大家都知道，買保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清條款，關(guān)注保障內(nèi)容，知道保什么不保什么，另外還要  清楚繳費(fèi)年限、保障年限等等。

但我們似乎總會(huì)忽略一個(gè)重要指標(biāo)，那就是 現(xiàn)金價(jià)值 。

尤其前一陣3.5%預(yù)定利率下調(diào)，不少朋友都買了年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞的出現(xiàn)的頻率就特別高。

可是很多人都沒弄明白，到底什么是現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值就是退保的錢嗎？

今天小開就和大家一起來聊聊：

• 現(xiàn)金價(jià)值就是退保的錢嗎？

• 現(xiàn)金價(jià)值有什么用？

• 現(xiàn)金價(jià)值是怎么計(jì)算的？

現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值，指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保單累積的實(shí)際價(jià)值。

簡單點(diǎn)說，當(dāng)我們退保的時(shí)候，退回來的錢就是現(xiàn)金價(jià)值。一份保單的現(xiàn)金價(jià)值有多少，就代表著這份保單值多少錢。

一份保單在未來每一年的現(xiàn)金價(jià)值有多少，在投保時(shí)就已經(jīng)確定好了，不會(huì)隨意發(fā)生變化。

我們所購買的長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，每份保險(xiǎn)合同里都會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表，什么時(shí)間能退多少錢，都寫的很清楚。

我們以一款30歲男性，年交10萬，10年繳費(fèi)的增額終身壽險(xiǎn)為例：

（點(diǎn)擊查看大圖）

可以看到的是，第一個(gè)保單年度，繳納了保費(fèi)10萬，此時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值為21690元，如果此時(shí)退保，只能拿回兩萬多元。

在第10個(gè)保單年度，累計(jì)已交保費(fèi)達(dá)100萬，此時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了115萬多，超過了已交保費(fèi)，而且之后不用再交錢了，現(xiàn)金價(jià)值一直增長。

當(dāng)被保險(xiǎn)人55周歲，即第25個(gè)保單年度時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了200萬，達(dá)到了已交保費(fèi)的兩倍。

現(xiàn)金價(jià)值是隨著時(shí)間的推移而穩(wěn)步增長的，其將貨幣的時(shí)間價(jià)值展現(xiàn)得淋漓盡致。

現(xiàn)金價(jià)值有什么用？

那么，現(xiàn)金價(jià)值除了退保的時(shí)候有用，還有其他的用處嗎？

答案是當(dāng)然。

尤其是對于理財(cái)類保險(xiǎn)， 無論是保單貸款、減額繳清，還是減保、墊交保費(fèi)時(shí)，都有用。

1、保單貸款

很多長期險(xiǎn)產(chǎn)品支持保單貸款，當(dāng)投保人需要用錢的時(shí)候，可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保，向保險(xiǎn)公司申請貸款，一般最高可以貸出保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

不過，申請保單貸款后，要記得按規(guī)定及時(shí)償還本金和利息，以免后續(xù)保障受到影響。

2、減額繳清

如果投保人不能按合同約定繳納保費(fèi)，可以將保單現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)，把降低保額后的保單剩余保費(fèi)一次性繳清。

3、減保

很多增額終身壽險(xiǎn)支持減保，即將保單的部分現(xiàn)金價(jià)值取出，資金的使用更為靈活。

4、自動(dòng)墊交保費(fèi)

提起自動(dòng)墊交保費(fèi)，可能有的朋友不是很熟悉，如果保單有自動(dòng)墊交保費(fèi)的功能，那么當(dāng)保單沒有及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，先用保單的現(xiàn)金價(jià)值墊付保費(fèi)，投保人后期再補(bǔ)繳保費(fèi)和逾期利息。

自動(dòng)墊交保費(fèi)的前提，是保單現(xiàn)金價(jià)值要高于當(dāng)期欠繳保費(fèi)。

由此可見，現(xiàn)金價(jià)值的用處還是很多的。

現(xiàn)金價(jià)值是怎么計(jì)算的？

那么，保單的現(xiàn)金價(jià)值是怎么計(jì)算的呢？

小開剛才說了，保單的現(xiàn)金價(jià)值不用我們自己來算，它涉及到的方面很多，在投保時(shí)就已經(jīng)確定好了，會(huì)載明于保單之上。

如果想要了解一下的話，小開直接上一個(gè)簡單的公式：

現(xiàn)金價(jià)值 = 已交保費(fèi) - 保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用－銷售傭金－風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+ 剩余保費(fèi)所生利息

在保單的前幾年，現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)比較少，因?yàn)樵谇捌诶塾?jì)繳納的保費(fèi)少，投資收益也少，扣除各項(xiàng)成本后，就不剩多少價(jià)值了。

而逐漸的，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)越來越高，有些險(xiǎn)種會(huì)超過已交納的保費(fèi)，增額終身壽險(xiǎn)就是如此。

對于理財(cái)類的產(chǎn)品來說，現(xiàn)金價(jià)值相對高一些，而純保障的長期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，相對現(xiàn)金價(jià)值低。

但這也是很正常的，畢竟我們購買此類產(chǎn)品的目的是要用最小的支出去抵御最為高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，保障內(nèi)容才是最重要的。

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