實事資訊 壽險利率將改革 傳統(tǒng)險業(yè)務利潤受沖擊

摘要：追隨著利率市場化的腳步，保險行業(yè)沿用了14年、上限固定在2.5%的壽險預定利率也將放開。據(jù)了解，預定利率放開將重塑整個保險行業(yè)的產品定價曲線，不過，首批實施改革的傳統(tǒng)險業(yè)務（即以保障為主的普通型人身險），僅在保險公司產品條線中占比一成，暫難對全局形成撼動。

傳統(tǒng)險僅占壽險一成

“按照分步實施的計劃，這次壽險利率改革先從普通型人身保險開始，然后深入到非傳統(tǒng)業(yè)務。”昨日，北京一位壽險公司副總對證券時報記者表示，壽險定價利率改革在今年上半年就通過多種形式征求過意見和討論，目前已獲得國務院批復，實施起來應該很快了。壽險費率改革之所以如此牽動業(yè)內外的神經(jīng)，是因為它直接關系著保險產品的定價。一般而言，預定利率上浮，保險費率就會下降，保險產品就更便宜。預定利率的變動影響著保險產品的市場需求。從1999年起，我國壽險產品定價利率上限定為2.5%，長期以來低于銀行1年期定期存款利率，這使得以保障為主的傳統(tǒng)人身保險產品在銷售渠道吸引力并不大。一位保險公司精算部門人士表示，如果將預定利率由2.5%的水平提高至3.5%，目前市場上的人身險保單價格可能降低10%——20%左右。“定價利率放開后，上升是大概率事件。這意味著保單價格將下降，保單利潤率降低。但較低的價格也可能提升保險產品的競爭力，增加銷售量。”長城證券分析師黃飚說。盡管可能存在“以量補價”的現(xiàn)象，但市場需求的拉動并非一朝一夕。上述保險公司精算部門人士表示，首先，短期的價格同盟難以阻擋壽險利率改革的大勢；其次，傳統(tǒng)險業(yè)務在保險公司的業(yè)務中占比非常低，這一類產品的降價不會從根本上影響保險公司的凈利潤和總資產。中金公司研究員唐圣波表示，受定價利率2.5%上限限制的傳統(tǒng)壽險產品，只包括自1999年之后簽發(fā)的保單，其占有效業(yè)務價值、新業(yè)務價值以及新單保費的比重均不足10%。黃飚也認為，保險公司經(jīng)營普通型人身保險，從中賺取的主要是死差益（占比約30%——60%）而非利差益，因此改革對保險公司新業(yè)務價值影響有限。

利率市場化牽動保險業(yè)

利率市場化在銀行業(yè)的有序推進，也促使著保險業(yè)的定價利率進一步開放。據(jù)了解，占壽險業(yè)務80%以上的非傳統(tǒng)壽險產品，如分紅險和萬能險等產品的利率定價改革，將隨著銀行利率市場化的深入而逐步放開。德勤在一份研究中國利率市場化影響的報告中稱，利率是影響保險公司經(jīng)營的重要經(jīng)濟變量之一，市場利率的變動，直接或間接地影響著保險公司的承保收入、業(yè)務風險和投資收益；利率的變動也直接影響著保險費率的定價。因此，利率市場化將促使壽險產品定價利率放開，促使壽險產品費率市場化。從目前來看，利率市場化對保險行業(yè)的影響，主要是通過保險資金投資在債券上的收益來影響保險公司的利潤。具體而言，債券收益率的變動影響著債券價格、浮動利率資產以及新增債券配置的利息收入。據(jù)長江證券分析師劉俊的測試，當市場利率上升50個基點，對凈利潤影響最大的保險公司是中國人壽，其次是中國太保。他認為，保險公司的利潤和凈資產對利率變化的敏感性并不高。

#壽險利率 #傳統(tǒng)險 #壽險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存款保險 利率市場化“保護傘”

摘要：推進利率市場化的兩只“靴子”，一只已經(jīng)“落地”，自2013年7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率管制。另一只“靴子”，也是利率市場化重要的步驟放開存款利率上限管制也已經(jīng)提上議程。在此之前，有一項工作迫在眉睫，那就是建立存款保險制度。那么，存款保險制度究竟是什么？對于利率市場化有多大作用？中國是否已經(jīng)做好了存款保險制度建設的準備？

