炎熱多雨的夏季慢慢走出人們的生活，可是夏季暴雨帶來的種種災(zāi)難在人們心中沒辦法消逝。在這個泥石流頻發(fā)的季節(jié)，如何做好災(zāi)難防范成為政府以及個人的重要事情。抵御泥石流災(zāi)害，保險與您同行。

云南省洱源縣政府8月6日證實，6日凌晨5時左右，該縣鳳羽鎮(zhèn)、煉鐵鄉(xiāng)境內(nèi)突降暴雨引發(fā)山洪泥石流，已造成3人失蹤、4人受傷，百余人被困。那么，在泥石流災(zāi)害事故中，保險能夠起到多大的作用呢？

云南省洱源縣政府6日證實，6日凌晨5時左右，該縣鳳羽鎮(zhèn)、煉鐵鄉(xiāng)境內(nèi)突降暴雨引發(fā)山洪泥石流，已造成3人失蹤、4人受傷，百余人被困。

災(zāi)情發(fā)生后，洱源縣委書記楊承賢、縣長楊瑜等人第一時間趕赴受災(zāi)現(xiàn)場，組織機關(guān)干部和鎮(zhèn)鄉(xiāng)干部進(jìn)行搶險救災(zāi)工作。洱源縣消防、民政等部門人員也已迅速到達(dá)現(xiàn)場開展救援工作。目前，受災(zāi)群眾正陸續(xù)安全轉(zhuǎn)移到臨時安置點。

據(jù)初步統(tǒng)計，此次泥石流災(zāi)害已致鳳羽、煉鐵兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)3人失蹤、4人受傷。其中鳳羽鎮(zhèn)4人受傷、1人失蹤，房屋沖毀80余間，部分人員受困；煉鐵鄉(xiāng)新莊村委會失蹤村民2人，水花三級電站被沖毀。

今年進(jìn)入7月以來，云南大部分地區(qū)普降暴雨，從滇東北的昭通到滇南的西雙版納，有多個州市遭受洪澇泥石流災(zāi)害。未來兩天，洱源縣仍有小到中雨，將給救援工作造成阻礙。

洱源縣位于云南省西北部，大理白族自治州北部，縣城距州府大理市73公里。該縣境內(nèi)山嶺縱橫、河谷錯落，湖泊庫塘棋布，山溪河流如織。因物產(chǎn)豐富，又被稱為“乳牛之鄉(xiāng)”、“梅果之鄉(xiāng)”、“蘭花之鄉(xiāng)”、“松茸之鄉(xiāng)”。

面對突如其來的災(zāi)難，除了政府、社會、企業(yè)、組織或個人的捐贈、救濟，保險保障也是其中少不了的一環(huán)。那么，在泥石流災(zāi)害事故中，保險能夠起到多大的作用呢？

　　人身險大多可“抵御”泥石流

　　無論是人的生命、健康還是財產(chǎn)，在災(zāi)害事故面前往往不堪一擊，而提前安排的保險保障雖然不能避險，但至少經(jīng)濟上可以得到一定的補償。

　　先來看看與普通老百姓最密切相關(guān)的人身保險。目前市場上的人身保險產(chǎn)品中，大多都可以“抗擊”泥石流災(zāi)害。

　　先看各類壽險。這種用人的生死來衡量理賠是否發(fā)生的險種，能為在泥石流災(zāi)害中失去情人的家庭帶去約定額度的保險金，給予家屬一定的經(jīng)濟補償。

　　再看人身意外險。一般而言，遭受了意外事故導(dǎo)致傷殘或死亡時，可以得到全部或部分保險金的保險。意外事故的性質(zhì)定義為突發(fā)、非人為、非本意的，泥石流作為突發(fā)的自然災(zāi)害，顯然在意外險理賠范圍之內(nèi)。

　　而健康醫(yī)療險是否能保障泥石流之“痛”，則要看具體的險種情況。

　　如果是投保了普通的住院醫(yī)療險，只要是“既保疾病住院又保意外事故導(dǎo)致住院”的產(chǎn)品，不論是津貼型還是費用報銷型，如果是因為此次遭遇泥石流導(dǎo)致住院的，理論上都可以獲賠。如果是投保了附加意外醫(yī)療險的，也能獲得理賠。

　　但如果之前投保的是重大疾病險，又在這次災(zāi)害事故中受傷住院，一般無法獲賠，因為不符合“重大疾病”的相關(guān)定義。但如果最終是導(dǎo)致了符合條款約定的重大疾病，則可以申請理賠。

