能貸到七成，購(gòu)房人首付壓力較大。而公積金貸款最高可貸到八成，購(gòu)房人首付壓力較小。公積金貸款年限較長(zhǎng)，相應(yīng)每月還款金額較少。商業(yè)貸款的貸款年限最高只能貸到25年，而且大多數(shù)二手房最高只能貸到20年，無(wú)形中造成月供壓力較大；而公積金貸款的年限最高可達(dá)30年，月供壓力較小。

各項(xiàng)限制少，選擇余地大

公積金貸款對(duì)房齡限制較靈活，而商業(yè)貸款對(duì)于房屋年齡的限制較嚴(yán)，大部分銀行對(duì)于1985年以前的房屋不予貸款，并且貸款年限隨著房齡的增長(zhǎng)而縮短。而公積金貸款對(duì)于房齡的限制較少，房齡與貸款年限相加不超過(guò)50年即可。商業(yè)貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65周歲，而公積金貸款則對(duì)借款人年齡無(wú)限制。

公積金貸款的申請(qǐng)審批手續(xù)比商業(yè)性貸款要復(fù)雜很多。商業(yè)性貸款的最終審批權(quán)在于貸款銀行，只要銀行通過(guò)審批即可辦理其他手續(xù)。而公積金貸款的最終審批權(quán)在于當(dāng)?shù)毓e金中心，代理銀行在完成初審后還需再送到公積金中心進(jìn)行審批，此環(huán)節(jié)會(huì)比商業(yè)性貸款長(zhǎng)至少15~25個(gè)工作日。