最后的保護屏

“關于存款保險制度的討論已經(jīng)很多年。在金融體系改革的大潮中，無論是保障儲戶個人利益，還是推進利率市場化改革，都需要以存款保險制度的確立作為前提。”首都經(jīng)濟貿易大學金融學院教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時說。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。庹國柱指出：“銀行存款保險制度和保險業(yè)保險保障基金是同一個性質。實行存貸款利率市場化之后，銀行間的競爭會加劇，在一定時期之后，銀行機構的優(yōu)勝劣汰會更加明顯，可能會有少數(shù)經(jīng)營不善的銀行退出市場。對于整個銀行格局來說，銀行業(yè)會發(fā)生變動，這其實是一個好事。銀行會重新洗牌，那些經(jīng)營比較好的銀行會進一步發(fā)展壯大，而那些信譽不優(yōu)、資本不夠充足的銀行，有可能會退出市場。”存款保險制度所要解決的就是有一些銀行它退出市場的時候的債務問題，特別是個人存款問題。政府通過存款保險的方式，提供銀行破產倒閉之后個人客戶、甚至企業(yè)單位客戶存款的部分得到問題，從而減少社會震蕩。“存款保險的推出，對存款市場不會有影響。”庹國柱告訴記者，“存款保險制度不會直接對存貸市場產生作用，它本質上是一個”最后的屏障“。存款保險制度是對那些失敗者所產生的債務，一部分由銀行來承擔。對于銀行一線之間的競爭，存款保險制度是不起作用的。”“存款保險制度一旦確立之后，每個銀行需要繳納一定的保險金額，銀行運作成本也會相應增加。尤其是四大國有銀行，過去有政府信譽作保障，一旦出現(xiàn)問題，政府會起到一個緩沖的作用，從而降低其運營成本。”庹國柱分析。

年內有望破題

“存款保險制度一旦確立之后，銀行自身資本越多，所需花費成本也會相應增加。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，各大銀行根據(jù)各自資本承擔業(yè)務，政府無義務承擔。”在庹國柱看來，“如果存款保險制度建設比較合理的話，出于大型銀行穩(wěn)定性高的出發(fā)點考慮，應該按照一定比例進行繳費。在規(guī)則合理、銀行自愿的情況下，這種制度的存在還是有很多益處的。”《國際金融報》記者從一家大型保險機構負責人處了解到，實施存款保險制度會產生一定的顯著效果。存款保險制度能夠保護存款人的利益，在提高社會公眾對銀行體系信心的同時，存款保險制度會對一些市場里面不太守規(guī)矩的銀行提供警告。“存款保險制度要求各個銀行必須守法經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營，并對自身風險進行一定控制。”上述負責人進一步指出，一些中小銀行存在錯覺，認為風險可以由政府承擔。其實不然，政府并沒有兜底的義務。存款保險制度的確立會對整個銀行系統(tǒng)良性的發(fā)展有積極作用，對各個銀行來說會是一個很好的約束，為控制自身風險敲響警鐘。值得一提的是，存款保險制度能夠保護存款人利益，提升銀行信用。上述負責人進一步強調，“但是，如果制度設計不合理，一些規(guī)模較小的銀行，或者一些風險控制不嚴的銀行，客觀上也可能引發(fā)投保銀行的道德風險。”“一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。”庹國柱說。 

#存款保險 #利率市場化

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保費降低 正德人壽兩調萬能險利率

摘要：2011年11月，正德人壽20%股權轉讓一事塵埃落定，保監(jiān)會已經(jīng)批復其修改章程；幸福人壽4.31%的股權裹著低調神秘的面紗在北京產權交易所掛牌轉讓；更有成立8年卻業(yè)績平平的華旅保險經(jīng)紀公司轉讓20%的股權，掛牌近4月無人接手。人們不禁要問，股東緣何離場？據(jù)業(yè)內人士分析，幸福人壽的神秘轉讓方股東有可能是遲遲未見利潤的中旅集團，而今年以來，保險經(jīng)紀公司的日子也不好過。正德人壽兩度調高萬能結算利率11月11日，保監(jiān)會批復了正德人壽保險股份有限公司修改章程的申請。正德人壽五大股東之一的福州開發(fā)區(qū)泰孚實業(yè)有限公司轉讓其持有的20%股份，受讓方為福建偉杰投資有限公司。正德人壽的另一持股20%的股東福州天策實業(yè)，據(jù)媒體報道，該公司是福州開發(fā)區(qū)泰孚實業(yè)有限公司的兄弟公司，現(xiàn)在福州開發(fā)區(qū)泰孚實業(yè)退出，正德人壽徹底廓清了關于誰是實際控制人的質疑。據(jù)WIND數(shù)據(jù)統(tǒng)計，前三季度，正德人壽共有3.1億元保費收入囊中，相比于去年同期保費收入大幅下滑，降幅高達93%。從單月環(huán)比數(shù)據(jù)來看，2011年以來，正德人壽僅有9月單月保費收入環(huán)比增長13.33%，5月環(huán)比增長9.19%。從其官方網(wǎng)站上看到，正德團體年金保險（萬能型）已經(jīng)停售，2011年以來，折合年結算利率一直維持在2.5%不變。銀郵保險產品中有兩款萬能型產品正在銷售。2011年以來，其中一款萬能型產品結算利率兩度上升，折合年結算利率3.91%。3月份升至4.%，4月份升至4.1%。公開數(shù)據(jù)顯示，在資本市場上，正德人壽只持有申通地鐵72.68萬股，從2010年年末開始持有。2011年以來，申通地鐵股價呈震蕩下行走勢，即使正德人壽在2010年四季度的最低點進入，持有至今則必虧無疑，僅享受了每股0.06元稅前現(xiàn)金紅利。承保業(yè)務不及2010年，投資股票也沒能撈到好處，或許跟正德人壽一樣命運的中小保險公司還有很多。萬能險結算利率上調意在“開門紅”業(yè)內人士認為，萬能險結算利率的上調可能與近期相對強烈的加息預期有一定的關聯(lián)性。萬能險賬戶的資金主要是投資在與利率水平息息相關的貨幣市場和債券市場，一旦加息，萬能險賬戶投資資金的收益率就能“水漲船高”，保險公司的結算利率也就上升了。“除了加息預期，保險資金運用渠道拓展政策，刺激了保險公司對保費規(guī)模的追求。”一家中小壽險公司人士表示，“在投連和分紅低迷情況下，萬能險結算利率一定程度上能影響到公司保費的規(guī)模，年底的上調顯示出了保險公司對于保費規(guī)模的渴望。”分析師預計，吸引人的高結算利率將會為保險公司明年一季度業(yè)務沖刺造勢。保險業(yè)看中開年的頭彩，因為按照業(yè)務經(jīng)營節(jié)奏，每年一季度是一年中保險銷售的旺季，也是保險公司上業(yè)務規(guī)模的良機。“隨著資本市場的回暖，投資獲益的可能性增大，保險公司希望得到可觀的保費規(guī)模，因此調高萬能險結算利率的做法亦在情理之中。”

