保證保險(xiǎn)合同指作為被保證的債務(wù)人或雇員未履行債務(wù)或是以欺騙舞弊行為，給債權(quán)人或雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人代為賠償后從而取得代位追償權(quán)的一種保險(xiǎn)合同。

　　保證保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任，目的在于填補(bǔ)保證人的作為或者不作為給被保險(xiǎn)人造成的損失?；谶@個(gè)目的，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有以下主要內(nèi)容：

(一)保險(xiǎn)責(zé)任范圍

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槌庳?zé)任以外的事由所發(fā)生的損失，以信用保險(xiǎn)合同或者保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，負(fù)責(zé)予以賠償

(二)除外責(zé)任

①不可抗力。不可抗力為被保證人免除合同或者其他義務(wù)的抗辯事由，有不可抗力發(fā)生時(shí)，被保證人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。
　?、诒槐ＷC人依法免予承擔(dān)責(zé)任。例如，依照合同的約定，被保證人可以不承擔(dān)合同不履行的責(zé)任的。
　?、蹜?zhàn)爭(zhēng)、侵略、敵對(duì)行為、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、軍事政變、罷工等，但是，依合同的性質(zhì)或者合同另有約定的，不在此限。
　?、鼙槐ｋU(xiǎn)人的故意行為。被保險(xiǎn)人故意違反其和被保證人之間的約定或者故意違反法律所造成的損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)其責(zé)
　　⑤保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任以外的其他損失。

(三)保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間為保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金責(zé)任的起訖期間，由保險(xiǎn)人和投保人依據(jù)需要，在保險(xiǎn)合同中約定。

(四)保險(xiǎn)賠償金的給付

在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向受到損失的被保險(xiǎn)人已經(jīng)從被保證人處取得之利益，應(yīng)當(dāng)從應(yīng)付的保險(xiǎn)賠償金中予以扣除。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的，可以依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，相應(yīng)取得對(duì)被保證人或者負(fù)有責(zé)任的第三人的求償權(quán)。 

　　保證保險(xiǎn)合同的特征

1、保險(xiǎn)人資格的特許性：承辦保證保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)人，必須是經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)行政管理部門(mén)審批的。
　　2、承保危險(xiǎn)的特殊性：多是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)
　　3、當(dāng)事人身份的三重性合同的不可解除性：由投保人、保險(xiǎn)人、被保證人

　　保證保險(xiǎn)合同分類(lèi)：

1、合同保證保險(xiǎn)：被保證人不履行合同義務(wù)造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人賠償。
2、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：雇員如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙造成經(jīng)濟(jì)損失。  主要由雇主投保。
3、產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人制造不能到達(dá)效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　如何完善保證保險(xiǎn)合同法律理論

由于保證保險(xiǎn)合同是新生事物，它還比較“年輕”，社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)少，難免會(huì)有一些缺點(diǎn)和問(wèn)題，因而還有許多問(wèn)題需要研究和規(guī)范，為此，筆者簡(jiǎn)要提出如下幾個(gè)建議：

（一）明確保證保險(xiǎn)合同的涵義及其適用范圍

目前，從我國(guó)《保險(xiǎn)法》和最高人民法院的司法解釋中無(wú)法找到保證保險(xiǎn)合同的定義及其適用的險(xiǎn)種。因此，學(xué)術(shù)界對(duì)保證保險(xiǎn)合同的定義五花八門(mén)，對(duì)其適用范圍也是各執(zhí)一詞。這樣，勢(shì)必給人民法院的審判帶來(lái)較大的隨意性，造成社會(huì)對(duì)法院審理此類(lèi)合同的“裁判公正”問(wèn)題產(chǎn)生“合理性的懷疑”，故有必要通過(guò)修訂《保險(xiǎn)法》或用司法解釋給予完善。

