隨著人們生活水平的不斷提高，選擇投資理財(cái)?shù)娜嗽絹?lái)越多，保險(xiǎn)理財(cái)更是不計(jì)其數(shù)，分紅險(xiǎn)就是其中的一種，但是分紅險(xiǎn)因其自身收益的浮動(dòng)性導(dǎo)致初始選擇分紅險(xiǎn)投資的理財(cái)人士產(chǎn)生了退保的念頭，那么購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)退保到底應(yīng)不應(yīng)該，突然退保會(huì)不會(huì)需要繳納違約金呢，根據(jù)分紅險(xiǎn)退保這類的問(wèn)題，理財(cái)專家建議分紅險(xiǎn)退保勿盲目。

分紅險(xiǎn)是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。“市場(chǎng)分紅險(xiǎn)普遍收益在4%至5%之間，考慮分紅險(xiǎn)退保的成本，五年左右退會(huì)更好。”信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示。

信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示去年上半年市場(chǎng)有一股分紅險(xiǎn)退保潮，其主要原因是前期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍在5%左右，但分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。

新華人壽廣東分公司副總朱誠(chéng)良表示，分紅險(xiǎn)有長(zhǎng)期的管理成本分?jǐn)偅钟袝r(shí)間越長(zhǎng)，退保損失越少。

“分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

案列分析：

問(wèn)：“買(mǎi)了一份分紅險(xiǎn)，現(xiàn)在覺(jué)得不合適，請(qǐng)問(wèn)分紅險(xiǎn)退?？梢詥?？怎么退才合適？”

答：分紅險(xiǎn)本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%-2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

分紅險(xiǎn)退保若在五年以內(nèi)，退保損失相當(dāng)大，特別是前三年退保分?jǐn)偟墓芾沓杀鞠喈?dāng)高，投保人實(shí)際可以拿回的現(xiàn)金價(jià)值甚至不及原投入保費(fèi)的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請(qǐng)退保，此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益加起來(lái)基本上與已繳保費(fèi)持平。

如果分紅險(xiǎn)投保人只是暫時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)上的困難，從而無(wú)力繳納保費(fèi)，但還是想要保險(xiǎn)的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那么建議可以暫時(shí)停止繳納保費(fèi)，令保單效力暫時(shí)中止，等到財(cái)務(wù)問(wèn)題解決后補(bǔ)繳保費(fèi),這樣就可以在有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。需要注意的是，復(fù)效的有效期一般為兩年。

為緩解短期的財(cái)務(wù)危機(jī)，還可采取自動(dòng)墊付保費(fèi)的方式解決問(wèn)題。意思是說(shuō)，對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)60天的繳費(fèi)寬限期后仍沒(méi)有支付保費(fèi)的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊付應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。

如果預(yù)期財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，上述兩種方式就不適用了，此時(shí)，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)的繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。這樣一來(lái)，投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

不管是覺(jué)得收益不能達(dá)到自己的預(yù)期效果，還是因?yàn)閭€(gè)人的原因，分紅險(xiǎn)退保還是要盡量的慎重，以免不恰當(dāng)?shù)耐吮＝o投保人帶來(lái)不可避免的財(cái)務(wù)損失。 

近年來(lái)，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品種類，和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別？消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃如何選擇