#正德人壽 #萬能險 #保險利率

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 利率市場化倒逼銀行轉型 銀保迎機遇

摘要：近日，央行宣布央行松綁商業(yè)銀行貸款利率。北京工商大學保險系主任王緒瑾教授對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著息差收窄，會導致銀行將從以利息收入為主轉向大力拓展中間業(yè)務收入。銀行盈利來源發(fā)生變化，作為銀行中間業(yè)務收入重要來源的銀保業(yè)務或迎來機遇，并重新步入上升通道。值得注意的是，銷售誤導在銀保渠道屢見不鮮，保險專家指出，銀保轉型仍面臨發(fā)展體制問題，即便銀行有利潤沖動拉動中間業(yè)務，上述問題也會制約銀保業(yè)務長期穩(wěn)健發(fā)展。銀保業(yè)務或迎機遇日前，央行宣布松綁商業(yè)銀行貸款利率。市場人士將此舉措視為金融改革穩(wěn)步推進的信號。隨著利率市場化繼續(xù)深入，保險業(yè)內人士普遍認為，從產品角度來看，對壽險的影響大于財險、對長期險種的影響大于短期險種、對儲蓄型及投資型產品的影響大于保障型產品；未來如利率市場化延伸至存款利率，將直接沖擊保險產品的吸引力，這也是業(yè)內預期加快推進人身險定價利率市場化改革的一個重要原因。王緒瑾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“貸款利率會不會降很難說，除對保單抵押貸款有所影響之外，對保險的其他業(yè)務很難說有直接影響。”他還指出：“存貸利差縮小，會導致銀行盈利來源發(fā)生改變。過去國內銀行80%以上依靠存貸業(yè)務，僅有10%上下涉及中間業(yè)務，國外情況則相反。借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，銀行未來以保險渠道為代表的中間業(yè)務會增加，因此，對銀行保險渠道來說是個利好。”由于行業(yè)監(jiān)管趨嚴，加之銀行各類理財產品沖擊持續(xù)，2012年以來，五大上市險企銀保渠道業(yè)務萎縮明顯。記者查閱2012年年報發(fā)現(xiàn)，五大上市險企去年銀保渠道保費收入無一逃脫下滑命運，平安人壽、人保、太保壽險、中國人壽、新華保險分別同比下滑12.39%、23.2%、22.3%、10.73%和8%。今年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀保渠道保費收入增速下滑趨勢仍在延續(xù)。高華證券此前發(fā)布研究報告中稱，中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險一季度銀保渠道首年保費收入增速分別下滑30%、25%、48%、54%。華泰證券研究報告認為，利率市場化將通過市場化競爭來確定資金成本和金融產品價格，金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務收益降低，競爭格局發(fā)生變化。因此，金融機構需要采取新的經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，開發(fā)高附加值的中間業(yè)務和投資銀行類中間業(yè)務，通過多元化的業(yè)務模式獲取新的盈利點，向大型化、全球化、集團化發(fā)展。警惕銷售誤導拖后腿多年來，雖經(jīng)監(jiān)管部門一再整頓治理，但不論是大型上市保險公司，還是中小險企，有關誤導銷售的情況層出不窮，已成為銀保渠道的一大頑疾。近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者收到多起銀保銷售誤導投訴。李小姐（化名）表示，“去年，在一家銀行買了一份理財產品，他們承諾說肯定比存銀行收益高，我想銀行賣的總不會騙人。結果算來算去還不如存銀行，想退保才知道，由于我買的是一款保險，所以只退還很少的現(xiàn)金價值，這才知道上當了。”事實上，類似李小姐的遭遇并不在少見。銀率網(wǎng)的一份調查結果顯示，今年一季度，產品銷售誤導現(xiàn)象中，把保險當作銀行理財產品銷售位居榜首占比達39.42%。對此，業(yè)內人士表示，這主要是一些銀行業(yè)務人員為完成考核目標或出于自身利益，在銷售過程采取了一些不規(guī)范的銷售行為。此外，部分銀保產品與銀行理財產品要素存在相似之處，加上長期理財產品稀缺，銀行銷售人員容易利用這些產品特征的相似性，誤導消費者。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示：“銀保業(yè)務發(fā)展體制問題和發(fā)展環(huán)境不解決，現(xiàn)行銀保模式終究生命力有限。銀行一味追求高額手續(xù)費但對保險經(jīng)營機制缺乏了解、銀保產品銷售隊伍不成熟導致銷售誤導問題長期難以解決。這種情況下，即便銀行有利潤沖動拉動中間業(yè)務，上述問題也會制約了銀保業(yè)務長期穩(wěn)健發(fā)展。”與此同時，保險公司對保險產品設計方面的缺陷也不容忽視。有保險專家指出：“銀保產品自身缺陷導致產品競爭力低下，是銷售誤導問題產生的重要根源。”保險學專家劉萬副教授指出：“以高收益誤導消費者并不利于保險客戶市場的長期培育和保險消費觀念的正確樹立?？陀^上也會造成金融市場上各種金融產品功能高度同質化，不利于細分市場，也不利于保險公司的長期發(fā)展。”

