大多數(shù)城市家庭都是“一家三口”的形態(tài)，很多父母十分關(guān)愛孩子，認(rèn)為先為孩子買好保險，才是真的為孩子好。其實，相比于孩子的保險，父母購買保險更重要，畢竟成年人才是家庭財富的主要創(chuàng)造者，如果父母因疾病或意外喪失工作能力，家庭經(jīng)濟(jì)很可能陷入危機。所以，給家庭的頂梁柱買保險，才是對孩子、對家庭最堅實的保障。

如果你是一家之主，這個家庭全靠你支撐，那一定要先給你買保險，而且保額必須要滿足保障的需求。在預(yù)算充足的情況下，再給其他成員買保險。本文，我們就來說一下《家庭頂梁柱，該怎么為自己購買保險呢》：

l 哪些重大風(fēng)險需要保障？

l 具體買哪些產(chǎn)品，多少保額合適？

一、哪些重大風(fēng)險需要保障？

保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障，買保險就是要用杠桿原理來抵御風(fēng)險。只有重大風(fēng)險才值得我們耗精力去研究和花錢。那么，對于人身險而言，在選擇保險產(chǎn)品時，就一定要優(yōu)先保障無法承受的“重大風(fēng)險”。

對于家庭頂梁柱本人而言，重大風(fēng)險無非以下三種：

1. 突發(fā)重大疾病或意外事故，不幸離世，撇下一家老??；

2. 遭遇重大疾病或意外事故，喪失勞動能力；

3. 罹患重大疾病，需要花費大量治療、康復(fù)費用；

像頭疼腦熱、跌打損傷，就不算什么風(fēng)險，頂多門診或住幾天院，社保也能報銷一部分費用，根本就不會給我們的家庭帶來實質(zhì)的影響，也不用顧慮太多。

家庭頂梁柱選保險，主旨也是要抵御以上三種重大風(fēng)險。至于選哪些產(chǎn)品，現(xiàn)在就很明確了：

l 身故保障：意外險、定期壽險

l 失能補償：重疾險、定期壽險、意外險

l 重疾治療：重疾險、百萬醫(yī)療險

除此之外，理財類保險、門診險等，我們就不建議選擇購買。

二、具體買哪些產(chǎn)品，多少保額合適？

這個問題我們按產(chǎn)品種類，逐一解答：

1、百萬醫(yī)療險

推薦復(fù)星聯(lián)合超越保2020。最高額度400萬，保證續(xù)保6年，保費低、保額高，免賠額遞減，最高可減5000元，可以滿足大部分人的保障需求。

2、意外險

推薦大家保險成人意外險。這款意外險性價比很高。根據(jù)需要，有三種保障供選擇。

3、重疾險

①對預(yù)算有限的家庭：

首推百年康惠保（旗艦版2.0），獨有前癥保障，保障靈活可選，保障全面，性價比高仍然很高。

②對預(yù)算充裕的家庭：

推薦健康保普惠多倍版，這新規(guī)后的多次賠付重疾險的性價比很高，重疾多次賠付不分組，保障十分全面。

保額建議：至少達(dá)到50萬的水平，才能滿足大多數(shù)通家庭頂梁柱的重疾保障需求。

如果預(yù)算有限，可以暫時在保證保額不縮水的前提下，選擇定期保障，比如保至70周歲等。待到預(yù)算充足的時候，再加保。

主要有以下三點原因：

①現(xiàn)在重疾治療費用高昂，起步都要數(shù)十萬，如果病種治療費用高，或者想要更好的醫(yī)療品質(zhì)，得到更好的治療效果，那所需費用更高。

②保額至少需要解決未來5年康復(fù)期收入中斷的問題。很多重大疾病會使人喪失勞動能力，治療費用可以通過百萬醫(yī)療、社保在一定程度上解決，但是康復(fù)費用只能通過重疾險來過渡。

③保額要有抵御長期通貨膨脹的能力。今天看20萬元可能會覺得挺多，但是30年后20萬元的購買力可是要大大縮水的。

4、定期壽險

購買定期壽險主要考察三點——健康告知、免責(zé)條款、產(chǎn)品定價。

①首推大麥定壽2021定期壽險，保費便宜，性價比高；

②其次推薦瑞泰瑞和2021，其健康告知寬松，免責(zé)條款僅3條。

對于家庭頂梁柱，建議定期壽險的保額能夠覆蓋家庭未來10年內(nèi)的主要支出（包括貸款、子女教育和父母贍養(yǎng)費用等），來為其他家庭成員預(yù)留出足夠的調(diào)整空間。

小結(jié)：

家庭頂梁柱是家庭最重要的依托，買保險必須先為頂梁柱購買。同時，買保險就是要買足保額，以抵御重大風(fēng)險。

對家庭頂梁柱來說，一定要為自己量身選擇適合的保險，與足額的保障，家庭幸福才有保障。