理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分類

隨著過(guò)去近30年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長(zhǎng)。助理理財(cái)規(guī)劃師的需求越來(lái)越大，通過(guò)助理理財(cái)規(guī)劃師教材的學(xué)習(xí)，我們能基本的了解這一行業(yè)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2006年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長(zhǎng)到570億美元，專業(yè)理財(cái)將成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市就有3萬(wàn)人以上的缺口。在中國(guó)助理理財(cái)規(guī)劃師教材內(nèi)容，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等，也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財(cái)服務(wù)。1997年，美國(guó)理財(cái)師年薪的平均數(shù)是11萬(wàn)美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時(shí)。2001年，美國(guó)在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評(píng)鑒”排名中，理財(cái)師位列第一，助理理財(cái)規(guī)劃師教材學(xué)習(xí)也越來(lái)越重。那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的平均年收入是11萬(wàn)美元，香港理財(cái)規(guī)劃師最高收入達(dá)200多萬(wàn)港元，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃專家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌認(rèn)為，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬(wàn)到100萬(wàn)元人民幣之間”。參考我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不難預(yù)見(jiàn)理財(cái)規(guī)劃師將成為繼律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師后，國(guó)內(nèi)又一個(gè)具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。助理理財(cái)規(guī)劃師教材考試分為理論知識(shí)考試和專業(yè)能力考核。理論知識(shí)考試和專業(yè)能力考核采用閉卷方式考助理理財(cái)規(guī)劃師教材內(nèi)容，均實(shí)行百分制，成績(jī)達(dá)到60分及以上者為合格，可獲得理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)的證書(shū)。理財(cái)規(guī)劃師還須進(jìn)行綜合評(píng)審。理論知識(shí)考試、專業(yè)能力考核、綜合評(píng)審三門(mén)成績(jī)皆達(dá)60分及以上者為合格，可獲得理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)的證書(shū)。學(xué)習(xí)助理理財(cái)規(guī)劃師教材有助于考取助理理財(cái)規(guī)劃師，而專門(mén)從事理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的從業(yè)人員稱為理財(cái)規(guī)劃師，分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)，助理理財(cái)規(guī)劃師就是三級(jí)。理財(cái)規(guī)劃師忠實(shí)、客觀地為客戶長(zhǎng)期服務(wù)，在很多家庭往往享有準(zhǔn)家庭成員的地位。他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過(guò)一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程來(lái)實(shí)施理財(cái)建議從而防止客戶利益受到侵害。

太平人壽歷史悠久，及資料記載，早在1929年就在上海成立，在1956的時(shí)候移師海外，是目前中國(guó)早期的保險(xiǎn)公司之一，在2001年中國(guó)保險(xiǎn)控股有限公司，更名“太平人壽”全面開(kāi)始實(shí)施國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)之路。太平人壽分紅險(xiǎn)也同樣憑借著近幾年百姓們的理財(cái)熱潮多樣化起來(lái)。

太平人壽分紅險(xiǎn)之太平財(cái)富成長(zhǎng)一號(hào)兩全保險(xiǎn)

產(chǎn)品特色：

交10年領(lǐng)15年年領(lǐng)首年保費(fèi)的10%雙重分紅，期滿全返還。

太平人壽分紅險(xiǎn)之盈盛兩全保險(xiǎn)C款

產(chǎn)品特色：

年年得利，年年增——每年獲利10%基本保額，且隨分紅每年遞增，回報(bào)更快、越領(lǐng)越多！ 

交少領(lǐng)多，真劃算——只需交費(fèi)10年，即可安享15年的穩(wěn)定收益和高額保障。 

三重保障，更安心：

資金增值安全保障——滿期保證返還：全部所交保費(fèi)+分紅累積的全部增值收益；

公共交通三倍保障——因特定公共交通意外身故——給付3倍“基本保額×交費(fèi)年度數(shù)”；

健康醫(yī)療可選保障——可附加15年18種重大疾病保障，或其他健康醫(yī)療產(chǎn)品。

太平人壽分紅險(xiǎn)之金悅?cè)松鷥扇ｋU(xiǎn)

產(chǎn)品特色：生存金返還比例五級(jí)跳，隔年領(lǐng)取，領(lǐng)至88歲。

65歲之后年年領(lǐng)取保額30%的退休金，養(yǎng)老有保障。

投保人意外身故或高殘享受保費(fèi)豁免。

搭配靈活，保障更全面。

太平人壽分紅險(xiǎn)之財(cái)富定投兩全保險(xiǎn)