#利率市場化 #銀保 #銀行保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 濟南社保信息查詢系統(tǒng)已啟動

摘要：記者從濟南市人力資源和社會保障管理中心了解到，濟南社保信息查詢系統(tǒng)已正式啟動，成功上線，現(xiàn)在市民可以登錄濟南社保信息查詢系統(tǒng)，根據(jù)相關提示進行查詢。開心提示：身份證號帶X的請輸入大寫X。為加強對個人信息的保護，現(xiàn)對社會保險個人用戶查詢系統(tǒng)增設登錄密碼以進行身份的校驗。默認登錄密碼為身份證后六位，登錄后請及時修改個人密碼及電子郵箱地址。如果密碼遺忘，可撥打12333進行密碼重置。開心鏈接：我市失業(yè)保險、生育保險、工傷保險繳費費率調整完畢失業(yè)保險繳費費率自2012年10月起下調50%，生育保險繳費費率自2012年10月起上調0.2%；工傷保險自2013年1月起根據(jù)行業(yè)類別調整費率。失業(yè)保險分5個月進行補調，生育保險和工傷保險均一個月進行補調。本次調整共涉及失業(yè)保險參保單位4.8萬戶，工傷保險參保單位1009戶，生育保險參保單位4.7萬戶。工傷保險繳費費率整體上浮和生育保險費繳費費率上調，對于緩解兩個險種的支付壓力起到了積極作用。按照有關規(guī)定，本項工作通過調整不同險種繳費費率，在不增加企業(yè)繳費壓力的基礎上緩解了不同保險的支付壓力，實現(xiàn)了保險收支平衡、略有結余。我市五縣（市、區(qū)）社保數(shù)據(jù)與公安數(shù)據(jù)實現(xiàn)共享近日，我市在前期實現(xiàn)章丘市、長清區(qū)、濟陽縣、平陰縣、商河縣等五縣（市、區(qū)）企業(yè)離退休人員及遺屬待遇全市統(tǒng)一平臺發(fā)放的基礎上，實現(xiàn)了社保數(shù)據(jù)與公安數(shù)據(jù)共享，并實行了“社保數(shù)據(jù)與公安數(shù)據(jù)按月比對制度”。每月待遇發(fā)放結束后，我局將由人社局信息中心就該人群數(shù)據(jù)與公安數(shù)據(jù)比對出的離世人員信息，按照管理權限分配至市內六區(qū)及五縣（市、區(qū)）保險經(jīng)辦機構，材料齊全的辦理減員手續(xù)，情況不明確的先行暫停待遇發(fā)放，已落實死亡信息的進行減員。
 此舉，改變了資格認證方式，提高了資格認證效率，打破了各經(jīng)辦機構被動接受領取待遇資格信息的局面，為防止冒領社保待遇提供了技術支撐。濟南醫(yī)?？ㄈ绾问褂茫繚厢t(yī)?？ㄈ绾问褂?？很多濟南人在領取了醫(yī)療保險卡后，卻不清楚濟南醫(yī)保卡如何使用，又或者不知道應該在哪些地方使用醫(yī)保卡以及醫(yī)?？ǖ氖褂梅秶降子卸啻?？就讓我們一步步來學習濟南醫(yī)保卡如何使用吧？一、參保職工在定點醫(yī)院,藥店就醫(yī)購藥時,可憑密碼在POS機上刷卡使用,但無法提取現(xiàn)金或進行轉帳使用。二、參保職工可通過撥打電話95566進行余額查詢,也可在中行儲蓄所或市區(qū)定點醫(yī)院,藥店查詢.也可以上網(wǎng)在社保查詢系統(tǒng)登錄查詢。三、參保職工可以到中行的儲蓄所憑身份證和醫(yī)保證要求打印醫(yī)?？ń灰子涗?包括個人帳戶金的撥付記錄和消費記錄.對交易記錄有疑問的,可以到中行零售業(yè)務部進行查詢。四、參保職工若修改密碼,可撥打電話95566進行修改,也可持身份證到中行儲蓄所進行修改.參保職工若忘記密碼,可持身份證到中行儲蓄所掛失原密碼并更改密碼。五、參保職工要妥善保管好醫(yī)?？?若不慎丟失,請立即到單位開具證明信并到醫(yī)保處蓋章確認,然后持身份證到中行儲蓄所掛失,并辦理補卡手續(xù),7天后可領取新卡。六、當醫(yī)?？ń灰状螖?shù)達到60次時,參保職工必須到中行儲蓄所打印交易記錄,否則,會停止該卡的使用.交易記錄打印完后,該卡即可繼續(xù)使用。另，具體濟南醫(yī)?？ㄈ绾问褂茫涸谒幍?00%自己承擔，住院才能享受到報銷比例（還得在醫(yī)保范圍內的）。住院在醫(yī)保范圍內的，根據(jù)實際花銷的額度，如：花一萬報銷在55%-65%之間。
 

