銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要受貨幣市場資金面的寬松程度影響，隨著今年市場流動性緊張的緩解，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率估計(jì)難以出現(xiàn)往年“瘋狂”的場面，但仍有不少銀行推出了收益相對較高的理財(cái)產(chǎn)品。這其中，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品低門檻高收益的特點(diǎn)為突出，預(yù)期收益率均在5.5%以上。中信銀行理財(cái)產(chǎn)品一般分為三大類，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品央行票據(jù)類——月月贏計(jì)劃是中信銀行，經(jīng)過各方研究，綜合論證推出的保本保最低收益的短期投資計(jì)劃。該計(jì)劃投資期限在15天—30天，最大的特點(diǎn)在于本金收益均有保證。中信銀行理財(cái)產(chǎn)品由于投資范圍鎖定在99%的央行票據(jù)和1%AAA級短期融資券，該計(jì)劃是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值且風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)新品中信銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)快車類——理財(cái)快車計(jì)劃是將募集資金用于投資銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品陸續(xù)滾動發(fā)行，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)作方式均處于同類產(chǎn)品中的領(lǐng)先水平。中信理財(cái)快車計(jì)劃兼顧了穩(wěn)定收益與流動性的雙重優(yōu)勢，為投資者構(gòu)建投資組合提供了更多重的選擇。中信銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行票據(jù)類——票據(jù)通計(jì)劃是中信銀行委托信托投資有限公司設(shè)立的資金信托計(jì)劃。信托資金主要用于購買中信銀行持有的票據(jù)資產(chǎn)或銀行存款等貨幣市場工具。投資期限靈活，有多種期限可供選擇；另外，該產(chǎn)品信用等級較高，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，能實(shí)現(xiàn)預(yù)期穩(wěn)健收益。我們選取兩個該銀行近期銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一系列對比和分析來了解下該行的理財(cái)產(chǎn)品，同時作為第三者給出我們的意見。仔細(xì)分析中信銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)或許能發(fā)現(xiàn)其中的“時間換收益”策略。金牛理財(cái)網(wǎng)研報(bào)顯示，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作期一般較長，去年的產(chǎn)品平均期限為133天，而全國銀行平均期限僅為107天。這樣中信銀行就能配置更長期限的資產(chǎn)，從而獲得較高的收益率。從今年數(shù)據(jù)來看，中信銀行產(chǎn)品的平均天數(shù)越來越長，比如2月的平均期限為179天，3月為202天，4月高達(dá)220天。一般而言，理財(cái)產(chǎn)品期限越長收益率越高，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率逆市飆升就不難理解了。其實(shí)，對于購買者自身來說，也應(yīng)該對大概形勢有所了解。不但要考察中信銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，還有掛鉤類型，支付貨幣的幣種都要考慮，而非純粹的數(shù)字的中信銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，客戶要綜合地考慮?？蛻粼谫徺I產(chǎn)品的時候應(yīng)該掌握。有時購買理財(cái)產(chǎn)品的有一些是中老年人，他們的心理承受能力是有限的，中老年人是穩(wěn)健的投資者，對理財(cái)產(chǎn)品的把握能力還是不夠的，要繼續(xù)關(guān)注市場，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度。

越來越多的家庭，在撫養(yǎng)一個孩子的時候，都希望不管是在生活、教育還是未來成長道路上給其最好的保障，但是即使經(jīng)濟(jì)條件比較好，也明顯感到單純依靠固有資金撫養(yǎng)孩子，甚至規(guī)劃孩子的未來比較吃力，所以越來越多的家長，選擇在孩子小的時候就為自己的孩子購買一些萬能險(xiǎn)作為保障，這樣既能給予孩子現(xiàn)在良好生活的同時，也能為孩子的未來做好奠基石。

案例分析：

保障對象：小孩子2歲，父母想為他購買點(diǎn)陽光少兒萬能險(xiǎn)作為以后的教育金，不知道具體是怎么樣的。

專家分析：

眾所周知，在現(xiàn)行中國人口政策影響下，中國家庭中，孩子在家里的核心地位無人替代，傳統(tǒng)觀念中“望子成龍、望女成鳳”的思想，更成為天下父母一直的心愿。為了讓孩子有個光明的未來，接受良好的教育對于孩子來說必不可少。而近年來，與父母期望同樣水漲船高的是，獲得良好的高等教育所必須支付的高昂學(xué)費(fèi)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2000年至2008年的八年間，家長花費(fèi)在孩子身上的教育費(fèi)用漲幅達(dá)160.5％，年均增幅達(dá)到了驚人的30％。而這還只是在國內(nèi)的教育費(fèi)用，如果要實(shí)現(xiàn)未來出國留學(xué)的夢想，費(fèi)用更是不菲。據(jù)理財(cái)專家介紹，教育金的儲備與其他的理財(cái)方式的目標(biāo)不同，不僅要求本金安全、靈活，更需要能夠獲得較好的收益，這樣一方面能降低家長的壓力，另一方面也能為孩子的健康成長提供保障。