產(chǎn)品特色：

定期定額，小錢(qián)變大錢(qián)，

領(lǐng)取比例，自已可做主，

多重保障，生活更安心，

年年返還，領(lǐng)取多十年，

金額返不，滿期樂(lè)開(kāi)懷，

累積生息，暢享雙分紅。

太平人壽分紅險(xiǎn)之陽(yáng)光天使少兒兩全保險(xiǎn)

產(chǎn)品特色：

三保障：滿期保險(xiǎn)金身故保障重疾保障

三豁免：投保人身故、全殘或罹患30種重疾即可豁免

買(mǎi)一賠二：主險(xiǎn)與附險(xiǎn)均有身故保障，重疾保障雙倍（白血病2.3倍）賠付，主險(xiǎn)與附險(xiǎn)保費(fèi)均有豁免責(zé)任。

太平人壽分紅險(xiǎn)之盈盛兩全保險(xiǎn)B款

產(chǎn)品特色：

10年交費(fèi)，15年受益, 

三年一返，早早得利, 

健康醫(yī)療，隨心選擇, 

三倍保障，一路相伴, 

雙重分紅，收益遞增.

太平人壽分紅險(xiǎn)之喜盈豐兩全保險(xiǎn)B款

產(chǎn)品特色：

資金安全，穩(wěn)！滿期保證領(lǐng)取，資金收益穩(wěn)健。 

三重呵護(hù)，多！身故保障、意外身故保障、公共交通意外身故保障，三重保障呵護(hù)生命價(jià)值。

意外保障, 高！一般意外和公共交通意外高額保障一路相隨，彰顯尊貴。

五年期滿，活！一次性投入，五年期滿，若中途急需資金，可申請(qǐng)保單貸款，資金自由靈活。

雙重分紅，好！累積年度分紅，基本保險(xiǎn)金額逐年遞增；期末還有終了紅利，收獲更多驚喜。

附加健康，全！可選擇附加喜盈康重大疾病保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)金、重大疾病住院費(fèi)用保險(xiǎn)金雙重給付，健康無(wú)憂。

分紅保險(xiǎn)顧名思義都是可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)獲得相應(yīng)的分紅保障，但是，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)還是要提醒廣大百姓不能僅僅只看收益率，保險(xiǎn)本身的保障才更重要。

穩(wěn)定的收入來(lái)源，生活品質(zhì)的不斷提高，合理的消費(fèi)觀加上正確的理財(cái)規(guī)劃，是通向高品質(zhì)生活的四部曲。

那么在有了穩(wěn)定的收入，良好的生活習(xí)慣后，如何正確的理財(cái)成了最關(guān)鍵的一步；首先理財(cái)安全是最首要的，其次選擇什么樣的產(chǎn)品也是最關(guān)鍵的。通脹壓力的不斷增大，分紅險(xiǎn)成為了越來(lái)越多人士的首選，陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之財(cái)富寶兩全保險(xiǎn)更是深受歡迎。

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)（財(cái)富寶）產(chǎn)品介紹：

財(cái)富點(diǎn)滴積累，滿期收益有保證。投保財(cái)富寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)的客戶從保單生效日起就可獲得一份等值于期交保險(xiǎn)費(fèi)12倍的身價(jià)保障，并且在10年的交費(fèi)期結(jié)束后，仍可繼續(xù)享有10年的保障。20年滿期時(shí)，客戶可以獲得所交保費(fèi)20%的固定回報(bào)。另外，作為一款分紅型保險(xiǎn)，財(cái)富寶每年還為客戶提供一份額外的紅利收益，客戶可以選擇累積生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)等三種保單紅利領(lǐng)取方式。這樣，客戶就能夠在保證收益的基礎(chǔ)上獲得一份特殊的投資回報(bào)。

