在所有商業(yè)保險中，重疾險最受青睞，原因很簡單啊，這類疾病花錢最多，搞不好就能一病返貧。

所以買重疾險，是所有險種中占比最高的。

但是一年動輒上千元的保費，很多小伙伴在投保時還是比較猶豫，擔心自己買錯了。

今天針對重疾險常見的那些問題，小開就來和大家全面分析下。

想買重疾險？別急，看完這篇再剁手也不遲！

一、為什么要買重疾險？

在買重疾險之前，大家一定都有自己的理由，可能有的人就想有錢治病，而有的人想生病后能讓家人的生活有個保障。

小開先來和大家說說，我們?yōu)槭裁匆I重疾險？

1.重疾險保什么

重疾險是為重大疾病提供保障的保險，保障因罹患重大疾病而所需要的的高額費用。

一般，重疾險保的病種有如下特點：

① 病情嚴重；

② 治療費用高昂；

③ 病后需要長期康復(fù)。

即醫(yī)治花費巨大且在較長一段時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

目前國內(nèi)所有重疾險中，都包含法定的28種重疾。

（圖片來源：中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站）

這些重疾都是由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)范的，幾乎涵蓋了95%以上的重疾理賠，例如癌癥、心腦血管疾病等。

有的小伙伴會說：不對，我看的重疾險保100多種重疾呢

其實，多出來的其他疾病，包括附加的輕癥、中癥、癌癥二次及其他特定疾病，都屬于重疾險的錦上添花。

從發(fā)病率來看，額外增加的這些，發(fā)病率均次于規(guī)定中的28種。

所以我們的重疾剛需，首要就是覆蓋最高發(fā)的那些重大疾病。

結(jié)論就是：大家不必過于糾結(jié)病種的數(shù)量。

從預(yù)算和高發(fā)重疾的覆蓋率來看，純重疾保障+高保額的搭配性價比最高。

2.重疾險的作用

重疾險就是我們交了一筆保費，如果發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病，保險公司會一次性支付我們一筆錢。

可用于支付醫(yī)療費，維持后續(xù)康復(fù)費用，或者用于家庭生活支出，例如還房貸。

舉個例子：小A買了一份50萬保額的重疾險，3年后健身時突發(fā)急性心肌梗塞并符合重疾保障范圍，保險公司一次性賠付小張50萬元賠償金，但實際治療費用只花了十幾萬。

剩下的賠償金小A可以自由支配，可以用來治病、康復(fù)休養(yǎng)、買營養(yǎng)品或者家庭開銷等等。

這樣的例子并不少見，小開身邊就有罹患甲狀腺癌的朋友，在拿到賠償款后，除去少部分的治療費用，真的拿著理賠款償還了房貸。

重疾險的保額不單單是為了治病，它最大的作用其實是彌補收入損失。尤其是家庭經(jīng)濟支柱，一旦患病必定會嚴重影響其整個家庭的生活水平。

而重疾險的賠償金可以緩解被保險人工作中斷期間的經(jīng)濟壓力，為其提供經(jīng)濟上的保障。

3.重疾險有什么種類

了解重疾的定義和作用后，我們再來看看重疾險的種類都有哪些？

重疾險種類有很多，我們常見的約有3種類型：帶返還功能、帶身故保障、純重疾保障。

? 返還型重疾險

即大家常理解的「有病賠錢，沒事返本」。

這種抓住了大家想拿回本金的想法，雖然看似美好，但返還型重疾險一般保障杠桿不高，相比消費型重疾險，保費要高出不少。

而多交的那部分保費，雖然有返還功能，但返還的部分從理財收益角度考慮的話，恐怕還不到2%的年化收益。

所以往往是繳納的保費會比較高，但實際的保障部分卻并不是很充足。

? 帶身故責任的重疾險

這種屬于典型的捆綁壽險責任的重疾險，生時保障疾病，死后還有一筆錢留給家人，不會白白交保費。

依然給人的感覺就是，買一份這樣的重疾險我不會吃虧。

但這種重疾險的價格都比較貴，適合購買的人群也比較有限。

還有一點值得一提：帶身故責任的重疾險可以賠付重疾保額，也可以保障身故賠付，但二者只能享其一，哪個先發(fā)生，理賠后保障責任就終止了，魚與熊掌不可兼得。

? 消費型的純重疾險

消費型重疾險，純粹的保障疾病，不含身故責任，也沒有返還的噱頭。

價格便宜，性價比高，是目前互聯(lián)網(wǎng)重疾險主流，適合初入職場收入不高，或者剛成立家庭背負房貸的年輕人。

既能覆蓋高發(fā)病種，又能將保額盡量做高，這才和我們買重疾險最初的想法最契合。

三者之間，建議有房貸、車貸、預(yù)算有限的朋友，先考慮消費型重疾險，在一定期間內(nèi)，將保額做高，價值最大化。

二、重疾險怎么買？

了解了什么是重疾險，接下來就是大家最想了解的部分：重疾險該怎么買？

很多小伙伴是不是都已經(jīng)選好了某一款重疾險產(chǎn)品，但在勾選具體保額和保障的時候，還是遲遲下不去手，比如：

1.重疾險保額買多少

買重疾險就是買保額！最好覆蓋家庭3-5年的年收入。

要把照料家人的收入損失、治療費、康復(fù)費等費用都考慮進去。

（點擊查看大圖）

至少要30-50萬，這樣才能保證家庭經(jīng)濟狀況不因患重病受到太大的影響。

保額太低的話，就失去了重疾險的價值，對重疾家庭來說也是杯水車薪，意義不大。

最不建議的就是為了追求保障的大而全，而降低保額。如果預(yù)算有限，先以純重疾為主，把最大的風(fēng)險用盡可能高的保額覆蓋。比如§有為一號重大疾病保險，純重疾保障，價格也更有優(yōu)勢。

