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保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家教你如何選保險(xiǎn)

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-09-27 14:49:51

連續(xù)加息的消息再次觸動(dòng)了眾多投資者的理財(cái)神經(jīng),到底如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),怎樣才能買(mǎi)到合適的保險(xiǎn),購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是不是需要順而變?在低利率時(shí)代買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,是為了獲得高于銀行利息的回報(bào),但連續(xù)加息之后,儲(chǔ)蓄利率將超過(guò)手中保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益,那豈不虧了?買(mǎi)保險(xiǎn)就類(lèi)似如買(mǎi)衣服--需要量身定做!下面保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家教你如何買(mǎi)保險(xiǎn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)的支出不能超過(guò)年收入的5-20%;收入越高,相應(yīng)的之后比率可以取上限,收入相對(duì)少的話,可以取下限;

   
買(mǎi)人壽保險(xiǎn)首先要考慮大人的保障,給小孩買(mǎi)人壽保險(xiǎn),其主要目的還是投資需要,并且是長(zhǎng)線投資!

   
再者,就是買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的問(wèn)題:不可偏信代理人的言辭,務(wù)必看保險(xiǎn)條款!
不宜輕信保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)的利益分配,條款中沒(méi)有的利益是沒(méi)的保證的!還有分紅是不保證給付的利益!

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是否需要順而變?

分紅萬(wàn)能水漲船高

  現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)賣(mài)出的保險(xiǎn),90%都是分紅險(xiǎn)。招行北分的理財(cái)人員告訴中國(guó)證券報(bào)記者,加息后前來(lái)咨詢分紅險(xiǎn)的投資者明顯增多。

   
分紅險(xiǎn)的主要投資渠道是銀行大額協(xié)議存款、國(guó)債等,其中投資在銀行大額協(xié)議存款的比例最大,占到總體投資額的60%還多,其次才是國(guó)債、股權(quán)類(lèi)產(chǎn)品和不動(dòng)產(chǎn)類(lèi)等。分紅險(xiǎn)的收益率由固定的2.5%左右的利率加保險(xiǎn)公司根據(jù)上兩年的實(shí)際收益情況給予的保單紅利組成。按照《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司每個(gè)會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%”。

  因此加息對(duì)于持有分紅險(xiǎn)保單的消費(fèi)者無(wú)疑是好消息。央行加息后,保險(xiǎn)公司的大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào),因此,分紅險(xiǎn)的收益也會(huì)隨之上調(diào)。此外,保險(xiǎn)企業(yè)投資收益率的提高將間接提高分紅險(xiǎn)的分紅率。加息之后,保險(xiǎn)資金固定收益類(lèi)投資資產(chǎn)將有較好的投資收益。

  理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng),在加息通道下,分紅險(xiǎn)通常被用來(lái)作為抵抗通脹的工具。如果CPI居高不下,加息持續(xù)的話,這種理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售肯定會(huì)越來(lái)越好。

  與分紅險(xiǎn)相比較,萬(wàn)能險(xiǎn)受加息的影響更為直接。分紅險(xiǎn)是每年公布分紅水平,而萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司根據(jù)宏觀環(huán)境和同業(yè)情況每月調(diào)節(jié)一次。利息上漲后,保險(xiǎn)公司將率先調(diào)整萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率。該險(xiǎn)種的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度較大,加息后,協(xié)議存款及債券收益率有所上升,萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率亦會(huì)水漲船高。

  淡化收益看重保障

  定期壽險(xiǎn)、短期意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品,均以保障功能為主,儲(chǔ)蓄功能較弱,其定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率,因此對(duì)于利率的變化并不敏感,投保人可繼續(xù)持有。

  如果投保人手中持有的是投連險(xiǎn),那么是否要暫停繳費(fèi),關(guān)鍵要看股市、債市的趨勢(shì)如何。由于加息會(huì)對(duì)股市造成一定壓力,如果投保人擔(dān)心投資收益會(huì)受影響,可適當(dāng)對(duì)投連險(xiǎn)的賬戶進(jìn)行調(diào)節(jié),如將部分資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶。

  此外,普通終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、少兒教育金險(xiǎn)等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品,由于利率在其定價(jià)過(guò)程中起到的影響較大,因此如果銀行儲(chǔ)蓄利率不斷上調(diào),這幾類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益功能就顯得相對(duì)較弱,投保人可根據(jù)自身實(shí)際分析利益得失,再做決定。

例如月交1000左右的,分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品

可花200/月為自己規(guī)劃一份重疾保險(xiǎn)+意外+意外殘疾收入保障;2、每月200-500元的基金定投,累計(jì)財(cái)富;3、其他盈余可考慮銀行存款或者學(xué)習(xí)培訓(xùn),吃住不要太節(jié)省,身體第一。不建議購(gòu)買(mǎi)分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這類(lèi)產(chǎn)品不是不好,而是分紅產(chǎn)品會(huì)削弱保障功能,對(duì)于現(xiàn)金流充裕的人則不一樣。

保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng),保險(xiǎn)與股票、基金是不同的理財(cái)品種,不管利率如何變化,消費(fèi)者對(duì)保障的需求都是不變的,所以保障類(lèi)產(chǎn)品如果有需求還是應(yīng)該及時(shí)購(gòu)買(mǎi)。保障功能是保險(xiǎn)最本質(zhì)的特性,任何時(shí)候都應(yīng)放在第一位。此外,分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)期限較長(zhǎng),流動(dòng)性差,投資者需要考慮自身資金的流動(dòng)性問(wèn)題,短期是否需要資金、資金的比例等問(wèn)題,以免中途退保造成損失。比如,投保萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品,5年內(nèi)退保往往將對(duì)本金造成損失。

 

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