鼎力打造身體和財(cái)富的雙健康。搭配財(cái)富寶同期上市的還有一款專屬的附加險(xiǎn)產(chǎn)品——“附加財(cái)富寶額外給付重大疾病保險(xiǎn)”?？蛻羧绻x擇同時(shí)投保財(cái)富寶重疾，則可以為自己和理財(cái)計(jì)劃同時(shí)增加一道健康保障。財(cái)富寶重疾在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25種重大疾病的基礎(chǔ)上，還根據(jù)人生不同階段的身體特點(diǎn)，為成年人和未成年人分別提供了5種針對(duì)不同疾病種類的保障，體現(xiàn)了陽(yáng)光人壽產(chǎn)品設(shè)計(jì)的人性化特點(diǎn)。并且，財(cái)富寶重疾的保費(fèi)豁免功能可以讓理財(cái)計(jì)劃免受客戶身體健康狀況的影響，客戶如果發(fā)生重疾，不但可以獲得重疾賠償，而且無(wú)需再交納后期保費(fèi)，也不會(huì)影響財(cái)富寶理財(cái)計(jì)劃未來(lái)的各項(xiàng)收益。

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之財(cái)富寶產(chǎn)品特色：

點(diǎn)滴積累，保證收益
交十年放十年，平時(shí)積累點(diǎn)滴，滿期收益有保障，未來(lái)用錢(qián)不愁。
理財(cái)有保障，可選高額重疾
理財(cái)有收益，身價(jià)有保障，額外選重疾，健康更無(wú)憂。
規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃
降低利率風(fēng)險(xiǎn)，防范人生風(fēng)險(xiǎn)，抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)財(cái)富寶之分紅說(shuō)明：

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)財(cái)富寶紅利來(lái)源

紅利來(lái)源于利差、死差、費(fèi)差等，利差指實(shí)際投資收益率和評(píng)估利息率的差異，死差指實(shí)際死亡率和評(píng)估死亡率之間的差異，費(fèi)差指實(shí)際費(fèi)用與評(píng)估費(fèi)用之間的差異。

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)財(cái)富寶紅利分配

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)財(cái)富寶采用現(xiàn)金紅利分配方式，根據(jù)每張分紅保單對(duì)所產(chǎn)生盈余的貢獻(xiàn)按比例分配。紅利分配政策遵從公平性、一貫性和穩(wěn)定性原則，在合同有效期內(nèi)，按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定紅利分配方案，保證分配比例是紅利分配額度的70%以上。

陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)財(cái)富寶紅利領(lǐng)取:

（1）累積生息：紅利留存在本公司，按我們每年確定的利率儲(chǔ)存生息，并于您申請(qǐng)或合同終止時(shí)給付。

（2）抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，如果抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，但該余額不計(jì)利息。交費(fèi)期滿后，抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式自動(dòng)變更為累積生息方式。

（3）購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)：根據(jù)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡，將紅利作為一次交清的凈保險(xiǎn)費(fèi)，增加基本保險(xiǎn)金額。

專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)介紹，陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之財(cái)富寶年齡適應(yīng)范圍非常廣泛，從出生的30天到50周歲都可以，不管是作為儲(chǔ)備教育資金，還是規(guī)劃退休計(jì)劃，陽(yáng)光保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)都是完全可以滿足。

又到了開(kāi)學(xué)的季節(jié)，很多家長(zhǎng)來(lái)咨詢要給孩子準(zhǔn)備好學(xué)費(fèi)，但是少兒理財(cái)規(guī)劃如何做呢？怎樣才能把家庭有限的資金合理分配呢？開(kāi)心保理財(cái)專家表示，少兒理財(cái)規(guī)劃還是要先做好保障，然后再投資。

教育金保險(xiǎn)：優(yōu)先選擇本金有保障

教育保險(xiǎn)，繳費(fèi)比較靈活?？蛇x擇一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳和月繳（也可幾個(gè)月合并繳）。教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退?？赡鼙窘鹗艿綋p失。

教育險(xiǎn)有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險(xiǎn)的收益同銀行收益基本持平，但投保人(一般為父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型教育險(xiǎn)額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險(xiǎn)公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

以某壽險(xiǎn)公司的一款子女教育保險(xiǎn)中，如投保人為剛出生的兒子投保5萬(wàn)元，其費(fèi)用支出：年交保費(fèi)4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