（二）規(guī)范保證保險(xiǎn)合同的法律適用

對(duì)于保證保險(xiǎn)合同適用法律的不同，導(dǎo)致對(duì)投保人或受益人與保險(xiǎn)人的權(quán)益的保護(hù)有偏差。如抵押住房貸款保險(xiǎn)合同，其應(yīng)是保證保險(xiǎn)合同的范疇，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故的糾紛，到底適用《擔(dān)保法》還是《保險(xiǎn)法》，如果適用《擔(dān)保法》的話，抵押權(quán)人即銀行對(duì)保險(xiǎn)金享有優(yōu)先受償權(quán)。但對(duì)于《保險(xiǎn)法》來(lái)說(shuō)，保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人作為享受合同權(quán)利、承擔(dān)合同義務(wù)的主體，只有投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，此時(shí)，沒(méi)有法律規(guī)定銀行能成為享受保險(xiǎn)金的主體，因而不存在優(yōu)先受償權(quán)的問(wèn)題。事實(shí)上，抵押住房貸款保險(xiǎn)合同，既要適用《擔(dān)保法》，又要適用《保險(xiǎn)法》，否則，法院無(wú)法作出公正公平的實(shí)體處理。

對(duì)保證保險(xiǎn)合同適用擔(dān)保法，能夠保護(hù)債權(quán)人的利益，但不利于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)公司雖然可依合同法保護(hù)自己的保費(fèi)收入，但保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)法應(yīng)享受的該行業(yè)特有的權(quán)利和責(zé)任豁免卻要被剝奪，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)人利益損失。 因此，規(guī)范保證保險(xiǎn)合同的法律適用很有必要。

（三）完善保險(xiǎn)事故與被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)之間的關(guān)系及其法律調(diào)整模式

保險(xiǎn)事故與被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)之間關(guān)系及其法律調(diào)整模式，歷來(lái)為保險(xiǎn)立法之重點(diǎn)與難點(diǎn)。近代以來(lái)，一般規(guī)則及其模式為：通過(guò)立法及其解釋將保險(xiǎn)事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”，間接排除被保險(xiǎn)人通過(guò)自己的意志或行為對(duì)保險(xiǎn)損失的左右或控制；通過(guò)被保險(xiǎn)人故意行為之不可理賠之法定免責(zé)條款，直接排除被保險(xiǎn)人之故意行為；同時(shí)，被保險(xiǎn)人重大過(guò)失行為在解釋上亦應(yīng)視同故意，保險(xiǎn)人亦得免責(zé)，但保險(xiǎn)契約有約定的，不在此限。但現(xiàn)代立法認(rèn)為，上述規(guī)則不是絕對(duì)規(guī)則，在責(zé)任保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域的適用上，應(yīng)遵循保護(hù)受害第三人以及受益人的法益思潮和立法趨向，作適當(dāng)?shù)南拗苹蚶庖?guī)定。 因此，筆者認(rèn)為，為充分發(fā)揮保險(xiǎn)制度在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的功能，合理保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，應(yīng)通過(guò)立法盡快對(duì)有關(guān)規(guī)定加以完善。

　　保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別

    一是主體不同

保證保險(xiǎn)合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對(duì)保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過(guò)多的限制，僅是一般性的規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。保證保    險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。

    二是合同的內(nèi)容不同

保證合同是典型的單務(wù)無(wú)償合同，其內(nèi)容由債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)利和保證人的保證義務(wù)構(gòu)成。當(dāng)主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)要求保證人履行保證義務(wù)，保證人應(yīng)當(dāng)依約定    履行所承擔(dān)的保證義務(wù)。

    三是合同的責(zé)任性質(zhì)不同

在保證合同中，保證人承擔(dān)的是保證責(zé)任，保證人履行了保證責(zé)任標(biāo)志著合同目的的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)保證人的保證責(zé)任只是一種補(bǔ)充責(zé)任，只有在主債務(wù)人不履行債務(wù)的情況下，    保證人才根據(jù)債權(quán)人的要求承擔(dān)責(zé)任，如債務(wù)人已履行債務(wù)，則保證責(zé)任消滅。
四是適用的目的不盡相同

保證合同適用的惟一目的是擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，除此無(wú)任何存在價(jià)值。而保證保險(xiǎn)合同作為一種保險(xiǎn)手段，則是以降低違約風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)為目的。
五是運(yùn)行方式不同

保證合同以擔(dān)保主債為目的，其內(nèi)容體現(xiàn)的是依附被擔(dān)保的主債，而不追求任何經(jīng)濟(jì)利益為目的。保證保險(xiǎn)合同是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保    險(xiǎn)人通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，換取商業(yè)利潤(rùn)。