人們的保障意識(shí)越來越強(qiáng)，保險(xiǎn)的購買成為了熱門話題，人身保險(xiǎn)選擇的人群越來越多，如果消費(fèi)者缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)，難以自行對自身保險(xiǎn)需求進(jìn)行科學(xué)分析，將有可能陷入過度投保的誤區(qū)，購買保險(xiǎn)之前，一定要了解關(guān)于保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，人身保險(xiǎn)怎么購買，收益人如何正確選定？

量入為出，不要超出家庭繳費(fèi)能力

目前市場上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，既有突出保障作用的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品，也有突出理財(cái)功能的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。各種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過保險(xiǎn)代理人、銀行柜臺(tái)等不同銷售渠道走進(jìn)消費(fèi)者的生活，往往使人眼花繚亂。

此時(shí)，一方面許多消費(fèi)者更多根據(jù)個(gè)人主觀喜好而非客觀需求進(jìn)行投保判斷，導(dǎo)致保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不合理；另一方面?zhèn)€別消費(fèi)者投保隨意性較強(qiáng)，往往今天買一種、明天買一種，沒有養(yǎng)成對自己保單進(jìn)行定期統(tǒng)合檢視的習(xí)慣，導(dǎo)致年繳保費(fèi)額度超出家庭繳費(fèi)能力，不得不承擔(dān)退保損失。

保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”

在《保險(xiǎn)法》第二章第十八條中規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。據(jù)此而言，如果投保時(shí)，這些享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人就可以作為保險(xiǎn)受益的對象進(jìn)行指定，也就是所謂的“指定”。而對于所謂的“法定”，就是沒有進(jìn)行受益人的“指定”，而將“法定繼承人”作為受益人。

而對于“指定”和“法定”，如果受益人是“指定”的，最終被保險(xiǎn)人一旦死亡，“指定”的受益人就可以得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償，而如果是“法定”，情況就不同了。

若是“法定”，如果被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù)，人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù)，剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。所以說，對于投保人在投保時(shí)，對保險(xiǎn)受益人最好是“指定”，而非“法定”，如果是“指定”，受益人就可以得到保險(xiǎn)賠償，而“法定”就不見的了，而且可能還會(huì)引發(fā)不少的“糾紛”。在此，筆者提醒投保人在簽署保單時(shí)，最好明確寫明受益人，如果投保人未指定受益人，保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為受益人為“法定”。保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”。

受益人變更履行手續(xù)才有效

變更受益人是投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。投保人和被保險(xiǎn)人根據(jù)對自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。

按有關(guān)規(guī)定，變更受益人必須履行法定程序，否則變更就屬于無效。在投保后，如果投保人和被保險(xiǎn)人的情況一旦發(fā)生了變化，如果想要變更受益人，就應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司，辦理受益人變更手續(xù)。只有保險(xiǎn)公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才會(huì)產(chǎn)生變更效力，否則，投保人的被保險(xiǎn)人再做其他努力都是無效的，當(dāng)然在法律上也是不會(huì)受到保護(hù)的。當(dāng)然，還有一定值得提醒投保人，如果投保人自己想要變更受益人，必須要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，只有被保險(xiǎn)人同意，才能夠變更受益人。

人身保險(xiǎn)謹(jǐn)防誤區(qū)：視投?；貓?bào)率有多高來決定購買與否

沖著險(xiǎn)種的投資回報(bào)或分紅水平而購買保險(xiǎn)是不正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識(shí)，應(yīng)為滿足自己對風(fēng)險(xiǎn)保障的需求而不僅僅為了投資回報(bào)率及分紅水平高低而購買；應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險(xiǎn)需求，來選擇適合自己的人身保險(xiǎn)。

投資回報(bào)率及分紅水平高低與持有保單時(shí)間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險(xiǎn)保障作為持有保險(xiǎn)的根本目的，尤其不要因?yàn)橥顿Y回報(bào)率及分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

在此要提醒的是：人身保險(xiǎn)規(guī)劃不要追求“一步到位”，消費(fèi)者首先應(yīng)分清各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能差異，按照科學(xué)的需求順序在不同時(shí)期選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所謂“適合自己的才是最好的”。消費(fèi)者應(yīng)依據(jù)家庭收入狀況判斷各階段年繳保費(fèi)的總額度，通常使年繳總保費(fèi)占家庭年收入的10%~15%為宜，建議最高不超過20%。