#濟南社保查詢 #繳費利率

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 平安萬能險利率是多少

摘要：平安萬能險的結算利率是一個月一公布，是不確定的，最低保證利率是1.75。保險公司萬能險的年化結算利率直接對應著銀行5年期定期存款的利率。自從去年進入加息通道后，經(jīng)過4次加息，銀行的定期存款利率逐步走高，到今年4月份，5年期存款利率已高至5.25%，萬能險結算利率面臨上調壓力。萬能險的產品優(yōu)勢在于可以隨時支取所交保費，但同時萬能險存在初始費用，而且如果前5年內退保都會收取相應費用，到第6年之后才能做到無成本退保，因此，它才被視為5年期銀行定期存款的替代品。而在2008年前后的上一個高息周期中，以中國平安(601318,股吧)萬能險為代表的若干高息萬能險一度給出了高達6%的年化結算利率，高于當時的5年期銀行定期利率（5.85%）。但其后，萬能險結算利率就一路走低，到2009年9月維持在3.76％的水平。到了2010年，雖然年初萬能險結算利率出現(xiàn)小幅回升，但回暖趨勢只維持到了當年的一季度末，隨后繼續(xù)走低并在10月達到3.7％的低點。究其原因，2010年以來保險公司的投資收益率都有所下降，使得提升萬能險結算利率的壓力加大。平安、國壽和太保2010年年報顯示，雖然投資收益都有增長，但總投資收益率都出現(xiàn)下降，分別由2009年的6.4％、5.78％、6.3％降至4.9％、5.11％和5.3％。平安萬能險利率怎么查詢？如果你是想查詢平安人壽萬能險每個月的利率公告，可以通過中國平安人壽公司咨詢電話95511或電子商務網(wǎng)站查詢相關信息。1、在平安人壽官網(wǎng)上，你都可以查看每個月平安萬能險結算利率的公告，可以查詢到你購買的萬能險當月所得利率有多少；2、平安人壽一般在月底的時候都會公布當月平安個人萬能險與平安個人銀行萬能險相關利率，在官網(wǎng)都可以查詢到；3、你可以在以下網(wǎng)址查詢最新的平安人壽萬能險產品介紹、費率表、具體條款等；查詢網(wǎng)址：http://p.xiangrikui.com/xianzhong/xz121gs861.html