①教育年金：被保險(xiǎn)人15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；

②18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金；

③身故保險(xiǎn)金：如果被保險(xiǎn)人在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給投保人；④成長(zhǎng)年金：投保人如發(fā)生不幸，不能再照顧小孩，被保險(xiǎn)人每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲；

⑤豁免保費(fèi)：交費(fèi)期內(nèi)，投保人如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)。

同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，還一直擁有保單分紅，教育金賬戶穩(wěn)步增長(zhǎng)。

定期存款：收益中要及時(shí)應(yīng)對(duì)加息

父母選擇定期存款成為保證孩子安全最常用的理財(cái)方式。有的家庭以孩子名義開(kāi)設(shè)銀行賬戶，根據(jù)孩子的年齡、家庭財(cái)務(wù)狀況、求學(xué)計(jì)劃等因素，制定理財(cái)方案，分階段存入銀行。之所以不少父母為孩子理財(cái)時(shí)選擇定期存款，因?yàn)檫@樣可以有意識(shí)地控制孩子的消費(fèi)欲望，防止“亂花錢(qián)”。 但美中不足的就是其流動(dòng)性弱，只有存單到期才可支取。同時(shí)，與當(dāng)前持續(xù)高企的CPI相比，定期存款收益就稍顯遜色，但定期存款仍是最為安全、穩(wěn)健的兒童理財(cái)選擇。

理財(cái)師建議：父母為孩子理財(cái)時(shí)，定存的時(shí)間一年期為宜，當(dāng)前通脹高企、存款利息也在不停地提高，定存時(shí)間短些可以避免加息帶來(lái)的利息損失。

基金定投：收益無(wú)法鎖定須分散風(fēng)險(xiǎn)

借助基金定投方式間接分享股市收益已成為基金經(jīng)理推崇的操作方法。一位基金經(jīng)理解釋，對(duì)于年齡偏小的孩子而言，在10歲以下還不急需繳納大額學(xué)費(fèi)時(shí)，可以定期定額買(mǎi)入基金，長(zhǎng)期持有仍有獲取較大收益的機(jī)會(huì)?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，最大的好處是可以攤平投資成本。長(zhǎng)期下來(lái)，復(fù)利效果凸顯。有統(tǒng)計(jì)顯示，5年基金(偏股型)定投收益率超70%，遠(yuǎn)跑贏預(yù)期年均4%的CPI。

理財(cái)師建議：風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)，父母也可構(gòu)筑一個(gè)50%股票型基金和50%債券型基金的定投組合，利用動(dòng)態(tài)組合的方式再次降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

孩子是每個(gè)家庭的最重要的成員，現(xiàn)如今大部分的父母都是80后居多，面對(duì)獨(dú)生子女這一問(wèn)題，現(xiàn)如今一個(gè)孩子基本都是家里六個(gè)人在共同呵護(hù)，面對(duì)孩子從小的眾多安全隱患等，如何讓孩子有個(gè)安全的童年和無(wú)憂的未來(lái)成了很多父母最在乎的，合理的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，恰恰是幫助父母做到了這一點(diǎn)。

首先基本的少兒保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃包括：

少兒投保規(guī)劃一：健康保障型

本計(jì)劃解決孩子的醫(yī)療保健開(kāi)支問(wèn)題，幫助家庭最大限度地減少醫(yī)療開(kāi)支壓力，規(guī)避孩子因意外或重大疾病而引起的高額現(xiàn)金支出。健康保障方案是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，適合各種收入層面的家庭選用。

