這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，連隔壁的張大媽都知道：網(wǎng)上賣的保險便宜又好。

但“樹大總會招風(fēng)” 為了保持良好的發(fā)展氛圍，監(jiān)管爸爸沒少操心，隔三差五就提點各保險公司。問題匯總的多了，就要好好說道說道。

10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱「新規(guī)」），文件一處，討論聲就不斷了，賣保險的關(guān)心自己的業(yè)務(wù)會不會受影響，買保險的好奇有沒有對自己利好的消息。

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此次新規(guī)，涉及的范圍十分廣泛。

保險公司、產(chǎn)品、代理人都會受到影響，更是 直接關(guān)系到每一位用戶的利益。

下面，我們就來詳細分析下這項新規(guī)，到底說了什么，對大家的投保會有哪些影響？

一、新規(guī)落地，購買體驗會提升

新規(guī)第一項內(nèi)容就是要求保險公司 加強能力建設(shè)，提升經(jīng)營服務(wù)水平。 果然監(jiān)管爸爸始終是和廣大消費者站在一起的。

保險公司服務(wù)水平提高，就是對大家購買體驗的利好提升：

01. 不在銷售區(qū)域，也能投保了

新規(guī)之前，銀保監(jiān)會規(guī)定只有 意外險、定期壽險、普通型終身壽險可以全國銷售。醫(yī)療險和重疾險必須在有分支機構(gòu)的地區(qū)銷售（理賠不受影響）。

新規(guī)之后，只要保險公司符合條件，其重疾險產(chǎn)品就可以在全國范圍內(nèi)跨區(qū)銷售了。

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還記得大家之前心中那些疑慮嗎？

• 我買的這款保險，當(dāng)?shù)貨]有分公司，理賠會不會有阻礙？

• 這個小保險公司連個分支機構(gòu)都沒有，將來不賠的吧？

現(xiàn)在這些問題都得到了良好的規(guī)范和解決。

但是，像百萬醫(yī)療險，惠民保這類的補償型保險，還是要求至少有省級分公司，或者和其他符合條件的保險公司合作才能銷售。

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總的來說就是，二三線、乃至十八線城市的小伙伴，不用再擔(dān)心因為不在投保地區(qū)，而錯失好產(chǎn)品了。

02. 售后新標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)更好了

很多用戶吐槽，保險就是“一次性服務(wù)”，買完保險，客服永遠忙線，理賠能拖就拖，問題問得多了還怕被嫌棄。

萬一真到理賠時急需用錢，真的很擔(dān)心理賠款遲遲不到賬。

對此，新規(guī)也對互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)提出了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)：

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以后，再也不用擔(dān)心保險公司推三阻四，拖延時間，不給回應(yīng)了。

03. 限制費率，產(chǎn)品推薦更良心

買的不如賣的精，之前總會有很多這樣的聲音“你買的產(chǎn)品不一定好，但一定很賺錢”。

大家會擔(dān)心代理人或者機構(gòu)銷售產(chǎn)品時，會刻意回避低費率產(chǎn)品，只賣高費率的。

監(jiān)管爸爸也注意到了這點，此次專門做了限制。

在限定范圍內(nèi)，起碼讓大家在投保產(chǎn)品時，少一些這方面的顧慮。

二、限定網(wǎng)銷險種，過濾風(fēng)險產(chǎn)品

新規(guī)之前，各家保險公司都能在網(wǎng)上賣保險，險種、產(chǎn)品類型也都沒有具體要求。

新規(guī)之后，哪些公司能在網(wǎng)上賣保險，能賣哪些保險，監(jiān)管都安排地明明白白。

01. 限定產(chǎn)品類型，打上“互聯(lián)網(wǎng)”標(biāo)簽

先說產(chǎn)品。新規(guī)之后，只有以下5類產(chǎn)品能在網(wǎng)上銷售。分別是：

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常規(guī)的四大險種（意外險/醫(yī)療險/重疾險/定壽）還是在范圍內(nèi)的，不受影響。十年以上的年金、終身壽還是能買到的（但也有具體要求，下面會陸續(xù)講到）。