#平安保險 #萬能險 #萬能險利率

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 壽險預定利率放開 保單價格可降30%-50%

摘要：至今已施行14年的壽險產品2.5%的預定利率上限對于今天的保險業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。但保監(jiān)會欲重點推動的這一利率市場化改革并不那么簡單，如何放開、放開多少的問題很考驗智慧，但放開已是大勢所趨。不過，東方證券研究所根據(jù)部分險企網(wǎng)銷產品“每投保一份就送集分寶”的行為判斷，壽險產品預定利率放開正式發(fā)文、何時落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。泰康人壽等險企通過網(wǎng)絡銷售的保險理財產品已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價市場化，實質上已經(jīng)突破了2.5%的利率上限。同質化將被打破 以客戶為中心“當前保險業(yè)（壽險業(yè)）的一個最重要的頑疾絕對就是預定利率尚未市場化的問題。”某中資保險機構高管如此形容。而頑與疾，究竟體現(xiàn)在哪些方面？自1999年以來，壽險產品預定利率一直限制為2.5%的水平，這個數(shù)字對于今天的保險業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。“疾”的體現(xiàn)，首先就是保險市場缺乏活力。新老公司爭搶的都只能是誰能找更多的業(yè)務員、更多的銀行渠道，而產品策略幾乎沒有施展空間，而渠道已被老公司壟斷，新公司經(jīng)營困難，影響后續(xù)公司進入積極性以及現(xiàn)有公司的競爭。“競爭不健康，勢必呈現(xiàn)畸形狀態(tài)，很難展開差異化競爭的新進公司很難維持下去。”上述高管表示。“疾”的第二個表現(xiàn)是銷售誤導，這也是預定利率管制的一個后果。“銷售誤導的核心原因就兩個，產品競爭力不足以及產銷未分離。如果產品本身沒有競爭力，但又要賣出去，不誤導怎么能賣出去呢？”上述高管表示。而壽險預定利率放開的阻力，很大部分來自已經(jīng)取得壟斷地位的保險公司。預定利率放開就意味著更為全面的競爭，即競爭從渠道向產品、服務、公司成本控制等多方面轉移，考驗險企根據(jù)市場需求定位的精準程度、以及精算和產品設計的能力，這是已經(jīng)壟斷市場份額的保險公司不愿意看到的。還有部分阻力是出于對退保的擔憂。預定利率提高后自然會降低保費，市場存量客戶尤其是新近投保的客戶，會選擇退保再按更低的保費投保，這中間也會有少量客戶徹底流失。光大永明人壽董事長解植春的此前發(fā)表一封倡言推進費率改革的萬言書，解植春在上述萬言書中提到：“退保問題如果解決不好，可能成為全行業(yè)的普遍現(xiàn)象，對保險業(yè)形成沖擊。”不過，解植春同時認為，只要應對有方，這種可能不是很大。當然，除了上述困擾外，保監(jiān)會還必須考慮放開限制后險企會不會不顧成本地惡性競爭的問題，也就是推動壽險預定利率市場化要掌握“度”。如何放開以及放開多少的問題很考驗智慧，但放開已是大勢所趨。如果預定利率實現(xiàn)市場化，很可能的情況一是產品保險費率隨著預定利率的上調而下降，“照目前的保單情況，保單價格有30%-50%的下降空間。”上述高管表示。但這并不是消費者唯一可期待的益處。更重要的是，保險產品同質化、保障同質化的現(xiàn)狀將被打破，取而代之的是真正以客戶為中心的保障保險設計。“找準客戶短期、中期、長期的不同需求，以及客戶對于意外、健康或某一類或幾類疾病的保障需求，再按照需求真正差別化設計差異化產品，從而實現(xiàn)保險市場產品多元，激發(fā)市場活力。”值得一提的是，放開預定利率管制的前期重要準備是投資限制的放開，有險資投資收益率作為保障，才能使為客戶提供具有價格競爭力的產品變?yōu)榭赡?。而在去年下半年保監(jiān)會就已經(jīng)陸續(xù)推出了相關投資新政，并逐步落實，這已為壽險費率市場化帶來了可能。多款產品已體現(xiàn)了市場化事實上，就在不久前，東方證券研究所發(fā)布的研究報告認為，實際上，壽險產品預定利率放開正式發(fā)文、何時落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。這份報告的結論是基于對泰康人壽在網(wǎng)上發(fā)售的一款保本、保底理財型產品“旺財1號兩全保險（萬能型）”的研究后作出的。該產品通過“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應的集分寶”的方式，實現(xiàn)了預期年化收益率“5.15%+1%”，保底收益率“2.5%+1%”，是淘寶理財頻道中一款極具競爭力的市場化產品。而此前國華人壽、合眾人壽等通過網(wǎng)絡銷售的保險理財產品，雖贈送力度不及泰康此款產品，但是也已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價市場化?！蹲C券日報》曾對“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應的集分寶”的現(xiàn)象進行過相關報道（詳見本報5月11日B2版《四保險產品淘寶銷售三天或超10億元 投保需防銷售誤導》），當時正處淘寶網(wǎng)成立十周年舉辦促銷之際，熱銷保險產品所在的銷售網(wǎng)頁“買就送集分寶”的描述極為搶眼。集分寶是由支付寶提供的積分服務，具有現(xiàn)金價值，支持繳水、電、煤氣費，可用于信用卡還款等，100個集分寶相當于1元。近日《證券日報》記者瀏覽淘寶網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，各大險企送集分寶的行為已經(jīng)有所收斂，弘康人壽、合眾人壽已沒有買就送集分寶活動，而上述泰康產品的預期年化收益率降至“5.15%+0.6%”，保底收益率“2.5%+0.6%”。費率改革進入了關鍵期不過，據(jù)媒體報道，險企通過網(wǎng)銷變相打起價格戰(zhàn)的現(xiàn)象已經(jīng)引起監(jiān)管層的注意，保監(jiān)會很可能叫停險企的上述行為。但這并不意味著監(jiān)管層對推進壽險產品費率市場化進程的態(tài)度有了轉變。今年3月7日，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部就《關于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法向險企征求意見，提出為加快人身保險產品改革創(chuàng)新，提高行業(yè)競爭力，促進行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，保監(jiān)會準備進行費率改革。這標志著本輪推動壽險費率改革的嘗試進入了最關鍵的一段時期。監(jiān)管層近來已多次發(fā)聲，要推進壽險產品利率市場化工作。在6月29日舉行的陸家嘴論壇（官方站）上，保監(jiān)會主席項俊波就明確表示，下一步將重點研究推進壽險費率政策的改革問題，主要是放開定價利率，管住準備金的評估率。而在去年12月，分管壽險的保監(jiān)會主席助理黃洪稱，“壽險到了非改不可的時候了。”他稱，“（壽險公司）一年報備的產品有幾千種，但老百姓抱怨說沒有適合買的產品。”這種同質化現(xiàn)象也是壽險產品預定利率管制的后果之一。今年5月初，解植春的一封倡言推進費率改革的萬言書，更是說出了一個業(yè)內人士對壽險費率改革的種種考量與期待心情。

