近幾年，我國(guó)人們物質(zhì)生活水平提高，購(gòu)買(mǎi)一輛私家車(chē)已經(jīng)不再是什么難事。隨著買(mǎi)車(chē)的人越來(lái)越多，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)打的火熱，據(jù)了解，不少新車(chē)車(chē)主在為自己的愛(ài)車(chē)選擇保險(xiǎn)時(shí)往往一頭霧水。面對(duì)名目繁多的險(xiǎn)種，保費(fèi)不同的保險(xiǎn)公司，究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　交強(qiáng)險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，從2008年8開(kāi)始，所有的新車(chē)和保險(xiǎn)到期的車(chē)輛續(xù)保必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)。以六坐以下為例：其中私家車(chē)保費(fèi)為950元，企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車(chē)1000元，機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車(chē)950元，營(yíng)業(yè)出租租賃1800元。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車(chē)輛銷(xiāo)售發(fā)票進(jìn)行判斷。 

由于新車(chē)大多對(duì)應(yīng)的駕駛員是新手，出險(xiǎn)率比較高，所以保險(xiǎn)公司一般不愿意提供給新車(chē)很大折扣。但對(duì)于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員，保險(xiǎn)公司認(rèn)為他們的出險(xiǎn)率會(huì)低于普通的購(gòu)車(chē)人，所以也會(huì)有一定的優(yōu)惠，折扣都在8折以下。

　　新車(chē)險(xiǎn)種應(yīng)“求全”

除了國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)，新車(chē)主還需購(gòu)買(mǎi)一些必要的商業(yè)險(xiǎn)種，其中包括車(chē)損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)等。  

保監(jiān)會(huì)發(fā)布的征求意見(jiàn)稿提出，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。于是，車(chē)險(xiǎn)改革被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，更是觸動(dòng)了不少車(chē)主的神經(jīng)。目前，有不少聲音認(rèn)為，在這場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的賽跑中，車(chē)主將獲賠一些除外責(zé)任，同時(shí)也存在附加險(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)。

　　車(chē)險(xiǎn)改革消費(fèi)者或獲益

保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布“通知”提出，符合條件保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。其條件為：經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)3年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬(wàn)輛以上，以及其他條件。

另外，保險(xiǎn)公司自行擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%?！　∮捎谶@次車(chē)險(xiǎn)改革還沒(méi)有正式出臺(tái)，媒體上的言論多是專(zhuān)家猜測(cè)，但有一種聲音標(biāo)明，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，將加速車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，最終使消費(fèi)者受益。

有市場(chǎng)人士認(rèn)為，一旦保險(xiǎn)公司自定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，市場(chǎng)上或?qū)⒊霈F(xiàn)更多優(yōu)惠的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種競(jìng)爭(zhēng)下，規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司頗顯劣勢(shì)，但消費(fèi)者將受惠。

而在保監(jiān)會(huì)“通知”征求意見(jiàn)結(jié)束不久，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即于10月21日前發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》。該條款將此前的附加險(xiǎn)包括“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等納入主險(xiǎn)。

一位保險(xiǎn)公司人士表示，一旦條款正式出臺(tái)，像這樣的除外責(zé)任，車(chē)主就可能獲賠。但也有市場(chǎng)人士質(zhì)疑，此舉或?qū)⒏郊与U(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷(xiāo)售給消費(fèi)者。那么，如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)該注意什么問(wèn)題，這對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)論政策有沒(méi)有改變，都是需要關(guān)注的問(wèn)題。

　　按實(shí)際所需選擇車(chē)險(xiǎn)種

眾所周知，購(gòu)車(chē)之后并不是隨便就能上路，你還得購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。當(dāng)你拿到保單后，名目繁多的車(chē)保項(xiàng)目也許會(huì)讓你暈頭轉(zhuǎn)向。保單上的險(xiǎn)種是什么意思？哪些是必須買(mǎi)的？買(mǎi)哪些比較有保障？這恐怕是非專(zhuān)業(yè)人士無(wú)法作出詳細(xì)解答的，而銷(xiāo)售保險(xiǎn)的推銷(xiāo)員往往利用大家對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種了解不足的弱點(diǎn)，讓你買(mǎi)更多不必要的險(xiǎn)種以賺取中介費(fèi)。

為了讓更多汽車(chē)消費(fèi)者熟悉汽車(chē)保險(xiǎn)的基本知識(shí)，小記咨詢(xún)了部分保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，并收集了網(wǎng)絡(luò)上汽車(chē)達(dá)人的建議。

汽車(chē)保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類(lèi)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)?；倦U(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn))，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家相關(guān)部門(mén)強(qiáng)制要求的險(xiǎn)種；而附加險(xiǎn)包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，并不是所有保險(xiǎn)都要買(mǎi)，只要你的車(chē)投了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)這幾項(xiàng)保險(xiǎn)，那么就可以踏踏實(shí)實(shí)地在路上跑了，一旦出現(xiàn)事故保險(xiǎn)公司會(huì)為你買(mǎi)單。

　　主要車(chē)保險(xiǎn)種的功能

交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)：這個(gè)保險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)似，也是在出事故后賠付給被害人(非投保人和本車(chē)人員)的一種保險(xiǎn)，不過(guò)與第三者責(zé)任險(xiǎn)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度較低，建議車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最好購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)輔助，以免利益受損。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：如果你開(kāi)車(chē)把別人撞了，使得被撞人傷亡或造成財(cái)產(chǎn)損失，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的額度進(jìn)行賠償。一般來(lái)說(shuō)第三者責(zé)任險(xiǎn)分有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)等幾個(gè)額度進(jìn)行投保，上限是1000萬(wàn)元。