　　比如，此次舟曲泥石流事故中，中國農(nóng)業(yè)銀行舟曲縣支行的55名職員團體投保了中國平安的“員工綜合福利保障計劃”，涉及的理賠險種主要就是團體意外傷害保險以及團體意外醫(yī)療險，額度分別為5萬元和2萬元。

泥石流災(zāi)害進(jìn)財產(chǎn)險責(zé)任范圍

　　在財產(chǎn)保險方面，與泥石流比較相關(guān)的險種主要有家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險、車險、工程險等等。是否能夠獲得理賠，主要看保險責(zé)任范圍。

　　一般來說，車險的保險責(zé)任范圍較為寬泛，如若遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等典型的自然災(zāi)害，導(dǎo)致車輛損失，基本都能通過車損險獲賠。尤其這種明顯的大規(guī)模自然災(zāi)害事故，車輛受損或滅失的原因比較顯見，只需要氣象部門的“統(tǒng)一證明”即可，事故認(rèn)定和理賠都比較便捷。

　　在家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險這兩類險種，對“海嘯、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等自然災(zāi)害，各家保險公司的各款產(chǎn)品在保險責(zé)任定義上有一定的差異，但“泥石流”大多都被列在了保障范圍之內(nèi)。具體的表述差異可詳見附表。

　　比如，此次泥石流災(zāi)害中，工商銀行甘肅分行就投保了平安的財產(chǎn)一切險及附加機器損壞險和公眾責(zé)任險，總保額分別為4.43億元、8237.6萬元和3500萬元，工商銀行舟曲縣支行作為其屬于的下轄機構(gòu)，屬于承保范圍，該支行此次遭受水淹并夾帶淤泥，受損標(biāo)的主要為辦公設(shè)備和房屋裝修，預(yù)計可以獲得一定的財產(chǎn)險及附加機器損壞險賠償金。

　　而企業(yè)建筑、安裝工程險方面，泥石流一般都會被列在責(zé)任范圍內(nèi)，或者屬于“其它自然災(zāi)害”這樣概括性的描述中，一般不會被列為除外責(zé)任。而地震保障責(zé)任則一般會通過附加的“地震擴展條約”來進(jìn)行保障。

　　需要特別指出的一點是，大部分家財和企財險產(chǎn)品是將地震列為“除外責(zé)任”，因此也有部分產(chǎn)品會將“因地震引發(fā)的次生災(zāi)害、因地震引發(fā)的泥石流等災(zāi)害”也一并列為“除外責(zé)任”。

　　所以，對于此次泥石流的屬性認(rèn)定，也就是說，舟曲和四川泥石流到底是否屬于“5•12汶川大地震”引發(fā)的次生災(zāi)害，還是獨立的一個自然災(zāi)害，有可能影響到部分家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險的理賠結(jié)果。

　　附表：部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品責(zé)任范圍(自然災(zāi)害部分)一覽

具體產(chǎn)品 保險責(zé)任(自然災(zāi)害部分) 責(zé)任免除(自然災(zāi)害部分)

人保普通型家庭財產(chǎn)綜合保險/“金鎖”家庭財產(chǎn)綜合保險/金牛投資保障型(3年期)家庭財產(chǎn)保險 雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 未列明

人保財險個人貸款抵押房屋(綜合)保險 暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 未列明

人保財險家庭自用汽車損失保險 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 未列明

太平洋安居綜合保險 雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然下陷 地震

太平洋安居理財綜合保險 暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震及其次生原因

太平洋住房保險 雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 地震及其次生災(zāi)害

太平洋機動車輛傳統(tǒng)保險基本險 雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡 未列明

太平洋機動車輛綜合保險基本險 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi) 未列明

太平洋機動車輛綜合保險附加沿海氣象災(zāi)害險 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、海嘯(是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象) 未列明

太平洋機動車輛綜合保險地質(zhì)災(zāi)害險 滑坡、崖崩、泥石流 伴隨地震、洪水、暴雨等自然災(zāi)害發(fā)生的崖崩、滑坡、泥石流

平安家庭財產(chǎn)險 雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起的地陷或下沉 地震、海嘯

平安財產(chǎn)保險綜合險 雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉 地震所造成的一切損失

平安財產(chǎn)保險一切險 雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象 地震、海嘯引起損失和費用

平安個人抵押商品住房綜合保險條款 暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震或地震次生原因所造成的一切損失。