針對家長的這一心愿，陽光人壽推出了國內(nèi)首款少兒雙帳戶萬能險(xiǎn)組合“財(cái)富雙賬戶少兒綜合保障計(jì)劃”。這款陽光少兒萬能險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為出生滿30天至17歲的未成年人。陽光人壽推出的專為少兒客戶打造的萬能險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)置上針對未成年客戶的特點(diǎn)，提供了全面的保障，涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障，主要包含健康基金、教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁金、養(yǎng)老金等。此外，這款陽光少兒萬能險(xiǎn)4000元即可起售，并額外提供嚴(yán)重川崎病等5種少兒常見重疾，并在被保險(xiǎn)人18周歲后自動轉(zhuǎn)換為另外5種成年人重疾保障。

陽光少兒萬能險(xiǎn)”金娃娃“之優(yōu)勢

自人身險(xiǎn)費(fèi)率改革新政實(shí)施以來，保險(xiǎn)（和訊放心保）公司爭相推出費(fèi)改新產(chǎn)品，繼第一波傳統(tǒng)型人身險(xiǎn)新品亮相市場不久，陽光人壽近日又推出一款名叫“金娃娃”的升級版少兒萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品是一款針對少兒客戶的兼具理財(cái)與保障功能的萬能型少兒兩全保險(xiǎn)，由主險(xiǎn)金娃娃少兒兩全保險(xiǎn)（萬能型）和附加少兒萬能額外給付重大疾病保險(xiǎn)組合搭配而成。

該產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任上主要突出四大功能，即增加投保人豁免、增加重疾種類、增加輕癥重疾以及增加白血病120%給付。除保障功能外，作為一款萬能險(xiǎn)，“金娃娃”還延續(xù)了陽光獨(dú)有的穩(wěn)健型和進(jìn)取型雙賬戶，讓客戶充分享受到高額的結(jié)算利率，結(jié)算利率優(yōu)于普通萬能險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)之所以稱之為“萬能”主要是憑借著保障與理財(cái)同步兼顧，繳費(fèi)靈活，投保人可以根據(jù)自身年齡和經(jīng)濟(jì)等改變，隨時的調(diào)整保障需求與財(cái)力支配，平安萬能險(xiǎn)更是憑借著一生僅用一張壽險(xiǎn)保單的原則全面的實(shí)現(xiàn)了彈性繳費(fèi)、及時的可以調(diào)整保障，還能很好的讓投保人直接參與投資活動，適合需要終身保險(xiǎn)的人士。

平安萬能險(xiǎn)優(yōu)勢：

平安萬能險(xiǎn)保障充分，投資便利。所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)部分用于購買所期望的保障，部分將進(jìn)入您的個人帳戶，由投資專家進(jìn)行投資管理，而且可以隨時更改保障的額度。

平安萬能險(xiǎn)主要有以下幾款產(chǎn)品：

1.平安萬能險(xiǎn)之世紀(jì)贏家終身壽險(xiǎn)

2.平安萬能險(xiǎn)之金彩人生兩全保險(xiǎn)

3.平安萬能險(xiǎn)之智盈人生終身壽險(xiǎn)

4.平安萬能險(xiǎn)之金玉滿堂兩全保險(xiǎn)

5.平安萬能險(xiǎn)之智勝人生終身壽險(xiǎn)

6.平安萬能險(xiǎn)之附加贏定金生終身壽險(xiǎn)

7.平安萬能險(xiǎn)之逸享人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

8.平安萬能險(xiǎn)之世紀(jì)天驕終身壽險(xiǎn)

9.平安萬能險(xiǎn)之少兒萬能

萬能險(xiǎn)繳費(fèi)小知識：

什么是初始費(fèi)用？

初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%－70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

