公眾責(zé)任保險是由經(jīng)營者或組織者購買，將其在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而給他人造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司的一種保險。公眾責(zé)任保險所承保的公眾責(zé)任有兩個特征，一是致害人所損害的對象不是事先特定的某個人；二是損害行為是對社會大眾利益的損害。即實(shí)際上是對經(jīng)營者或組織者之外的受害方即消費(fèi)者和民眾的補(bǔ)償。近日，云南香格里拉火災(zāi)又開始引起人們對公眾責(zé)任險的關(guān)注。那么，公眾責(zé)任險的保費(fèi)如何計(jì)算呢？

公眾責(zé)任險的保費(fèi)如何計(jì)算

從風(fēng)險評估的角度看,飯館酒樓、游樂場、酒吧、網(wǎng)吧、游戲廳等娛樂場所以及大型體育場館、大型游樂公園等公眾場所的特點(diǎn)是人員高度密集、風(fēng)險隱患多,屬于保險公司謹(jǐn)慎承保的業(yè)務(wù)種類,承保條件較為苛刻,投保人或被保險人需要嚴(yán)格履行合同義務(wù)。目前,公眾責(zé)任險的保費(fèi)有兩種計(jì)算方式:一是以賠償限額(累計(jì)或每次事故賠償限額)為計(jì)算依據(jù);二是按業(yè)務(wù)場所面積大小計(jì)算保費(fèi)。保費(fèi)因經(jīng)營規(guī)模大小和保險金額的多少而不同,一般在幾百至幾千元不等。

公眾責(zé)任險的使用范圍及賠償金確定

公眾責(zé)任保險的使用范圍非常廣泛，主要有場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險等--包括我們熟知的賓館責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險等。公眾責(zé)任險的賠償金確定：1.保險人接到出險通知或索賠要求；2.核實(shí)責(zé)任事故的相關(guān)情況；3.寫出查勘報告，作為判定賠償責(zé)任和計(jì)算賠款的依據(jù)；4.進(jìn)行責(zé)任審核；5.作好抗訴準(zhǔn)備，必要時可以被保險人的名義或同被保險人一起出面抗訴；6.以法院判決或多方協(xié)商確定的賠償額為依據(jù)，計(jì)算賠償金。

公眾責(zé)任險 保費(fèi)——相關(guān)鏈接

公眾責(zé)任險保費(fèi)收入中占比不足1%

“公眾責(zé)任險是一個較成熟的險種，在國內(nèi)開展財(cái)險業(yè)務(wù)的保險公司理論上都可以辦理。但是由于以往購買這一險種的單位很少，公眾責(zé)任險在全部保費(fèi)收入中占比不足1%。”據(jù)一位保險業(yè)內(nèi)人士介紹，目前在各家保險公司中，公眾責(zé)任險的保費(fèi)雖然逐年遞增，但在財(cái)產(chǎn)險總保費(fèi)中的比例仍沒有超過5%。從國際上看，目前責(zé)任保險在財(cái)險業(yè)中所占的比重一般高達(dá)30%以上，在美國已經(jīng)高達(dá)45%，而在我國這一比例僅為4%左右，與GDP之比僅為0.03%，這兩個比例分別為國際平均水平的1/3和1/10。

野生動物公眾責(zé)任險保費(fèi)越多虧損越大

2010年,針對補(bǔ)償資金不足和損失調(diào)查摻水的問題,云南省林業(yè)部門決定在全國率先探索野生動物公眾責(zé)任保險的方式。2010年以來,該省先后在西雙版納、臨滄、普洱、迪慶和保山5個州(市)22個縣(市)投入2866萬元保費(fèi)開展了野生動物公眾責(zé)任保險試點(diǎn)。截至2012年12月底,5個州(市)發(fā)生賠案4953起,30921戶受災(zāi),已定損4953起,已賠付5197萬元。

“公眾責(zé)任保險既可以彌補(bǔ)經(jīng)費(fèi)不足問題的困境,政府和村民之間又因?yàn)橛辛说谌浇槿?野生動物肇事的救濟(jì)體制改變,解決了統(tǒng)計(jì)不準(zhǔn)的難題。例如,西雙版納以往最高補(bǔ)償近兩千萬元,現(xiàn)在只有一千至一千兩百萬元。同時,救濟(jì)更加及時了,實(shí)行公眾責(zé)任保險之前,一般是年底匯總損失數(shù)據(jù),第二年補(bǔ)償。實(shí)行公眾責(zé)任保險之后,補(bǔ)償很及時。由于擠掉了虛報的損失,救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)比以前大幅提高,老百姓得到了更多實(shí)惠。”業(yè)內(nèi)人員說。他告訴記者,兩相對比,西雙版納、臨滄和普洱3個州(市)6個縣(市)中,公眾責(zé)任保險賠償費(fèi)約為國家試點(diǎn)項(xiàng)目補(bǔ)償?shù)膬杀?約為地方經(jīng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)?倍。但試點(diǎn)也帶來了新的問題。“投保以后,由于引進(jìn)保險公司保底,老百姓得到了大量實(shí)惠,但是,這幾年,參與的幾家保險公司均虧本經(jīng)營,賠付金額超過保費(fèi)收入。華泰保險公司已退出,只有太平洋保險公司在堅(jiān)持。”

太平洋保險云南分公司農(nóng)險業(yè)務(wù)部總經(jīng)理賀旺告訴記者,“自2010年1月在西雙版納試點(diǎn)野生動物公眾責(zé)任險以來,公司在這一險種上一直虧本,目前承保范圍雖擴(kuò)大到了西雙版納、普洱、迪慶、保山、臨滄、麗江6個州市的34個縣,但這些地區(qū)都是野生動物肇事的重災(zāi)區(qū),承保越多虧得越多。”