少兒投保規(guī)劃二：教育成長(zhǎng)型

本計(jì)劃以健康保障方案為前提，重點(diǎn)解決孩子教育基金儲(chǔ)備問(wèn)題。子女教育是每個(gè)家庭必須面對(duì)的問(wèn)題，需要不斷積累才能確保中學(xué)及大學(xué)費(fèi)用。與其以銀行存款等方式儲(chǔ)蓄教育基金，不如以保險(xiǎn)理財(cái)為主要手段。原因在于保險(xiǎn)理財(cái)比其它手段有更多好處。第一，免除利息稅。第二，收益不亞于銀行存款或國(guó)債。第三，還附加承擔(dān)多種保障責(zé)任。例如，當(dāng)投保人（孩子的父親或母親）遭遇風(fēng)險(xiǎn)（身故或高殘）造成家庭收入鏈中斷而無(wú)力支付保費(fèi)時(shí)，不僅可以豁免未交保費(fèi)，而且可以保證繼續(xù)領(lǐng)取教育金，有的還給予養(yǎng)育金。所以，只有保險(xiǎn)理財(cái)，能夠?yàn)楹⒆幼龅饺f(wàn)無(wú)一失的教育基金儲(chǔ)備，是一種萬(wàn)全的家庭理財(cái)手段。本計(jì)劃適合0歲至6歲少兒選用，交費(fèi)預(yù)算每年應(yīng)在2000元以上。

以上兩個(gè)方面，是父母給孩子制定保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃最看重的地方，在孩子小的時(shí)候，側(cè)重于安全保護(hù)，等到孩子到了教育的年齡，父母選擇合適的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，也避免了面臨教育資費(fèi)昂貴的問(wèn)題。

以太平洋少兒保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品之東方紅為例：

東方紅·少年智保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃

少年強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)，少年智則享一生。新的生命代表著新的希望，愛(ài)的表達(dá)有很多種，最好的方式是為孩子提供實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的一切可能，讓孩子擁有快樂(lè)無(wú)憂的一生。 “東方紅·少年智”在生命之初播種下一棵希望樹(shù)，體現(xiàn)了家長(zhǎng)的遠(yuǎn)見(jiàn)和智慧，讓孩子受益一生。

【產(chǎn)品特色】

1、限期投入，年年領(lǐng)取，年年祝福盡享一生

主險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元，簡(jiǎn)單明了。自合同生效日起，客戶每年都可領(lǐng)到相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的9%的祝福金，首期祝福金于合同生效后即可領(lǐng)取，收益返還頻率高、速度快，客戶年年享有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流直至終身，輕松滿足客戶長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃和日常財(cái)務(wù)安排的需要。

2、子女教育，提前儲(chǔ)備，全心助力美好未來(lái)

自合同生效日起至被保險(xiǎn)人年滿18周歲，客戶每年都可領(lǐng)到相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的9%的少兒教育儲(chǔ)備金，首期教育儲(chǔ)備金于合同生效后即可領(lǐng)取，幫助客戶為未來(lái)子女教育做好充分準(zhǔn)備，給子女一個(gè)美好的未來(lái)。

3、保費(fèi)返還，靈活可選，資金安全祝壽延年

除年年領(lǐng)取祝福金之外，在年滿60、65、70周歲時(shí)，客戶還可選擇在上述任一年齡領(lǐng)取到一筆相當(dāng)于已交保費(fèi)總和的祝壽金，資金安全靈活。

4、附加萬(wàn)能，貼心設(shè)計(jì)，可望更高賬戶收益

客戶可以選擇購(gòu)買(mǎi)附加財(cái)富管家年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)(2013版)，主險(xiǎn)的祝福金、少兒教育儲(chǔ)備金、祝壽金和紅利均可“零扣費(fèi)”自動(dòng)進(jìn)入附加萬(wàn)能賬戶，月月復(fù)利結(jié)算，可望獲得更高的賬戶收益，萬(wàn)能賬戶余額足夠的情況下更可自動(dòng)提取交納主險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)，免除主險(xiǎn)續(xù)期交費(fèi)的后顧之憂。

我們不難看出，合理的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，不僅僅是保障了當(dāng)下受保人的利益和安全，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累也會(huì)為不可預(yù)知的未來(lái)?yè)纹鹨话褟?qiáng)有力的保護(hù)傘。