2.要不要保身故

前面小開已經(jīng)說了，常見的重疾險附加身故都是二賠一，性價比會直接降低。

如果想要身故保障，或者有身故需求的，建議單獨買純重疾+定期壽險，分開買不僅保費更低，關(guān)鍵兩者保額不沖突。

萬一先罹患重疾后身故的，通過這個購買方式，是可以獲得兩份賠償?shù)摹?/span>

3.要不要選返本

假如現(xiàn)在有房貸、車貸或者需要考慮預(yù)算，那就不建議選擇返本。

一旦捆綁上就意味著你要多交保費，保險公司會拿你多交的錢去做理財投資，最后返給你的錢和收益都很少，遠遠不如通過杠桿撬動給你的保額高。

對大多數(shù)人來說，買重疾就要先考慮純重疾保障，不要包含返還甚至分紅責任，不然就很容易本末倒置。

多余的錢握在自己的手里，通過其他的專業(yè)理財渠道，收益絕不僅于此，除非你是一個完全存不住錢或者沒有理財方向的人。

4.要不要癌癥和心腦血管二次賠付

目前，癌癥和心血管疾病非常高發(fā)，占了理賠的大頭，尤其是有家族病史的人群。

如果附加的話可以讓自己的保障更加全面，但不建議在降低重疾總保額的基礎(chǔ)上附加。

只有在單純的重疾保障先做充足后，再去考慮錦上添花。

能一次到手的錢，何必分兩次來拿呢？

5.醫(yī)療險能否代替重疾險

同樣是提供健康保障，醫(yī)療險一年幾百萬保額，但保費只要幾百塊錢。重疾險一年則要上千元保費。

這就讓越來越多的人覺得，干脆就買個百萬醫(yī)療險得了。

其實重疾險的用處跟醫(yī)療險大有不同：

醫(yī)療險屬于報銷型，治療花費了多少，就只能報銷多少。

而重疾險是給付型，賠付的保額，既可以用于治療醫(yī)療花銷、治療后的康復(fù)療養(yǎng)，也可以因患病帶來的收入損失，這筆錢可以隨意支配。

重疾險的保額是一次性給付的，至于錢是用來干嘛，就由我們隨便支配了。

二者之間不存在選擇其一即可，而是互為補充。

三、買重疾險有哪些誤區(qū)？

雖然搞清楚了該如何買重疾險，但是在剁手之前，小開還是很有必要給大家梳理下投保重疾險常見的誤區(qū)，以防萬一。

1.病種越多越好

很多人存在這樣一個心理：既然錢都花了，肯定買的越多越好。

重疾險的疾病種類多可以說是產(chǎn)品的一個賣點，但對消費者來說并不是越多越好。

因為目前重疾險產(chǎn)品都是以25種（新規(guī)28種）核心重大疾病保障延展而來，這些重大疾病已經(jīng)包含了最高發(fā)的重大疾病。

如果單純是因為保障病種多而買單，小開覺得并不是明智之舉。

2.一次性繳清保費

買保險又不是買房，保費交個20、30年太麻煩了，我要一次性繳清。

其實，這種“土豪”的做法，真的不劃算~

一個是因為目前許多重疾險都帶有保費豁免功能，如果在交費期內(nèi)罹患了合同約定的疾病，那么以后的保費就不用再交了，而保障還將繼續(xù)。

再就是期交保費壓力小，同樣保額，延長交費期，如10年、20年、30年等，每年只需要交納少部分的保費即可。

還有就是，考慮到未來通貨膨脹和收入實力增長等因素，綜合來說期繳肯定更合適。

但是，繳費期也不是越長越好，盡量在退休期錢交完保費，畢竟我們還要考慮未來精致的養(yǎng)老生活。

3.盲目追求大而全

現(xiàn)在的重疾險不僅保重疾，還能保身故、輕癥、中癥、疾病終末期、豁免等等，有的小伙伴恨不能全都要！

但是，這些所謂大而全的保單，有很多保障不是我們的剛需，大家要根據(jù)自己的實際情況選擇。

而且，這些保障責任也不是白送的，想要就得加保費。為了大而全，如果降低保額，那就因小失大了。

4.先給孩子買

為人父母，我們習(xí)慣一切以孩子為主，都想把最好的東西先給孩子，買保險也是如此。

但是有沒有想過，萬一大人不在了，誰來照顧孩子呢？

不論給孩子提供什么樣的保障，別忘了父母才是孩子最大的“保護傘”，如果家庭經(jīng)濟支柱不幸發(fā)生疾病或意外，不僅整個家庭將承擔更大的經(jīng)濟壓力，孩子的保障也無從談起。

所以，買保險的正確順序，一定是“先大人，后小孩”。

5.確診即賠

在買重疾險時，很多保險代理人會告訴你：一旦確診重疾，就能賠錢。

其實這句話是不準確的，被保險人需滿足：確診合同約定的重大疾病、達到合同約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝撕贤s定的手術(shù)，保險公司才會按合同約定金額給予賠償，并不是所有的病種都能確診即賠。

說在最后：重疾險是所有保險中，相對復(fù)雜的一類。不懂保險的小白確實很難自己選擇一個適合的產(chǎn)品。

所以，在買之前可以向?qū)I(yè)的人咨詢，因為這樣可以少走彎路，少花錢！

有任何保險疑問，可以咨詢我們專業(yè)的保顧團隊，專業(yè)的事情，讓專業(yè)的人來做，輕松幫你選出合適自己的重疾險。