首先，想要在網(wǎng)上銷售，這些產(chǎn)品還要滿足要求：

• 打標(biāo)簽：產(chǎn)品名稱必須含有“互聯(lián)網(wǎng)”三個字，以和線下產(chǎn)品做區(qū)分。

• 期繳保費一致：一年期及以下的產(chǎn)品，如果選擇分期繳費，每期保費要一樣。“首月0元”也就成為了歷史。

這樣一來，那些容易被混淆的產(chǎn)品，容易踩坑的陷阱都被排除掉了，相當(dāng)于監(jiān)管爸爸幫大家先做了一波過濾，減少了投保「上當(dāng)受騙」的情況。

02. 制定標(biāo)準(zhǔn)，達標(biāo)才能網(wǎng)銷

監(jiān)管不僅濾產(chǎn)品，還幫篩選保險公司。

新規(guī)之后，不是所有保險公司都能在網(wǎng)上賣保險了，想要擁有網(wǎng)銷資格，必須先滿足以下 5 個基本要求：

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其實，大部分保險公司都沒問題，只有幾家沒有滿足要求。

當(dāng)然沒滿足的公司也不是永遠缺席，只要后續(xù)幾個季度達標(biāo)，就可以恢復(fù)網(wǎng)銷資格。

未達標(biāo)期間，大家的保障依然有效的，出了險照常賠付，大家不用擔(dān)心。

三、年金險洗牌，產(chǎn)品選擇減少

受此次新規(guī)影響最大的，應(yīng)該就是年金險了。

新規(guī)之后，能賣的年金險種類變少，能賣年金險的公司也不多了。 

■ 年金險洗牌，創(chuàng)新型禁售

前面提到了，新規(guī)實行后 只有 保障 10 年以上的普通型年金險 才能在網(wǎng)上銷售，而且必須是普通型。

分紅險、萬能險、投連險等屬于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，將與保障10 年以下的普通型年金險一起「斷網(wǎng)」。

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■ 提高年金險「準(zhǔn)賣門檻」

年金險、增額終身壽險雖然屬于保險，但作用和理財產(chǎn)品相同，而監(jiān)管爸爸一向?qū)W(wǎng)絡(luò)金融安全十分重視。

此次新規(guī)，不但限制了產(chǎn)品類型，還提高了保險公司對年金險的「準(zhǔn)賣門檻」。

除了要滿足基本的「網(wǎng)銷資格」，還要滿足以下要求，才能在網(wǎng)上賣年金險。

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和「網(wǎng)銷資格」相比，這個年金險的“準(zhǔn)賣門檻” 高了不是一星半點，需要 連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級達A類以上。

能夠符合的保險公司，目前不超過30家......

所以，由于現(xiàn)階段很多保險公司都不符合新規(guī)的要求，就暫時不能在網(wǎng)上賣年金險和增額終身壽了。

而現(xiàn)在正在銷售的年金險、增額終身壽在規(guī)定時間內(nèi)，就要陸續(xù)和大家說再見了。

四、高現(xiàn)價產(chǎn)品恐怕沒了

新規(guī)對于今后的網(wǎng)銷產(chǎn)品還做了一個額外要求：保險期間與實際存續(xù)期間一致。

這個要求對增額終身壽險影響比較大。來給大家解釋一下：

很多人買增額終身壽，并不是只是為了保障，也把它當(dāng)做一種中長期的穩(wěn)定理財。

一些產(chǎn)品的現(xiàn)金價值在最初幾年很高，投保人會在現(xiàn)價最高的時候選擇退保，以此來達成理財?shù)哪康摹?/span>

但這樣容易對保險公司造成一定的風(fēng)險，因此，在新規(guī)中特別做出強調(diào)。

五、總結(jié)

此次新規(guī)影響到了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售、服務(wù)的方方面面。

尤其對年金險、增額終身壽險為代表的理財型產(chǎn)品影響更甚。新規(guī)中明確指出即日起至12月31日，不合規(guī)的產(chǎn)品將陸續(xù)不能在網(wǎng)上銷售。

新規(guī)制定了互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)銷標(biāo)準(zhǔn)和門檻，使得產(chǎn)品更合理更完善，對我們普通消費者來說，更多的還是利好。

但反過來說，可以賣的產(chǎn)品少了，允許賣的公司少了，市場競爭就減小了，高性價比的產(chǎn)品可能也會減少，曾經(jīng)我們總說的「地板價」恐怕會不如從前。