隨著人們平均壽命的延長(zhǎng)，養(yǎng)老難已經(jīng)成為了國(guó)際性問題。

　　關(guān)于年金，相信每個(gè)人最想知道的一定是，現(xiàn)在的投入，未來能換來多少回報(bào)?這時(shí)候就需要關(guān)注年金產(chǎn)品的預(yù)定利率和內(nèi)部收益率(IRR)了。

　　預(yù)定利率(又稱定價(jià)利率)，對(duì)年金險(xiǎn)來說，一般情況下，預(yù)定利率越高，就意味著收益率越高。是指保險(xiǎn)公司在給壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)，為保單假設(shè)的每年收益率。

　　雖然目前年金險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是4.025%，但它的真實(shí)收益率可能并不是這么高。

　　如果關(guān)注年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)收益，更應(yīng)該關(guān)注的是內(nèi)部收益率(IRR)。保障期限、繳費(fèi)期限等因素都會(huì)影響產(chǎn)品的IRR。一般算下來， IRR在4%左右的產(chǎn)品，都是不錯(cuò)的。

　　一、終身年金保險(xiǎn)比較

　　1、純粹終身

　　僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險(xiǎn)人生存才可以按期領(lǐng)取年金。

　　終身年金雖然可以獲得終身保障，但一旦被保險(xiǎn)人死亡則年金給付立即停止，保險(xiǎn)公司為了防止由于被保險(xiǎn)人過早死亡而領(lǐng)取年金總額不足的情況，出現(xiàn)了期間保底終身年金和金額保底終身年金。

　　2、折疊期間保底

　　這種年金保證在領(lǐng)取人生存期間定期給付保險(xiǎn)金，并保證給付的期間不少于約定期間。

　　3、折疊金額保底

　　在領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個(gè)合同約定的金額。

　　保底金額過后，則成為純粹終身年金，即被保險(xiǎn)人死亡支付中止。

　　二、終身年金險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　操作性強(qiáng)：投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)就可以，沒有復(fù)雜的操作流程。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：可以養(yǎng)成花錢大手大腳的習(xí)慣，做到?？顚Ｓ?。

　　回報(bào)明確：投保前就可根據(jù)個(gè)人購(gòu)買的額度和繳費(fèi)期限，估算出未來退休后每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)多少養(yǎng)老金，這也是年金保險(xiǎn)區(qū)別于真正的理財(cái)產(chǎn)品的地方。
 

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