去年3月，李先生因為去聽了某公司的一次家庭理財講座，就買了產(chǎn)品說明會上專家極力推薦的一款分紅兩全保險，專家現(xiàn)場的分析很誘人：

一是現(xiàn)在金融市場不安全，而且市場還在下跌，2007年的牛市已經(jīng)風(fēng)光不再。

二是銀行開始處于降息空間，未來儲蓄的收益會越來越低。

三是保險公司的安全性高，買這個產(chǎn)品，資金放在保險公司，每兩年生存返還，能保本，有分紅能增值。另外還有額外的保障，一舉三得。

李先生想想，覺得是挺有道理的。后面專家還用了不少的數(shù)字來證明以上結(jié)論，他已經(jīng)聽不進(jìn)去了，就開始對身邊的代理人表示，就要買這個保險。我們乍一看，這里面好像沒有什么誤導(dǎo)啊，專家針對當(dāng)時金融市場情況的分析是沒有錯的啊。好吧，我們慢慢來分析。

2008年股市的“跌跌不休”，讓很多入市者被套牢，于是，更多人開始尋求資金安全的投資渠道。保險公司正是迎合了這一需求，不失時機(jī)地推出更多分紅兩全險，很多都是3-5年繳費長期保障產(chǎn)品，用高等級分紅利益誘惑客戶投保。

這類產(chǎn)品保障低、保費高，是不是適合所有的人群購買呢？計劃書里演示的分紅利益是不是都可以保證呢？是不是將錢轉(zhuǎn)到保險公司就安全了呢？是不是真的就能保本增值了呢？其實，這類產(chǎn)品是不適合所有的人買的，盡管你也有資金安全需求。

只是對于基礎(chǔ)保障足夠，需要進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者資產(chǎn)保值的人群比較適合。計劃書演示的紅利是不保證的，建議關(guān)注低檔紅利和中檔紅利即可。要先問問自己，壽險、重疾險和意外險都買夠了嗎？至于是否保證增值，我們還得要考慮兩個重要因素：通貨膨脹和時間。關(guān)于這點，產(chǎn)品說明會上的專家們只會強(qiáng)調(diào)時間，但是不會強(qiáng)調(diào)通脹。 所以，在產(chǎn)品說明會上的專家觀點里，忽略了幾個因素：客戶的實際需求、通脹以及分紅利益的不確定性—而這幾點，恰恰是關(guān)系到客戶購買決策的最重要因素。