#壽險 #壽險利率 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 2013第一季度平安保險萬能險利率公告

摘要：萬能險的各個產品都有其保底利率。萬能險利率是按月復利滾存計算，往往實際利率高于表面利率。因此，萬能險的保障額度不同，對應的萬能險利率也不相同。萬能險的保證額度有三種類型：第一種，保險費+投資賬戶價值，第二種，保險費與賬戶價值（乘以系數(shù)后）取值大者，第三種，保險費或者賬戶價值取一乘以系數(shù)。在確定過萬能險保證額度后，萬能險利率是月復利計算。月復利是這樣計算的：假設年利率5%，月結算利率就是5%/365*當月天數(shù)*個人賬戶價值，下個月的個人賬戶價值包含上個月的利息，再按這個公式計算就是月復利了。就相當于萬能險是一年計息十二次，但是每次的萬能險利率每月浮動，本金不同，所以每月利息是變動的。而各大保險公司會在每月月末的時候在其官方網(wǎng)站公布當月其公司的萬能險利率情況，下面，小編就帶您來看一下2013上半年平安保險萬能險的利率情況。

1月份平安保險萬能險利率公告

 

2月份平安保險萬能險利率公告

 

3月份平安保險萬能險利率公告

#平安保險 #萬能險 #保險利率

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 壽險利率市場化改革將至 短期內影響不大

摘要：呼喚已久的壽險費率市場化改革終于要拉開大幕了。在7月21日——22日保監(jiān)會舉辦的保險業(yè)深化改革研討班上，部分保險機構負責人提出，保險業(yè)市場化改革時機已經(jīng)成熟，市場化改革有利于提高行業(yè)競爭力，要有計劃、有步驟地推進人身保險預定利率、商業(yè)車險費率等改革，逐步實現(xiàn)市場化的定價機制。前不久，保監(jiān)會主席項俊波也在“2013陸家嘴論壇”直指2.5%的壽險預定收益率已經(jīng)持續(xù)14年，嚴重抑制了保險需求，不符合市場發(fā)展的需要。有知情人士透露，壽險費率市場化改革方案已經(jīng)獲得國務院的通過，有望近期公布。北京工商大學經(jīng)濟學院保險學系主任王緒瑾認為，經(jīng)過多年發(fā)展，當前費率市場化改革的條件已逐漸成熟，“一是市場經(jīng)濟的基礎逐步完善；二是保險公司經(jīng)過一定時間累積的經(jīng)驗后具備應對能力，如技術層面上有條款、費率制定上的能力；三是保險產品的價格優(yōu)勢是爭取市場份額的營銷策略，從國際化的角度來說也亟待改革。”社科院金融研究所保險研究室主任郭金龍認為，“由于償付能力等資本監(jiān)管要求，預定利率大幅上升的可能性不大。”廣發(fā)證券研究報告顯示，基于當前保監(jiān)會償付能力150%的紅線，只放開定價利率并不放開評估利率（3.5%）的情況下，預計上限在3.5%左右調整。據(jù)了解，此次費率市場化改革只涉及普通型人身保險產品（傳統(tǒng)險），目前普通壽險僅占保費收入10%，其中絕大部分是續(xù)期保費，新單中占比預計不超過5%，對保險公司保費收入影響不大。首都經(jīng)貿大學保險學教授朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“費率改革的出發(fā)點賦予市場主體定價的自由權和價格的充分競爭。更為市場化的運作之下，價格競爭引起的優(yōu)勝劣汰是正常的。”某險企精算師陳先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，如果按之前的征求意見稿思路，先放開傳統(tǒng)險，即由2.5%放開至3.5%，那么會影響到保障型產品，對分紅險的影響不會太大。放開利率限制在保障型產品方面肯定會有一些沖擊，但說對市場起到顛覆性的變化基本上不可能。

