說起近一年半最火的互聯(lián)網(wǎng)理財那響當(dāng)當(dāng)?shù)木褪前⒗镉囝~寶了，在最近的一段日子里，繼余額寶之后的招財寶又再度更新，憑借著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)頭也想占據(jù)一把互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的王者，那么究竟招財寶怎么樣呢？它是否能夠延續(xù)余額寶想當(dāng)年的勢頭呢。眼看余額寶收益馬上跌到4.0%，阿里終于想出新招，昨天升級定期理財平臺招財寶、推出了“隨時變現(xiàn)”功能。即定期理財產(chǎn)品可以隨時贖回，而且贖回之前的定期收益是保留的。根據(jù)阿里的說法，用戶在招財寶平臺購買了定期理財產(chǎn)品后，如果尚未到期卻需要用錢，向平臺支付交易金額的千分之一作為手續(xù)費，即可以變現(xiàn)，讓定期理財“活”起來。而且預(yù)期年化收益在5.2%-6.9%之間，高于銀行定期(五年利率為4.75%)。我們知道，在銀行定期存款中，一旦提前支取，全程的利率均會按照活期0.25%計算，那么招財寶是如何保證贖回前的定期收益得到保留的呢?關(guān)鍵點在于名叫“個人貸”的業(yè)務(wù)。阿里小微稱，拿一年定期為例，當(dāng)某個用戶提前6個月發(fā)起贖回申請時，招財寶會將該定期款項轉(zhuǎn)化為“個人貸”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而通過大數(shù)據(jù)匹配找到合適的下一個用戶。但從頭到尾這個業(yè)務(wù)始終掛在第一個購買者的名下，等到等到一年到期后，本金和收益會打入第一購買者賬戶然后瞬間轉(zhuǎn)移到接盤者的賬戶中。這樣兩個用戶就會分別在6個月的期限內(nèi)獲得接近7%的收益。而在實際的執(zhí)行中，投資金額、取現(xiàn)時間以及每一單可能拆分的數(shù)量和人數(shù)都是不定的，通過復(fù)雜的數(shù)據(jù)匹配，讓每一個提前支取的定期理財都能找到足夠多、期限足夠靈活的“接盤俠”。自2014年4月上線試運營以來，招財寶平臺上的產(chǎn)品一直供不應(yīng)求，每天新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，短短十幾分鐘內(nèi)便能全部售罄，更是創(chuàng)下“半小時銷售10億理財產(chǎn)品”的銷售奇跡。如今平臺上已有110億元的規(guī)模，用戶超過50萬人。究竟招財寶是一款什么樣的產(chǎn)品？招財寶，即一個產(chǎn)品信息服務(wù)平臺，銀行、保險公司、基金公司等各類金融機構(gòu)可通過該平臺發(fā)布投資品種與理財產(chǎn)品。目前平臺上運營的產(chǎn)品主要有三類：借款產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在5%～7%之間，期限2個月到5年。購買門檻在100元至1000元之間。據(jù)格上理財統(tǒng)計，平臺上運營的資質(zhì)優(yōu)良、信譽良好的金融機構(gòu)有40余家，另有100多家金融機構(gòu)正排隊進駐。相對于其他理財產(chǎn)品，招財寶產(chǎn)品的美好顯而易見。眾所周知，銀行定期存款的高收益率和活期存款的高流動性兩者不可兼得，一些理財產(chǎn)品的年化收益率在5%～7%之間，但無法提前支取。而招財寶采取“定期理財+P2P”的形式較好解決這一問題。投資者購買一款招財寶產(chǎn)品后，若申請?zhí)崆白儸F(xiàn)，即為投資者發(fā)起變現(xiàn)借款申請，之后將生成為一筆“個人貸”借款，其他用戶通過招財寶平臺購買或預(yù)約購買該筆借款后，實質(zhì)是將相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請人，從而滿足變現(xiàn)申請人獲得現(xiàn)金的需求。這種超高變現(xiàn)能力是招財寶理財產(chǎn)品的核心優(yōu)勢。其實每一款理財產(chǎn)品都有它自身的特點，迎合時代的發(fā)展也有著不同的發(fā)展趨勢，在選擇的時候還是要根據(jù)自身的實際情況來綜合甄選。