投保萬能險(xiǎn)怎樣掌握好首年度保費(fèi)額度的支付？

從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來看，重點(diǎn)之一在于掌握好首年度保費(fèi)額度的支付上。首先，萬能險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費(fèi)，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度適度客戶值得考慮；第二，對于首年躉繳，以后可以再追加保費(fèi)的萬能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費(fèi)額度顯得更為重要(建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度)，因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，享受通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資帶來的高收益的可能性對客戶而言，無疑是有利的。

萬能險(xiǎn)表面看來確實(shí)在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中占據(jù)了不可超越的優(yōu)勢，但是由于費(fèi)用相對較高，繳納時間較長，所以提醒廣大投保人士還是要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力和年齡來做出合理的選擇。

在購買不管什么樣的理財(cái)產(chǎn)品時，詳細(xì)的閱讀條款是非常有必要的，這樣可以幫助我們很好的了解產(chǎn)品，也能確定此款理財(cái)產(chǎn)品是否真正適合我們，正常來說保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在條款方面要更加細(xì)心，以平安萬能險(xiǎn)條款為實(shí)例，我們一起來看下平安萬能險(xiǎn)條款都有哪些。

一、合同構(gòu)成 

平安萬能險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、投保書、與保險(xiǎn)合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、附加險(xiǎn)合同、其他書面協(xié)議都是投保人與平安之間訂立的保險(xiǎn)合同的構(gòu)成部分。
二、合同成立與生效 

投保人仔細(xì)閱讀平安萬能險(xiǎn)條款，提出保險(xiǎn)申請、平安同意承保，本主險(xiǎn)合同成立。 本主險(xiǎn)合同自平安同意承保、收取首期期交保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單開始生效，具體生效日以保險(xiǎn)單所載的日期為準(zhǔn)。 本主險(xiǎn)合同生效日以后每年的對應(yīng)日是保單周年日。保單年度、保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日均以該日期計(jì)算。 如果當(dāng)月無對應(yīng)的同一日，則以該月最后一日作為對應(yīng)日。

三、猶豫期 

自投保人簽收本主險(xiǎn)合同次日起，有 10 日的猶豫期。在此期間請投保人認(rèn)真審視本主險(xiǎn)合同及平安萬能險(xiǎn)條款，如果認(rèn)為本主險(xiǎn)合同或者平安萬能險(xiǎn)條款與其的需求不相符，可以在此期間提出解除本主險(xiǎn)合同，平安將無息退還您所支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)。 

解除本主險(xiǎn)合同時，投保人需要填寫申請書，并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)合同及有效身份證件 。自平安收到解除合同的書面申請時起，本主險(xiǎn)合同即被解除，合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故平安不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

以平安智勝人生萬能險(xiǎn)為例，了解不同產(chǎn)品平安萬能險(xiǎn)條款功能：

投保年齡

18-60周歲；

風(fēng)險(xiǎn)保額：

計(jì)一倍壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額；

投保注意事項(xiàng)：

以下人群不得作為投保人：

無固定職業(yè)者；

年收入低于2萬元者不得投保智勝人生。

以下人群不得作為被保險(xiǎn)人：

從事五級及以上職業(yè)者。

同一投保人為同一被保險(xiǎn)人投保本險(xiǎn)種僅限一件。

保險(xiǎn)金額

（1）基本保險(xiǎn)金額

本主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額由您在投保時與我們約定并在保險(xiǎn)單上載明，投保時的基本保險(xiǎn)金額須符合我們當(dāng)時的投保規(guī)定。若該金額發(fā)生變更，則以變更后的金額為基本保險(xiǎn)金額。

（2）保險(xiǎn)金額

本主險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額等于保單價(jià)值的105%和基本保險(xiǎn)金額兩者的較大者。

基本保險(xiǎn)金額的變更

下列情形會引起基本保險(xiǎn)金額變更：

（1）交納追加保險(xiǎn)費(fèi)

在我們收到您的追加保險(xiǎn)費(fèi)后，基本保險(xiǎn)金額按追加保險(xiǎn)費(fèi)等額增加。

（2）部分領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值

在我們收到您的部分領(lǐng)取申請書后，基本保險(xiǎn)金額按領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值等額減少。

如果減少后的基本保險(xiǎn)金額低于我們規(guī)定的最低金額，我們有權(quán)將它調(diào)整為該金額。

（3）申請變更基本保險(xiǎn)金額 本主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以變更基本保險(xiǎn)金額。