#壽險利率 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 北京住房公積金貸款政策新調

摘要：根據(jù)《中國人民銀行關于下調金融機構人民幣存貸款基準利率和調整貸款利率浮動區(qū)間的通知》(銀發(fā)〔2012〕169號)的規(guī)定，自2012年7月6日起，調整北京住房公積金管理中心住房公積金存貸款利率。一、個人住房公積金存款利率調整當年繳存：年利率由0.40調整為0.35上年結轉：年利率由2.85調整為2.60二、個人住房公積金貸款各期限檔次利率調整貸款期限為1-5年（含5年），年利率由4.20調整為4.00貸款期限為5-30你（含30年），年利率由4.70調整為4.50(一)根據(jù)《中國人民銀行關于頒布<個人住房貸款管理辦法>的通知》(銀發(fā)〔1998〕190號)文件有關規(guī)定，2012年7月6日(不含)以前發(fā)放的，期限在一年(含一年)以內的個人住房公積金貸款，2012年7月6日后仍執(zhí)行原利率，不分段計息;期限在一年以上的個人住房公積金貸款，2012年7月6日后仍執(zhí)行原利率，自2013年1月1日(含)開始，執(zhí)行調整后的個人住房公積金貸款期限檔次利率。(二)2012年7月6日(含)后發(fā)放的個人住房公積金貸款，執(zhí)行調整后的個人住房公積金貸款期限檔次利率，按照《北京住房公積金貸款辦法》和《關于北京住房公積金管理中心作為個人住房擔保委托貸款核算主體及采用自由還款方式有關問題的通知》(京房公積金中心個貸字〔2004〕95號)規(guī)定，對于不同還款方式的個人住房公積金貸款，分別依據(jù)相應的還款公式確定新的月還款額。(三)對于已經(jīng)簽訂借款合同，且放款日為2012年7月6日(含)后的個人住房公積金貸款，須在借款人簽訂調整貸款利率的通知單后，才可發(fā)放個人住房公積金貸款。三、新受理的個人貸款業(yè)務的借款申請人屬于購買首套自住住房的，應按照以下要求辦理：(一)房屋套型建筑面積在90平方米(含)以下的，首付款比例不得低于20%，即個人貸款額度不得超過房屋評估價值或實際購房款(以兩者中較低額為準)的80%。(二)房屋套型建筑面積在90平方米以上的，首付款比例不得低于30%，即個人貸款額度不得超過房屋評估價值或實際購房款(以兩者中較低額為準)的70%。四、 新受理的個人貸款業(yè)務的借款申請人屬于購買第二套住房的，應按照以下要求辦理：(一)所購房屋為第二套住房的個人貸款發(fā)放對象僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于北京市統(tǒng)計局最新公布的城鎮(zhèn)居民人均住宅建筑面積的繳存職工家庭。北京市統(tǒng)計局公布的2009年城鎮(zhèn)居民人均住宅建筑面積為28.81平方米，即目前第二套住房的個人貸款發(fā)放對象僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于28.81平方米(不含)的繳存職工家庭。繳存職工家庭現(xiàn)有人均住宅建筑面積應根據(jù)繳存職工家庭現(xiàn)有住宅建筑面積及繳存職工家庭成員數(shù)量計算。繳存職工家庭成員包括：借款申請人、借款申請人配偶及未成年子女。(二)所購房屋為第二套住房的個人貸款用途僅限于購買改善居住條件的普通自住住房，不得向購買第二套住房為公寓、別墅及其他高檔住宅的借款人發(fā)放個人貸款。(三)所購房屋為第二套住房的個人貸款利率為同期首套個人貸款利率的1.1倍。(四)所購房屋為第二套住房的個人貸款首付款比例不得低于50%，即個人貸款額度不得超過房屋評估價值或實際購房款(以兩者中較低額為準)的50%。北京住房公積金管理中心：認房又認貸今年1月4日，北京住房公積金管理中心在其官方網(wǎng)站上發(fā)布關于調整“二套住房”住房公積金個人貸款人均住房建筑面積標準的通知，明確購買第二套住房的貸款發(fā)放對象僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭。根據(jù)通知，北京市統(tǒng)計局公布2011年城鎮(zhèn)居民家庭人均住房建筑面積為29.4平方米。首套住房人均居住面積超過29.4平方米的，購房者申請公積金二套房貸將被拒。
 

#公積金貸款利率調整 #首套房貸款 #二套房貸款

2024-12-02 17:53:05