車(chē)輛損失險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償諸如刮蹭等事故造成的車(chē)輛損失。如果你的車(chē)輛發(fā)生事故后，不想自己花錢(qián)修車(chē)，那么就要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)。

全車(chē)盜搶險(xiǎn)：車(chē)輛在丟失后可得到保險(xiǎn)公司的賠付，但并不是全額賠付，只能得到車(chē)輛投保價(jià)格的80%，要注意的是如果您丟失汽車(chē)鑰匙，只能得到75%的賠付。

車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)：在車(chē)輛發(fā)生事故后，如果車(chē)輛上人員受傷或貨物受損，那么買(mǎi)了車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就能賠付。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：汽車(chē)玻璃往往是車(chē)上最脆弱最容易損壞的部件，這個(gè)保險(xiǎn)特別為汽車(chē)玻璃設(shè)計(jì)，也僅僅為汽車(chē)玻璃提供賠償。而這個(gè)保險(xiǎn)在投保時(shí)，根據(jù)車(chē)型會(huì)有投保國(guó)產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃之分，一般來(lái)說(shuō)進(jìn)口車(chē)都會(huì)投保進(jìn)口玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

自燃損失險(xiǎn)：車(chē)輛發(fā)生自燃事故后，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行賠償，但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問(wèn)題和自己沒(méi)有改動(dòng)車(chē)輛電路。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：如果上了這個(gè)保險(xiǎn)，車(chē)輛可以100%得到保險(xiǎn)公司賠付。

　　電話(huà)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)最低

那么，該去哪里投保比較快捷方便而且便宜呢？目前，清遠(yuǎn)不少剛買(mǎi)車(chē)的車(chē)主一般是直接委托購(gòu)車(chē)的4S店辦理。當(dāng)然，4S店投保確實(shí)很方便省心，因?yàn)楹芏?/span>4S店都有相應(yīng)的直賠保險(xiǎn)合作公司，在店內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，車(chē)輛發(fā)生事故只需要把車(chē)開(kāi)到4S店就可定損理賠了，但在4S店投保卻不是最省錢(qián)的。

目前逐步興起的電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式越來(lái)越受到消費(fèi)者的歡迎，其最大的特點(diǎn)就是更省錢(qián)。

由于省去了很多中間費(fèi)用，因此電話(huà)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)在買(mǎi)相同保險(xiǎn)項(xiàng)目和相同保額的情況要比去4S店省10%。

不過(guò)車(chē)主在選擇通過(guò)電話(huà)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該注意一些細(xì)節(jié)的問(wèn)題：

一是為了以后理賠方便，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要問(wèn)清楚電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)與哪家4S店有合作。由于電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)一般不是和所有同一品牌的4S店合作，因此提前問(wèn)好合作的直賠保險(xiǎn)公司會(huì)節(jié)省很多時(shí)間。

二是一定要打正規(guī)的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售電話(huà)。目前一些“山寨電話(huà)車(chē)險(xiǎn)”充斥著市場(chǎng)，他們所銷(xiāo)售的雖然并不是假的保單，但會(huì)在真正出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候幫不上忙。

三是準(zhǔn)備工作要做好，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)既省錢(qián)又方便，確定投保后只要一個(gè)電話(huà)，相關(guān)保險(xiǎn)公司就可把保單送到你指定的地方。不過(guò)為節(jié)省你在通過(guò)電話(huà)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)的時(shí)間，最好準(zhǔn)備好行駛本、上年保單和車(chē)主身份證復(fù)印件，公車(chē)還要有組織機(jī)構(gòu)代碼證和上年保單的復(fù)印件。

四是注意“特別約定”，在電話(huà)投保時(shí)一定要和保險(xiǎn)公司確定清楚，保險(xiǎn)是否有“特別規(guī)定”，如行駛范圍等，由于有時(shí)候“特別規(guī)定”會(huì)影響保費(fèi)價(jià)格，所以要?jiǎng)e注意，以免你的權(quán)益受到損害。

　　保險(xiǎn)公司要細(xì)選

在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的過(guò)程中應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中還應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車(chē)是新車(chē)，而且車(chē)價(jià)相對(duì)較高，可選擇大公司的車(chē)險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車(chē)，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對(duì)會(huì)高一些，定點(diǎn)維修廠的級(jí)別也比較高。 

但從支付的保費(fèi)來(lái)看，一般而言，相同的車(chē)型和險(xiǎn)種，大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車(chē)是舊車(chē)，或者車(chē)價(jià)不高，修理費(fèi)用也不會(huì)很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。 

另外，專(zhuān)家提醒投保人，如果您的車(chē)經(jīng)常出外跑長(zhǎng)途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來(lái)投保，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地都有分公司，遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專(zhuān)家提示，車(chē)主投保車(chē)險(xiǎn)不能只重價(jià)格，應(yīng)該結(jié)合自己用車(chē)的實(shí)際情況來(lái)決定，比如是否經(jīng)常跑長(zhǎng)途、是否指定專(zhuān)人駕駛等，綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。